Calculadora de crédito à habitação
Prestações do crédito à habitação com a capitalização semestral exigida no Canadá.
Prestação mensal
3133,40 US$
41% de tudo o que paga são juros
- Juros totais
- 390 018 US$
- Total pago
- 940 018 US$
- Liquidado em
- 25 anos
| Montante emprestado | 550 000 US$ |
|---|---|
| Juros | 390 018 US$ |
| Total pago | 940 018 US$ |
Uma taxa de 4,79% com capitalização semestral dá uma taxa periódica mensal de cerca de 0,3946%, e não os 0,3992% que resultam de dividir por 12.
Ao longo de todo o prazo
Como é calculado
A frequência de capitalização altera a prestação
No Canadá, os créditos à habitação a taxa fixa capitalizam semestralmente por lei, por isso a taxa mensal é a raiz sexta da taxa semestral. A 4,79%, isso dá 0,3946% e não 0,3992%.
taxa mensal = (1 + anual ÷ 2)^(1/6) − 1Pequenas diferenças de taxa acumulam-se
A diferença entre 0,3946% e 0,3992% por mês parece insignificante, mas repete-se em 300 pagamentos. Em 550 000 $ a 25 anos, vale vários milhares de dólares.
Um prazo fixo não é o empréstimo todo
No Canadá, a taxa fica normalmente fixa durante 5 anos, enquanto o empréstimo é amortizado em 25, por isso a taxa é revista quatro vezes antes de o crédito estar liquidado.
Exemplo prático: 550 000 $ a 4,79% a 25 anos
| Crédito à habitação | 550 000 $ |
|---|---|
| Taxa | 4,79% |
| Taxa periódica mensal | 0,3946% |
|---|---|
| Pagamentos | 300 |
As convenções de capitalização variam de país para país. Escolha acima o país cuja convenção o seu credor é obrigado a usar.
Pressupostos do cálculo
- Uma taxa fixa durante todo o período.
- Capitalização semestral.
- Sem prémio de seguro acrescentado ao capital em dívida.
- Sem imposto sobre o imóvel nem comissões.
Onde é comum errar
- Quando a taxa é fixa por um prazo mais curto do que a amortização, a prestação mostrada só se aplica até à renovação.
- O seguro contra incumprimento com uma entrada baixa é normalmente acrescentado ao capital em dívida, por isso também são cobrados juros sobre o prémio.
- Rescindir antecipadamente um crédito à habitação a taxa fixa implica muitas vezes uma penalização baseada na variação da taxa, e não uma comissão fixa.
Perguntas
What is semi-annual compounding?
Juros capitalizados duas vezes por ano em vez de mensalmente. A lei canadiana exige-o nos créditos à habitação a taxa fixa, o que faz da taxa mensal a raiz sexta da taxa semestral — 0,3946% a partir de uma taxa indicada de 4,79%.
Does the compounding convention change my payment?
Sim, ligeiramente em cada prestação e significativamente ao longo do empréstimo. Em 550 000 $ a 25 anos, a diferença entre a taxa correta e uma simples divisão por 12 vale vários milhares de dólares de juros.
Is the rate fixed for the whole mortgage?
No Canadá, normalmente não. Um prazo de 5 anos dentro de uma amortização de 25 anos significa quatro renovações a taxas futuras desconhecidas, o que é um perfil de risco diferente de um empréstimo de longo prazo com taxa totalmente fixa.
How do bi-weekly payments shorten a mortgage?
Quinzenal acelerado significa metade da prestação mensal a cada duas semanas, ou seja, 26 pagamentos por ano em vez de 24 — uma prestação mensal extra por ano. Numa amortização de 25 anos, isso retira normalmente cerca de três anos e dezenas de milhares em juros.
What happens if I need to break the mortgage early?
Um crédito à habitação a taxa fixa rescindido antes do fim do prazo implica normalmente o maior de dois valores: três meses de juros ou um diferencial de taxa de juro. Com um capital elevado e uma grande variação de taxa, essa penalização pode chegar a dezenas de milhares de dólares.
Ferramentas relacionadas
Fontes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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