अतिरिक्त भुगतान कैलकुलेटर
हर महीने थोड़ा ज़्यादा चुकाने से आपके लोन पर क्या असर पड़ता है: कितने साल कम होते हैं, कितना ब्याज बचता है, और लोन कितना पहले खत्म होता है।
पूरी अवधि में
इसकी गणना कैसे होती है
अतिरिक्त भुगतान ब्याज को पूरी तरह छोड़ देते हैं
निर्धारित किस्त पहले जमा हुआ ब्याज चुकाती है। अतिरिक्त भुगतान को कोई ब्याज नहीं चुकाना होता, इसलिए वह पूरा बैलेंस घटाता है – और हर भावी ब्याज उसी छोटी राशि पर निकलता है।
इस अवधि का ब्याज = बैलेंस × आवधिक दरशुरुआती भुगतान बाद वालों से कहीं ज़्यादा कीमती हैं
30 साल के लोन के पहले वर्ष में $300 अतिरिक्त उस राशि पर 29 साल की चक्रवृद्धि से बचाते हैं। वही $300 पच्चीसवें वर्ष में पाँच साल की। शुरुआत में ज़्यादा चुकाने की वजह से ही मामूली अतिरिक्त भुगतान महीने नहीं, साल घटाता है।
बचत दर के साथ बढ़ती है
6.1% पर, $600,000 पर $300 प्रति माह से लगभग $150,000 बचते हैं। 4% पर वही भुगतान करीब $80,000 बचाता है। दर जितनी ऊँची, हर अतिरिक्त डॉलर उतना कीमती – जो ज़्यादातर लोगों की कम दरों का इंतज़ार करने की प्रवृत्ति के उलट है।
हल किया गया उदाहरण: 6.1% पर 30 साल के लिए $600,000, हर महीने $300 अतिरिक्त के साथ
| बैलेंस | $600,000 |
|---|---|
| दर | 6.1% |
| अवधि | 30 वर्ष |
| अतिरिक्त | $300 प्रति माह |
| बचा समय | लगभग 5 वर्ष |
|---|---|
| बचा ब्याज | लगभग $150,000 |
| लागत | $300 प्रति माह |
यह डाले गए अतिरिक्त पैसे पर लगभग 4-से-1 का रिटर्न है – किसी भी टैक्स से पहले, और निवेश वाले बाज़ार जोखिम के बिना।
यह गणना क्या मानकर चलती है
- पूरी अवधि में एक जैसी ब्याज दर।
- अतिरिक्त भुगतान शुरुआत से हर अवधि में किए जाते हैं।
- अतिरिक्त भुगतानों का कोई रीड्रॉ या निकासी नहीं।
- समय से पहले चुकाने पर कोई जुर्माना नहीं।
आम तौर पर कहाँ गलती होती है
- फ़िक्स्ड दर वाले लोन आमतौर पर अतिरिक्त भुगतान की सीमा तय करते हैं और उससे ऊपर ब्रेक शुल्क लेते हैं, इसलिए यहाँ दिखाई गई बचत फ़िक्स्ड अवधि खत्म होने तक शायद न मिले।
- कुछ लेंडर अतिरिक्त भुगतान को बैलेंस घटाने के बजाय अग्रिम किस्तों के रूप में रखते हैं, जिससे कुछ नहीं बचता – जाँच लें कि भुगतान मूलधन घटाता है।
- ऊँची दर वाला कर्ज़ पहले चुकाना होम लोन पर अतिरिक्त भुगतान से बेहतर है: 20% वाले कार्ड का बैलेंस हर डॉलर पर 6.1% के होम लोन से तीन गुना से ज़्यादा महंगा है।
सवाल
How much does paying extra on my mortgage save?
6.1% पर 30 साल के $600,000 के लोन पर हर महीने $300 अतिरिक्त देने से लगभग $150,000 ब्याज बचता है और लोन करीब 5 साल पहले चुकता होता है – डाले गए अतिरिक्त पैसे पर लगभग 4-से-1 का रिटर्न।
Is it better to pay extra or invest?
अतिरिक्त चुकाने पर ठीक आपकी ब्याज दर जितना रिटर्न मिलता है, बिना बाज़ार जोखिम और बचत पर बिना टैक्स के। 6.1% पर, जोखिम और टैक्स गिनने के बाद किसी निवेश के लिए इसे पार करना मुश्किल है।
Should I pay fortnightly instead of monthly?
हर पखवाड़े मासिक राशि का आधा देने का मतलब है साल में 26 आधी किस्तें – यानी 13 मासिक किस्तों के बराबर। सिर्फ़ यह एक अतिरिक्त किस्त आमतौर पर 30 साल के लोन से चार-पाँच साल घटा देती है, बजट बदले बिना।
When is the best time to make extra repayments?
जितनी जल्दी हो सके। 30 साल के लोन के पहले वर्ष में $300 अतिरिक्त उस राशि पर 29 साल का ब्याज बचाते हैं; वही $300 पच्चीसवें वर्ष में सिर्फ़ पाँच साल का। लगभग सारा फ़ायदा शुरुआती वर्षों में है।
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
आमतौर पर सिर्फ़ एक सीमा तक, अक्सर साल में कुछ हज़ार डॉलर, उससे ऊपर ब्रेक शुल्क के साथ। परिवर्तनीय दर वाले लोन आमतौर पर असीमित अतिरिक्त भुगतान की अनुमति देते हैं, जो दर फ़िक्स करने के असली समझौतों में से एक है।
Should I pay off my mortgage or other debt first?
लगभग हमेशा सबसे ऊँची दर वाला पहले। 20% वाला क्रेडिट कार्ड हर डॉलर पर 6.1% के होम लोन से तीन गुना से ज़्यादा महंगा है, इसलिए कार्ड का कर्ज़ रहते होम लोन पर अतिरिक्त भुगतान हर महीने नुकसान कराता है।
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स्रोत
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