Canadisk boliglånsberegner
Ydelser på et canadisk boliglån med halvårlig rentetilskrivning – den konvention, som Interest Act kræver, og som de fleste beregnere stiltiende ignorerer.
Over hele løbetiden
Sådan beregnes det
Halvårlig rentetilskrivning er loven, ikke en præference
Section 6 i Interest Act kræver, at fastforrentede boliglån oplyser renten med højst halvårlig rentetilskrivning. Den månedlige rente er derfor sjette rod af halvårsrenten, ikke årsrenten divideret med tolv.
månedlig rente = (1 + årlig ÷ 2)^(1/6) − 1Forskellen er lille pr. måned og stor pr. boliglån
Ved 4,79 % er den korrekte månedlige rente 0,3946 % mod 0,3992 % ved en naiv division. På 550.000 $ over 25 år er den forskel flere tusinde dollars i renter værd – lille nok til at ligne en afrunding, stor nok til at betyde noget.
Rentebinding og afviklingsperiode er to forskellige ting
Afviklingsperioden (amortization period) er, hvor lang tid lånet tager at betale ud – typisk 25 år. Rentebindingen (term) er, hvor længe din rente er fast, som regel 5 år. Ved udløbet af hver binding fornyer du til de renter, der gælder på det tidspunkt, og det er den største risiko, canadiske låntagere bærer.
Regneeksempel: 550.000 $ til 4,79 % over 25 år
| Boliglån | 550.000 $ |
|---|---|
| Rente | 4,79 % |
| Afviklingsperiode | 25 år |
| Månedlig periodisk rente | 0,3946 % |
|---|---|
| Betalinger | 300 |
| Konvention | Halvårlig |
Skifter du til accelererede betalinger hver anden uge – halvdelen af det månedlige beløb hver anden uge – giver det 26 betalinger om året i stedet for 24 og fjerner typisk ca. tre år af afviklingsperioden.
Hvad beregningen forudsætter
- En fast rente i hele afviklingsperioden.
- Halvårlig rentetilskrivning, som Interest Act kræver.
- Ingen præmie for låneforsikring mod misligholdelse lagt til.
- Ejendomsskat og ejerforeningsbidrag er ikke medregnet.
Hvor det ofte går galt
- Renten fornyes ved udløbet af hver binding, som regel efter 5 år, så en afviklingsperiode på 25 år indebærer fire fornyelser til ukendte renter – den ydelse, der vises her, er ikke fast i hele lånets levetid.
- Låneforsikring mod misligholdelse er påkrævet ved en udbetaling under 20 % og lægges til restgælden, så du betaler renter af præmien i hele afviklingsperioden.
- Indfrier du et fastforrentet boliglån før tid, udløser det det største af tre måneders renter og et rentedifferencetillæg (interest rate differential), som kan løbe op i titusindvis af dollars.
Spørgsmål
Why is the Canadian mortgage calculation different?
Section 6 i Interest Act kræver, at fastforrentede boliglån højst har halvårlig rentetilskrivning. Den månedlige rente er sjette rod af halvårsrenten, så 4,79 % giver 0,3946 % om måneden i stedet for 0,3992 %.
What is the difference between term and amortisation?
Afviklingsperioden (amortization period) er, hvor lang tid lånet tager at betale tilbage, typisk 25 år. Rentebindingen (term) er, hvor længe din rente er låst, som regel 5 år. Ved udløbet af hver binding fornyer du til de gældende renter, så ydelsen er ikke fast i hele lånets levetid.
What are accelerated bi-weekly payments?
Halvdelen af den månedlige ydelse hver anden uge, hvilket giver 26 betalinger om året i stedet for 24 – svarende til én ekstra månedlig ydelse. Med en afviklingsperiode på 25 år fjerner det typisk ca. tre år.
Do I need mortgage default insurance?
Ja, ved en udbetaling under 20 %. Præmien lægges til restgælden i stedet for at blive betalt forud, så du betaler renter af den i hele afviklingsperioden ud over selve præmien.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 år for et forsikret boliglån, eller op til 30 år med en udbetaling på 20 % og for visse førstegangskøbere af nybyggeri. En længere afviklingsperiode sænker ydelsen og øger de samlede renter betydeligt.
What happens when my term ends?
Du fornyer til de renter, der gælder på det tidspunkt, hos din långiver eller en anden. Den fornyelsesrisiko er den største forskel fra et amerikansk 30-årigt fastrentelån, hvor renten er låst i hele lånets løbetid.
Relaterede værktøjer
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0