Calculadora de hipoteca
Cuotas hipotecarias con la convención de capitalización semestral exigida en Canadá.
Durante todo el plazo
Cómo se calcula
La frecuencia de capitalización cambia la cuota
Las hipotecas canadienses a tipo fijo capitalizan semestralmente por ley, así que el tipo mensual es la raíz sexta del tipo semestral. Al 4,79 %, eso da un 0,3946 % y no un 0,3992 %.
tipo mensual = (1 + anual ÷ 2)^(1/6) − 1Las pequeñas diferencias de tipo se acumulan
La diferencia entre el 0,3946 % y el 0,3992 % al mes parece insignificante, pero se aplica durante 300 pagos. Con 550.000 $ a 25 años, supone varios miles de dólares.
Un plazo fijo no es todo el préstamo
En Canadá, el tipo suele fijarse a 5 años mientras el préstamo se amortiza en 25, así que el tipo se revisa cuatro veces antes de liquidar la hipoteca.
Ejemplo práctico: 550.000 $ al 4,79 % a 25 años
| Hipoteca | 550.000 $ |
|---|---|
| Tipo | 4,79 % |
| Tipo periódico mensual | 0,3946 % |
|---|---|
| Pagos | 300 |
Las convenciones de capitalización varían según el país. Elija un país arriba para aplicar la que su entidad está obligada a usar.
Supuestos del cálculo
- Un tipo fijo durante todo el periodo.
- Capitalización semestral.
- Sin prima de seguro añadida al saldo.
- No se incluyen el impuesto sobre inmuebles ni comisiones.
Errores frecuentes
- Cuando un tipo se fija por un plazo más corto que la amortización, la cuota que se muestra solo se aplica hasta la renovación.
- El seguro por impago con una entrada baja suele sumarse al saldo, así que también se cobran intereses sobre la prima.
- Cancelar antes de tiempo una hipoteca a tipo fijo suele generar una penalización basada en el movimiento de los tipos, no una comisión fija.
Preguntas
What is semi-annual compounding?
Intereses capitalizados dos veces al año en lugar de cada mes. La ley canadiense lo exige en las hipotecas a tipo fijo, de modo que el tipo mensual es la raíz sexta del tipo semestral: un 0,3946 % para un tipo anunciado del 4,79 %.
Does the compounding convention change my payment?
Sí, poco en cada pago y de forma notable a lo largo del préstamo. Con 550.000 $ a 25 años, la diferencia entre el tipo correcto y una simple división entre 12 supone varios miles de dólares de intereses.
Is the rate fixed for the whole mortgage?
En Canadá, normalmente no. Un plazo de 5 años dentro de una amortización a 25 años implica cuatro renovaciones a tipos futuros desconocidos, un perfil de riesgo distinto al de un préstamo a largo plazo totalmente fijo.
How do bi-weekly payments shorten a mortgage?
El pago quincenal acelerado consiste en abonar la mitad de la cuota mensual cada dos semanas, es decir, 26 pagos al año en lugar de 24: una cuota mensual extra al año. Con una amortización a 25 años, suele recortar unos tres años y decenas de miles en intereses.
What happens if I need to break the mortgage early?
Cancelar una hipoteca a tipo fijo antes de que termine el plazo suele generar la mayor de dos cantidades: tres meses de intereses o el diferencial de tipos de interés. Con un saldo elevado y un gran movimiento de tipos, esa penalización puede llegar a decenas de miles de dólares.
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Fuentes
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