Kanadalainen asuntolainalaskuri
Kanadalaisen asuntolainan erät puolivuosittaisella pääomituksella – käytännöllä, jota Interest Act edellyttää ja jonka useimmat laskurit hiljaa ohittavat.
Koko ajanjaksolta
Näin tämä lasketaan
Puolivuosittainen pääomitus on laki, ei valinta
Interest Act -lain 6. pykälä edellyttää, että kiinteäkorkoisten asuntolainojen korko ilmoitetaan enintään puolivuosittain pääomitettuna. Kuukausikorko on siksi puolivuotiskoron kuudes juuri, ei vuosikorko jaettuna kahdellatoista.
kuukausikorko = (1 + vuosikorko ÷ 2)^(1/6) − 1Ero on pieni kuukaudessa ja suuri koko lainassa
4,79 %:n korolla oikea kuukausikorko on 0,3946 %, kun suora jakolasku antaa 0,3992 %. 550 000 $:n lainassa 25 vuoden aikana ero on useiden tuhansien dollarien korot – riittävän pieni näyttääkseen pyöristykseltä, riittävän suuri merkitäkseen.
Korkojakso ja kuoletusaika ovat eri asioita
Kuoletusaika (amortization period) on aika, jossa laina maksetaan pois – yleensä 25 vuotta. Korkojakso (term) on aika, jonka korkosi on kiinteä, yleensä 5 vuotta. Jokaisen jakson lopussa uusit lainan silloisilla koroilla, ja se on kanadalaisten lainanottajien suurin riski.
Laskuesimerkki: 550 000 $ 4,79 %:n korolla 25 vuodeksi
| Asuntolaina | 550 000 $ |
|---|---|
| Korko | 4,79 % |
| Kuoletusaika | 25 vuotta |
| Kuukauden jaksokorko | 0,3946 % |
|---|---|
| Maksuerät | 300 |
| Käytäntö | Puolivuosittain |
Kun siirryt nopeutettuihin kahden viikon maksuihin – puolet kuukausierästä kahden viikon välein – vuodessa maksetaan 26 erää 24:n sijaan, ja kuoletusaika lyhenee tyypillisesti noin kolme vuotta.
Mitä laskelma olettaa
- Kiinteä korko koko kuoletusajan.
- Puolivuosittainen pääomitus, kuten Interest Act edellyttää.
- Luottovakuutuksen maksua ei ole lisätty.
- Kiinteistöveroa ja yhtiövastikkeita ei ole otettu mukaan.
Missä tässä usein menee pieleen
- Korko uusitaan jokaisen korkojakson lopussa, yleensä 5 vuoden välein, joten 25 vuoden kuoletusaikaan sisältyy neljä uusimista tuntemattomilla koroilla – tässä näkyvä erä ei ole kiinteä koko laina-ajan.
- Luottovakuutus on pakollinen, jos käsiraha on alle 20 %, ja se lisätään lainan saldoon, joten maksat vakuutusmaksulle korkoa koko kuoletusajan.
- Kiinteäkorkoisen asuntolainan ennenaikainen katkaisu johtaa suurempaan kahdesta: kolmen kuukauden korkoon tai korkoerokorvaukseen (interest rate differential), joka voi nousta kymmeniintuhansiin dollareihin.
Kysymykset
Why is the Canadian mortgage calculation different?
Interest Act -lain 6. pykälä edellyttää, että kiinteäkorkoisten asuntolainojen korko pääomitetaan enintään puolivuosittain. Kuukausikorko on puolivuotiskoron kuudes juuri, joten 4,79 % tarkoittaa 0,3946 %:a kuukaudessa eikä 0,3992 %:a.
What is the difference between term and amortisation?
Kuoletusaika (amortization period) on aika, jossa laina maksetaan takaisin, tyypillisesti 25 vuotta. Korkojakso (term) on aika, jonka korkosi on lukittu, yleensä 5 vuotta. Jokaisen jakson lopussa uusit lainan silloisilla koroilla, joten erä ei ole kiinteä koko laina-ajan.
What are accelerated bi-weekly payments?
Puolet kuukausierästä kahden viikon välein, jolloin vuodessa maksetaan 26 erää 24:n sijaan – yhden ylimääräisen kuukausierän verran. 25 vuoden kuoletusajassa se lyhentää lainaa tyypillisesti noin kolme vuotta.
Do I need mortgage default insurance?
Kyllä, jos käsiraha on alle 20 %. Vakuutusmaksu lisätään lainan saldoon sen sijaan, että se maksettaisiin etukäteen, joten maksat sille korkoa koko kuoletusajan itse maksun lisäksi.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 vuotta vakuutetulle asuntolainalle tai enintään 30 vuotta, jos käsiraha on 20 %, sekä joillekin uudiskohteen ensiasunnon ostajille. Pidempi kuoletusaika pienentää erää ja kasvattaa korkoja yhteensä merkittävästi.
What happens when my term ends?
Uusit lainan silloin voimassa olevilla koroilla joko nykyisellä tai toisella lainanantajalla. Tämä uusimisriski on suurin ero yhdysvaltalaiseen 30 vuoden kiinteäkorkoiseen lainaan, jossa korko on lukittu koko laina-ajaksi.
Aiheeseen liittyvät työkalut
Lähteet
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0