Calcolatore dei rimborsi extra
L’effetto di un piccolo importo in più ogni mese sul prestito: gli anni in meno, gli interessi risparmiati e quanto si anticipa la data di estinzione.
Sull’intera durata
Come viene calcolato
I versamenti extra saltano del tutto gli interessi
Una rata programmata copre prima gli interessi maturati. Un versamento extra non ha interessi da coprire, quindi riduce interamente il debito – e ogni interesse futuro si calcola su quella cifra più bassa.
interessi del periodo = debito × tasso periodicoI versamenti iniziali valgono molto più di quelli tardivi
300 $ in più nel primo anno di un mutuo trentennale evitano 29 anni di capitalizzazione su quell’importo. Gli stessi 300 $ nel 25° anno ne evitano cinque. È per questo che un versamento extra modesto all’inizio toglie anni anziché mesi.
Il risparmio cresce con il tasso
Al 6,1%, 300 $ al mese su 600.000 $ fanno risparmiare circa 150.000 $. Al 4% lo stesso versamento ne fa risparmiare più vicino a 80.000 $. Più alto è il tasso, più vale ogni dollaro in più – l’opposto dell’istinto comune di aspettare tassi più bassi.
Esempio svolto: 600.000 $ al 6,1% in 30 anni con 300 $ extra al mese
| Saldo | 600.000 $ |
|---|---|
| Tasso | 6,1% |
| Durata | 30 anni |
| Extra | 300 $ al mese |
| Tempo risparmiato | circa 5 anni |
|---|---|
| Interessi risparmiati | circa 150.000 $ |
| Costo | 300 $ al mese |
È un rendimento di circa 4 a 1 sul denaro extra versato – prima di qualsiasi considerazione fiscale e senza il rischio di mercato di un investimento.
Ipotesi del calcolo
- Un tasso di interesse costante per tutta la durata.
- Versamenti extra a ogni scadenza fin dall’inizio.
- Nessun prelievo (redraw) dei versamenti extra.
- Nessuna penale per estinzione anticipata.
Errori frequenti
- I mutui a tasso fisso di solito limitano i rimborsi extra e applicano una penale oltre il tetto, quindi il risparmio mostrato qui potrebbe non essere disponibile fino alla fine del periodo fisso.
- Alcuni finanziatori trattano i versamenti extra come rate anticipate invece di ridurre il debito, il che non fa risparmiare nulla – verifichi che il versamento riduca il capitale.
- Estinguere prima i debiti a tasso più alto conviene più dei versamenti extra sul mutuo: un saldo della carta al 20% costa per dollaro più del triplo di un mutuo al 6,1%.
Domande
How much does paying extra on my mortgage save?
Su 600.000 $ al 6,1% in 30 anni, 300 $ in più al mese fanno risparmiare circa 150.000 $ di interessi ed estinguono il mutuo circa 5 anni prima – un rendimento di circa 4 a 1 sul denaro extra versato.
Is it better to pay extra or invest?
Pagare di più rende esattamente il suo tasso di interesse, senza rischio di mercato e senza tasse sul risparmio. Al 6,1% è un’asticella alta per un investimento, una volta considerati rischio e tasse.
Should I pay fortnightly instead of monthly?
Metà della rata mensile ogni due settimane significa 26 mezze rate all’anno – l’equivalente di 13 rate mensili. Quella sola rata in più di solito toglie da quattro a cinque anni a un mutuo trentennale senza cambiare il suo budget.
When is the best time to make extra repayments?
Il prima possibile. 300 $ in più nel primo anno di un mutuo trentennale evitano 29 anni di interessi su quell’importo; gli stessi 300 $ nel 25° anno ne evitano cinque. I primi anni concentrano quasi tutto il beneficio.
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
Di solito solo fino a un tetto, spesso qualche migliaio di dollari all’anno, con una penale di estinzione oltre quella soglia. I mutui a tasso variabile in genere consentono versamenti extra illimitati, ed è uno dei veri compromessi del tasso fisso.
Should I pay off my mortgage or other debt first?
Prima il tasso più alto, quasi sempre. Una carta di credito al 20% costa per dollaro più del triplo di un mutuo al 6,1%, quindi fare versamenti extra sul mutuo mentre si ha un debito sulla carta fa perdere soldi ogni mese.
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Fonti
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