Calculateur de prêt immobilier canadien
Les paiements d’un prêt immobilier canadien avec capitalisation semestrielle, la convention qu’exige l’Interest Act et que la plupart des calculateurs ignorent discrètement.
Sur toute la durée
Méthode de calcul
La capitalisation semestrielle est la loi, pas une préférence
L’article 6 de l’Interest Act impose aux prêts à taux fixe d’indiquer un intérêt capitalisé au plus semestriellement. Le taux mensuel est donc la racine sixième du taux semestriel, et non le taux annuel divisé par douze.
taux mensuel = (1 + annuel ÷ 2)^(1/6) − 1Une petite différence par mois, une grande sur tout le prêt
À 4,79 %, le taux mensuel correct est de 0,3946 % contre 0,3992 % par simple division. Sur 550 000 $ et 25 ans, cet écart représente plusieurs milliers de dollars d’intérêts – assez petit pour ressembler à un arrondi, assez grand pour compter.
Terme et amortissement sont deux choses différentes
La période d’amortissement est la durée nécessaire pour solder le prêt – couramment 25 ans. Le terme est la durée pendant laquelle votre taux est fixe, habituellement 5 ans. À la fin de chaque terme, vous renouvelez aux taux alors en vigueur : c’est le principal risque que portent les emprunteurs canadiens.
Exemple détaillé : 550 000 $ à 4,79 % sur 25 ans
| Prêt immobilier | 550 000 $ |
|---|---|
| Taux | 4,79 % |
| Amortissement | 25 ans |
| Taux périodique mensuel | 0,3946 % |
|---|---|
| Remboursements | 300 |
| Convention | Semestrielle |
Passer aux paiements aux deux semaines accélérés – la moitié du paiement mensuel toutes les deux semaines – donne 26 paiements par an au lieu de 24 et retire généralement environ trois ans à l’amortissement.
Hypothèses retenues
- Un taux fixe maintenu pendant toute la période d’amortissement.
- Capitalisation semestrielle, comme l’exige l’Interest Act.
- Aucune prime d’assurance prêt hypothécaire ajoutée.
- Ni taxe foncière ni charges de copropriété incluses.
Erreurs fréquentes
- Les taux se renouvellent à la fin de chaque terme, généralement 5 ans : un amortissement de 25 ans comporte donc quatre renouvellements à des taux inconnus – le paiement affiché ici n’est pas fixe pour toute la durée du prêt.
- L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire avec une mise de fonds inférieure à 20 % et s’ajoute au solde : vous payez des intérêts sur la prime pendant tout l’amortissement.
- Rompre un prêt à taux fixe avant terme entraîne le montant le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt, ce qui peut atteindre des dizaines de milliers de dollars.
Questions
Why is the Canadian mortgage calculation different?
L’article 6 de l’Interest Act (Loi sur l’intérêt) impose aux prêts à taux fixe une capitalisation au plus semestrielle. Le taux mensuel est la racine sixième du taux semestriel : 4,79 % donne donc 0,3946 % par mois au lieu de 0,3992 %.
What is the difference between term and amortisation?
L’amortissement est la durée nécessaire pour rembourser le prêt, généralement 25 ans. Le terme est la durée pendant laquelle votre taux est bloqué, habituellement 5 ans. Vous renouvelez aux taux en vigueur à la fin de chaque terme : le paiement n’est donc pas fixe pour tout le prêt.
What are accelerated bi-weekly payments?
La moitié du paiement mensuel toutes les deux semaines, soit 26 paiements par an au lieu de 24 – l’équivalent d’un paiement mensuel supplémentaire. Sur un amortissement de 25 ans, cela retire généralement environ trois ans.
Do I need mortgage default insurance?
Avec une mise de fonds inférieure à 20 %, oui. La prime est ajoutée au solde du prêt plutôt que payée d’avance : vous payez donc des intérêts dessus pendant tout l’amortissement, en plus de la prime elle-même.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 ans pour un prêt assuré, ou jusqu’à 30 ans avec une mise de fonds de 20 % et pour certains premiers acheteurs d’un logement neuf. Un amortissement plus long réduit le paiement et augmente sensiblement les intérêts totaux.
What happens when my term ends?
Vous renouvelez aux taux alors en vigueur, auprès de votre prêteur ou d’un autre. Ce risque de renouvellement est la principale différence avec un prêt fixe sur 30 ans à l’américaine, où le taux est bloqué pour toute la durée du prêt.
Outils associés
Sources
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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