حاسبة السداد الإضافي
أثر دفع مبلغ إضافي صغير كل شهر على قرضك: السنوات التي يختصرها، والفائدة التي يوفرها، وكم يتقدم موعد السداد النهائي.
على امتداد المدة كاملة
طريقة الحساب
الدفعات الإضافية تتخطى الفائدة كليًا
القسط المجدول يغطي الفائدة المتراكمة أولًا. أما الدفعة الإضافية فلا فائدة عليها لتغطيها، فتخفض الرصيد بالكامل – وتُحتسب كل فائدة مستقبلية على ذلك الرقم الأصغر.
فائدة هذه الفترة = الرصيد × المعدل الدوريالدفعات المبكرة أثمن بكثير من المتأخرة
300 $ إضافية في السنة الأولى من قرض لمدة 30 سنة تتجنب 29 سنة من التركيب على ذلك المبلغ. والمبلغ نفسه (300 $) في السنة 25 تتجنب خمسًا. التبكير بالدفع هو ما يجعل دفعة إضافية متواضعة تزيل سنوات لا أشهرًا.
التوفير يتضاعف مع المعدل
عند 6.1% توفر 300 $ شهريًا على 600,000 $ نحو 150,000 $. وعند 4% توفر الدفعة نفسها قرابة 80,000 $. كلما ارتفع المعدل زادت قيمة كل دولار إضافي – وهذا عكس ميل معظم الناس إلى انتظار معدلات أقل.
مثال محلول: 600,000 $ بمعدل 6.1% لمدة 30 سنة مع 300 $ إضافية شهريًا
| الرصيد | 600,000 $ |
|---|---|
| المعدل | 6.1% |
| المدة | 30 سنة |
| الإضافة | 300 $ شهريًا |
| الوقت الموفَّر | نحو 5 سنوات |
|---|---|
| الفائدة الموفَّرة | نحو 150,000 $ |
| التكلفة | 300 $ شهريًا |
هذا عائد يقارب 4 إلى 1 على المبلغ الإضافي المدفوع – قبل أي اعتبار ضريبي، ودون أي من مخاطر السوق التي يحملها الاستثمار.
افتراضات هذا الحساب
- سعر فائدة ثابت طوال المدة.
- تُدفع الدفعات الإضافية في كل فترة منذ البداية.
- لا سحب ولا استرداد للدفعات الإضافية.
- لا غرامة على السداد المبكر.
أين تقع الأخطاء الشائعة
- القروض بمعدل ثابت تضع عادةً سقفًا للدفعات الإضافية وتفرض رسوم كسر فوقه، لذا قد لا يتاح التوفير المعروض هنا قبل انتهاء الفترة الثابتة.
- بعض المقرضين يحتفظون بالدفعات الإضافية كأقساط مقدمة بدلًا من خفض الرصيد، وهذا لا يوفر شيئًا – يجدر التحقق من أن الدفعة تخفض الأصل.
- سداد الديون الأعلى معدلًا أولًا أفضل من الدفعات الإضافية على الرهن العقاري: رصيد بطاقة بمعدل 20% يكلّف أكثر من ثلاثة أضعاف رهن بمعدل 6.1% لكل دولار.
الأسئلة
How much does paying extra on my mortgage save?
على 600,000 $ بمعدل 6.1% لمدة 30 سنة، توفر 300 $ إضافية شهريًا نحو 150,000 $ من الفائدة وتسدد القرض قبل موعده بنحو 5 سنوات – أي عائد يقارب 4 إلى 1 على المبلغ الإضافي المدفوع.
Is it better to pay extra or invest?
الدفع الإضافي يعطي عائدًا يساوي سعر الفائدة تمامًا، دون مخاطر سوقية ودون ضريبة على التوفير. عند 6.1% يصعب على أي استثمار تجاوز ذلك بعد احتساب المخاطر والضريبة.
Should I pay fortnightly instead of monthly?
دفع نصف المبلغ الشهري كل أسبوعين يعني 26 نصف قسط في السنة – أي ما يعادل 13 قسطًا شهريًا. هذا القسط الإضافي وحده يزيل عادةً أربع إلى خمس سنوات من قرض مدته 30 سنة دون تغيير الميزانية.
When is the best time to make extra repayments?
في أقرب وقت ممكن. 300 $ إضافية في السنة الأولى من قرض لمدة 30 سنة تتجنب 29 سنة من الفائدة على ذلك المبلغ؛ والمبلغ نفسه (300 $) في السنة 25 تتجنب خمسًا فقط. تكاد المنفعة كلها تتركز في السنوات الأولى.
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
عادةً حتى سقف معين فقط، غالبًا بضعة آلاف من الدولارات سنويًا، مع رسوم كسر لما يتجاوزه. القروض بمعدل متغير تسمح عمومًا بدفعات إضافية غير محدودة، وهذه إحدى المقايضات الحقيقية عند تثبيت المعدل.
Should I pay off my mortgage or other debt first?
الأعلى معدلًا أولًا، في أغلب الأحوال. بطاقة ائتمان بمعدل 20% تكلّف أكثر من ثلاثة أضعاف رهن عقاري بمعدل 6.1% لكل دولار، لذا فإن الدفعات الإضافية على الرهن مع بقاء دين البطاقة تخسر مالًا كل شهر.
أدوات ذات صلة
المصادر
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0