מחשבון החזר נוסף
מה עושה תשלום קצת יותר בכל חודש להלוואה שלך: השנים שהוא חוסך, הריבית שנחסכת, וכמה מוקדם יותר היא מסתיימת.
לאורך כל התקופה
איך זה מחושב
תשלומים נוספים מדלגים על הריבית לגמרי
החזר מתוכנן מכסה קודם את הריבית שנצברה. לתשלום נוסף אין ריבית לכסות, ולכן כולו מקטין את היתרה – וכל חיוב ריבית עתידי מחושב על המספר הקטן יותר.
ריבית התקופה = יתרה × ריבית תקופתיתתשלומים מוקדמים שווים הרבה יותר ממאוחרים
300 $ נוספים בשנה הראשונה של הלוואה ל-30 שנה חוסכים 29 שנות צבירה על הסכום הזה. אותם 300 $ בשנה ה-25 חוסכים חמש. ההקדמה היא הסיבה שתשלום נוסף צנוע מוריד שנים ולא חודשים.
החיסכון גדל עם הריבית
ב-6.1%, 300 $ בחודש על 600,000 $ חוסכים כ-150,000 $. ב-4% אותו תשלום חוסך קרוב ל-80,000 $. ככל שהריבית גבוהה יותר, כל דולר נוסף שווה יותר – הפוך מהאינסטינקט של רוב האנשים לחכות לריביות נמוכות יותר.
דוגמה מפורטת: 600,000 $ ב-6.1% ל-30 שנה עם תוספת של 300 $ בחודש
| יתרה | 600,000 $ |
|---|---|
| ריבית | 6.1% |
| תקופה | 30 שנה |
| תוספת | 300 $ לחודש |
| זמן שנחסך | כ-5 שנים |
|---|---|
| ריבית שנחסכה | כ-150,000 $ |
| עלות | 300 $ לחודש |
זו תשואה של בערך 4 ל-1 על הכסף הנוסף ששולם – לפני כל שיקול מס, ובלי סיכון השוק שיש בהשקעה.
ההנחות בחישוב
- ריבית קבועה לכל התקופה.
- התשלומים הנוספים משולמים בכל תקופה מההתחלה.
- אין משיכה חוזרת או משיכה של התשלומים הנוספים.
- אין קנס על פירעון מוקדם.
איפה טועים בדרך כלל
- הלוואות בריבית קבועה מגבילות בדרך כלל החזרים נוספים וגובות עמלת פירעון מוקדם מעל התקרה, כך שהחיסכון שמוצג כאן אולי לא יהיה זמין עד סוף התקופה הקבועה.
- יש מלווים שמחזיקים תשלומים נוספים כתשלומים מראש במקום להקטין את היתרה, וזה לא חוסך דבר – כדאי לוודא שהתשלום מקטין את הקרן.
- סילוק חוב בריבית גבוהה קודם עדיף על תשלומים נוספים למשכנתה: יתרת כרטיס ב-20% עולה פי שלושה ויותר לכל דולר ממשכנתה ב-6.1%.
שאלות
How much does paying extra on my mortgage save?
על 600,000 $ ב-6.1% ל-30 שנה, תוספת של 300 $ בחודש חוסכת כ-150,000 $ ריבית ומסלקת את ההלוואה כ-5 שנים מוקדם יותר – תשואה של בערך 4 ל-1 על הכסף הנוסף ששולם.
Is it better to pay extra or invest?
תשלום נוסף מניב בדיוק את הריבית שלך, בלי סיכון שוק ובלי מס על החיסכון. ב-6.1% זה רף גבוה שהשקעה צריכה לעבור אחרי שמביאים בחשבון סיכון ומס.
Should I pay fortnightly instead of monthly?
תשלום של חצי מהסכום החודשי כל שבועיים פירושו 26 חצאי תשלומים בשנה – שווה ערך ל-13 חודשיים. התשלום הנוסף הזה לבדו מוריד בדרך כלל ארבע עד חמש שנים מהלוואה ל-30 שנה, בלי לשנות את התקציב.
When is the best time to make extra repayments?
כמה שיותר מוקדם. 300 $ נוספים בשנה הראשונה של הלוואה ל-30 שנה חוסכים 29 שנות ריבית על הסכום הזה; אותם 300 $ בשנה ה-25 חוסכים חמש. השנים הראשונות נושאות כמעט את כל התועלת.
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
בדרך כלל רק עד תקרה, לרוב כמה אלפי דולרים בשנה, עם עמלת פירעון מוקדם מעבר לה. הלוואות בריבית משתנה מאפשרות בדרך כלל תשלומים נוספים ללא הגבלה, וזה אחד הוויתורים האמיתיים בקיבוע ריבית.
Should I pay off my mortgage or other debt first?
קודם הריבית הגבוהה ביותר, כמעט תמיד. כרטיס אשראי ב-20% עולה פי שלושה ויותר לכל דולר ממשכנתה ב-6.1%, כך שתשלומים נוספים על המשכנתה כשיש חוב בכרטיס מפסידים כסף בכל חודש.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0