Calculadora de pagos adicionales
Lo que supone pagar un poco más cada mes en su préstamo: los años que elimina, los intereses que ahorra y cuánto se adelanta la fecha de liquidación.
Durante todo el plazo
Cómo se calcula
Los pagos extra se saltan por completo los intereses
Una cuota programada cubre primero los intereses devengados. Un pago extra no tiene intereses que cubrir, así que todo él reduce el saldo, y cada cargo de intereses futuro se calcula sobre esa cifra menor.
intereses del periodo = saldo × tipo periódicoLos pagos tempranos valen mucho más que los tardíos
300 $ extra en el año 1 de un préstamo a 30 años evitan 29 años de capitalización sobre esa cantidad. Los mismos 300 $ en el año 25 evitan cinco. Concentrar el esfuerzo al principio es lo que hace que un pago extra modesto recorte años y no meses.
El ahorro crece con el tipo
Al 6,1 %, 300 $ al mes sobre 600.000 $ ahorran unos 150.000 $. Al 4 %, el mismo pago ahorra más bien 80.000 $. Cuanto más alto es el tipo, más vale cada dólar extra, justo lo contrario del instinto de la mayoría de esperar a que bajen los tipos.
Ejemplo práctico: 600.000 $ al 6,1 % a 30 años con 300 $ extra al mes
| Saldo | 600.000 $ |
|---|---|
| Tipo | 6,1 % |
| Plazo | 30 años |
| Extra | 300 $ al mes |
| Tiempo ahorrado | unos 5 años |
|---|---|
| Intereses ahorrados | unos 150.000 $ |
| Coste | 300 $ al mes |
Es un rendimiento de alrededor de 4 a 1 sobre el dinero extra aportado, antes de cualquier consideración fiscal y sin el riesgo de mercado de una inversión.
Supuestos del cálculo
- Un tipo de interés constante durante todo el plazo.
- Pagos adicionales en cada periodo desde el principio.
- Sin redraw ni retirada de los pagos adicionales.
- Sin penalización por amortización anticipada.
Errores frecuentes
- Los préstamos a tipo fijo suelen limitar los pagos adicionales y cobrar una comisión de cancelación por encima del límite, así que el ahorro que se muestra aquí puede no estar disponible hasta que termine el periodo fijo.
- Algunas entidades guardan los pagos extra como cuotas adelantadas en lugar de reducir el saldo, lo que no ahorra nada: compruebe que el pago reduce el capital.
- Liquidar primero la deuda con tipo más alto es mejor que hacer pagos extra a la hipoteca: un saldo de tarjeta al 20 % cuesta más del triple por dólar que una hipoteca al 6,1 %.
Preguntas
How much does paying extra on my mortgage save?
Con 600.000 $ al 6,1 % a 30 años, 300 $ más al mes ahorran aproximadamente 150.000 $ de intereses y liquidan el préstamo unos 5 años antes: un rendimiento de alrededor de 4 a 1 sobre el dinero extra aportado.
Is it better to pay extra or invest?
Pagar de más rinde exactamente su tipo de interés, sin riesgo de mercado y sin impuestos sobre el ahorro. Al 6,1 %, es un listón alto para una inversión una vez descontados el riesgo y los impuestos.
Should I pay fortnightly instead of monthly?
La mitad de la cuota mensual cada dos semanas supone 26 medios pagos al año, el equivalente a 13 mensuales. Ese pago extra, por sí solo, suele recortar de cuatro a cinco años un préstamo a 30 años sin cambiar su presupuesto.
When is the best time to make extra repayments?
Lo antes posible. 300 $ extra en el año 1 de un préstamo a 30 años evitan 29 años de intereses sobre esa cantidad; los mismos 300 $ en el año 25 evitan cinco. Los primeros años concentran casi todo el beneficio.
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
Normalmente solo hasta un límite, a menudo de unos pocos miles de dólares al año, con una comisión de cancelación por encima. Los préstamos a tipo variable suelen permitir pagos adicionales ilimitados, y esa es una de las verdaderas contrapartidas de fijar el tipo.
Should I pay off my mortgage or other debt first?
Primero el tipo más alto, casi siempre. Una tarjeta de crédito al 20 % cuesta más del triple por dólar que una hipoteca al 6,1 %, así que hacer pagos extra a la hipoteca mientras arrastra deuda de tarjeta pierde dinero cada mes.
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Fuentes
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