Calculadora de crédito à habitação canadiano
Prestações de um crédito à habitação canadiano com capitalização semestral, a convenção que a Interest Act exige e que a maioria das calculadoras ignora discretamente.
Ao longo de todo o prazo
Como é calculado
A capitalização semestral é lei, não preferência
O artigo 6.º da Interest Act exige que os créditos à habitação a taxa fixa indiquem juros capitalizados no máximo semestralmente. A taxa mensal é, por isso, a raiz sexta da taxa semestral, e não a taxa anual dividida por doze.
taxa mensal = (1 + anual ÷ 2)^(1/6) − 1A diferença é pequena por mês e grande no empréstimo todo
A 4,79%, a taxa mensal correta é 0,3946%, contra 0,3992% numa divisão simples. Em 550 000 $ a 25 anos, essa diferença vale vários milhares de dólares de juros — pequena o suficiente para parecer arredondamento, grande o suficiente para contar.
Prazo e amortização são coisas diferentes
O período de amortização é o tempo que o empréstimo demora a ser liquidado — normalmente 25 anos. O prazo (term) é o tempo durante o qual a taxa fica fixa, geralmente 5. No fim de cada prazo renova às taxas que então se aplicarem, e esse é o principal risco que os mutuários canadianos correm.
Exemplo prático: 550 000 $ a 4,79% a 25 anos
| Crédito à habitação | 550 000 $ |
|---|---|
| Taxa | 4,79% |
| Amortização | 25 anos |
| Taxa periódica mensal | 0,3946% |
|---|---|
| Pagamentos | 300 |
| Convenção | Semestral |
Passar a pagamentos quinzenais acelerados — metade do valor mensal a cada duas semanas — dá 26 pagamentos por ano em vez de 24 e retira normalmente cerca de três anos à amortização.
Pressupostos do cálculo
- Uma taxa fixa mantida durante todo o período de amortização.
- Capitalização semestral, como exige a Interest Act.
- Sem prémio de seguro contra incumprimento acrescentado.
- Sem imposto sobre o imóvel nem quotas de condomínio.
Onde é comum errar
- As taxas renovam no fim de cada prazo, normalmente 5 anos, por isso uma amortização de 25 anos implica quatro renovações a taxas desconhecidas — a prestação aqui mostrada não é fixa durante toda a vida do empréstimo.
- O seguro contra incumprimento é obrigatório com uma entrada inferior a 20% e é acrescentado ao capital em dívida, por isso paga juros sobre o prémio durante toda a amortização.
- Rescindir antecipadamente um crédito à habitação a taxa fixa implica pagar o maior de dois valores — três meses de juros ou um diferencial de taxa de juro —, que pode chegar a dezenas de milhares.
Perguntas
Why is the Canadian mortgage calculation different?
O artigo 6.º da Interest Act exige que os créditos à habitação a taxa fixa não capitalizem mais do que semestralmente. A taxa mensal é a raiz sexta da taxa semestral, por isso 4,79% dá 0,3946% por mês e não 0,3992%.
What is the difference between term and amortisation?
A amortização é o tempo que o empréstimo demora a ser pago, normalmente 25 anos. O prazo (term) é o tempo durante o qual a taxa fica fixa, geralmente 5. No fim de cada prazo renova às taxas em vigor, por isso a prestação não é fixa durante todo o empréstimo.
What are accelerated bi-weekly payments?
Metade da prestação mensal a cada duas semanas, o que dá 26 pagamentos por ano em vez de 24 — o equivalente a uma prestação mensal extra. Numa amortização de 25 anos, isso retira normalmente cerca de três anos.
Do I need mortgage default insurance?
Com uma entrada inferior a 20%, sim. O prémio é acrescentado ao capital em dívida em vez de ser pago à cabeça, por isso paga juros sobre ele durante toda a amortização, além do próprio prémio.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 anos para um crédito à habitação segurado, ou até 30 com uma entrada de 20% e para alguns compradores de primeira habitação em construção nova. Uma amortização mais longa baixa a prestação e aumenta significativamente os juros totais.
What happens when my term ends?
Renova às taxas que estiverem em vigor nessa altura, com o seu credor ou com outro. Esse risco de renovação é a principal diferença face a uma taxa fixa a 30 anos ao estilo dos EUA, em que a taxa fica fixa durante todo o empréstimo.
Ferramentas relacionadas
Fontes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0