Calculadora de hipoteca canadiense
Las cuotas de una hipoteca canadiense con capitalización semestral, la convención que exige la Interest Act y que la mayoría de las calculadoras pasan por alto sin decirlo.
Durante todo el plazo
Cómo se calcula
La capitalización semestral es la ley, no una preferencia
El artículo 6 de la Interest Act exige que las hipotecas a tipo fijo indiquen un interés capitalizado como máximo semestralmente. Por tanto, el tipo mensual es la raíz sexta del tipo semestral, no el tipo anual dividido entre doce.
tipo mensual = (1 + anual ÷ 2)^(1/6) − 1Poca diferencia al mes, mucha en toda la hipoteca
Al 4,79 %, el tipo mensual correcto es del 0,3946 % frente al 0,3992 % de una simple división. Con 550.000 $ a 25 años, esa diferencia supone varios miles de dólares de intereses: lo bastante pequeña para parecer redondeo y lo bastante grande para importar.
Plazo y amortización son cosas distintas
El periodo de amortización es el tiempo que tarda en liquidarse el préstamo, normalmente 25 años. El plazo (term) es el tiempo durante el que su tipo es fijo, por lo general 5 años. Al final de cada plazo renueva a los tipos que haya entonces, y ese es el principal riesgo que asumen los prestatarios canadienses.
Ejemplo práctico: 550.000 $ al 4,79 % a 25 años
| Hipoteca | 550.000 $ |
|---|---|
| Tipo | 4,79 % |
| Amortización | 25 años |
| Tipo periódico mensual | 0,3946 % |
|---|---|
| Pagos | 300 |
| Convención | Semestral |
Pasar a pagos quincenales acelerados (la mitad de la cuota mensual cada dos semanas) supone 26 pagos al año en lugar de 24 y suele recortar unos tres años de la amortización.
Supuestos del cálculo
- Un tipo fijo durante todo el periodo de amortización.
- Capitalización semestral, como exige la Interest Act.
- Sin prima de seguro hipotecario por impago añadida.
- No se incluyen el impuesto sobre inmuebles ni las cuotas de comunidad.
Errores frecuentes
- Los tipos se renuevan al final de cada plazo, normalmente de 5 años, así que una amortización a 25 años implica cuatro renovaciones a tipos desconocidos: la cuota que se muestra aquí no es fija durante toda la vida del préstamo.
- El seguro hipotecario por impago es obligatorio con una entrada inferior al 20 % y se suma al saldo, así que paga intereses sobre la prima durante toda la amortización.
- Cancelar antes de tiempo una hipoteca a tipo fijo genera la mayor de dos cantidades: tres meses de intereses o el diferencial de tipos de interés, que puede llegar a decenas de miles.
Preguntas
Why is the Canadian mortgage calculation different?
El artículo 6 de la Interest Act (ley canadiense de intereses) exige que las hipotecas a tipo fijo capitalicen como máximo semestralmente. El tipo mensual es la raíz sexta del tipo semestral, así que un 4,79 % da un 0,3946 % al mes y no un 0,3992 %.
What is the difference between term and amortisation?
La amortización es el tiempo que tarda en devolverse el préstamo, normalmente 25 años. El plazo (term) es el tiempo durante el que su tipo queda fijado, por lo general 5 años. Al final de cada plazo renueva a los tipos vigentes, así que la cuota no es fija durante todo el préstamo.
What are accelerated bi-weekly payments?
La mitad de la cuota mensual cada dos semanas, lo que supone 26 pagos al año en lugar de 24: el equivalente a una cuota mensual extra. Con una amortización a 25 años, suele recortar unos tres años.
Do I need mortgage default insurance?
Con una entrada inferior al 20 %, sí. La prima se suma al saldo de la hipoteca en lugar de pagarse por adelantado, así que paga intereses sobre ella durante toda la amortización, además de la propia prima.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 años para una hipoteca asegurada, o hasta 30 con una entrada del 20 % y para algunos compradores primerizos de obra nueva. Una amortización más larga reduce la cuota y aumenta de forma notable los intereses totales.
What happens when my term ends?
Renueva a los tipos que haya en ese momento, con su entidad o con otra. Ese riesgo de renovación es la principal diferencia con una hipoteca fija a 30 años al estilo estadounidense, en la que el tipo queda fijado durante todo el préstamo.
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Fuentes
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