额外还款计算器
每月多还一点对贷款的影响：缩短多少年、节省多少利息，以及还清日期提前多少。
整个期限内
计算方法
额外还款完全绕开利息
按计划的还款会先支付累计的利息。额外还款没有利息要付，所以全部用于减少余额——此后每一期的利息都按这个更小的数字计算。
本期利息 = 余额 × 周期利率早还的钱比晚还的值钱得多
30 年期贷款第 1 年多还的 $300，可免去这笔钱 29 年的复利。同样的 $300 在第 25 年多还，只能免去五年。正因为前期多还，一笔不大的额外还款才能缩短的是几年而不是几个月。
利率越高，节省越多
利率为 6.1% 时，$600,000 的贷款每月多还 $300 约可节省 $150,000；利率为 4% 时，同样的还款只能节省接近 $80,000。利率越高，每一块额外的钱就越值钱——这与大多数人想等利率降下来的直觉正好相反。
计算示例：$600,000，利率 6.1%，30 年期，每月多还 $300
| 余额 | $600,000 |
|---|---|
| 利率 | 6.1% |
| 期限 | 30 年 |
| 额外还款 | 每月 $300 |
| 节省的时间 | 约 5 年 |
|---|---|
| 节省的利息 | 约 $150,000 |
| 成本 | 每月 $300 |
这相当于额外投入的钱换来约 4 比 1 的回报——还未考虑任何税务因素，也没有投资所带有的市场风险。
计算假设
- 整个期限内利率保持不变。
- 从一开始每期都额外还款。
- 额外还款不会通过重提（redraw）或其他方式取回。
- 提前还款没有违约金。
常见错误
- 固定利率贷款通常对额外还款设有上限，超出部分收取解约费，因此这里显示的节省可能要等固定期结束后才能实现。
- 有些贷款机构会把额外还款作为预付分期款保留，而不是用来减少余额，这样就什么也省不下——请确认还款确实减少了本金。
- 先还清利率更高的债务比额外还房贷更划算：利率 20% 的信用卡余额，每一美元的成本是 6.1% 房贷的三倍多。
常见问题
How much does paying extra on my mortgage save?
按 6.1% 借 $600,000、期限 30 年，每月多还 $300 可节省约 $150,000 利息，并提前约 5 年还清贷款——额外投入的钱大约换来 4 比 1 的回报。
Is it better to pay extra or invest?
额外还款的回报正好等于您的贷款利率，没有市场风险，节省下来的钱也不用缴税。在 6.1% 的利率下，计入风险和税负后，投资要超过这个门槛并不容易。
Should I pay fortnightly instead of monthly?
每两周还月供的一半，意味着每年还 26 次半额——相当于 13 次月供。仅这多出来的一次还款，通常就能让 30 年期贷款缩短四到五年，而且不改变您的预算。
When is the best time to make extra repayments?
越早越好。30 年期贷款第 1 年多还的 $300，可免去这笔钱 29 年的利息；同样的 $300 在第 25 年多还，只能免去五年。几乎所有好处都集中在头几年。
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
通常只能在上限以内，往往是每年几千美元，超出部分要收解约费。浮动利率贷款一般允许无限额外还款，这也是选择固定利率时真正需要权衡的一点。
Should I pay off my mortgage or other debt first?
几乎总是先还利率最高的。利率 20% 的信用卡每一美元的成本是 6.1% 房贷的三倍多，所以在背负信用卡债务的同时额外还房贷，每个月都在亏钱。
相关工具
来源
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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