Canadese hypotheekcalculator
Termijnen van een Canadese hypotheek met halfjaarlijkse samenstelling – de conventie die de Interest Act voorschrijft en die de meeste calculators stilletjes negeren.
Termijn per maand
C$ 3.133,40
41% van alles wat je terugbetaalt is rente
- Totale rente
- C$ 390.018
- Totaal terugbetaald
- C$ 940.018
- Afgelost in
- 25 jaar
| Leenbedrag | C$ 550.000 |
|---|---|
| Rente | C$ 390.018 |
| Totaal terugbetaald | C$ 940.018 |
Een Canadese rente van 4,79% wordt halfjaarlijks samengesteld en geeft een periodieke maandrente van ongeveer 0,3946%, in plaats van de 0,3992% die simpel delen door 12 zou opleveren.
Over de hele looptijd
Zo wordt het berekend
Halfjaarlijkse samenstelling is wet, geen voorkeur
Section 6 van de Interest Act vereist dat hypotheken met vaste rente de rente vermelden met hooguit halfjaarlijkse samenstelling. De maandrente is daarom de zesde machtswortel van de halfjaarrente, niet de jaarrente gedeeld door twaalf.
maandrente = (1 + jaarrente ÷ 2)^(1/6) − 1Klein per maand, groot over de hele hypotheek
Bij 4,79% is de juiste maandrente 0,3946% tegenover 0,3992% bij simpel delen. Op $ 550.000 over 25 jaar is dat verschil enkele duizenden dollars aan rente waard – klein genoeg om op afronding te lijken, groot genoeg om ertoe te doen.
Term en aflosperiode zijn twee verschillende dingen
De aflosperiode (amortization period) is hoelang het duurt om de lening af te lossen – meestal 25 jaar. De term is hoelang je rente vaststaat, meestal 5 jaar. Aan het eind van elke term verleng je tegen de dan geldende rente, en dat is het grootste risico voor Canadese leners.
Rekenvoorbeeld: $ 550.000 tegen 4,79% over 25 jaar
| Hypotheek | $ 550.000 |
|---|---|
| Rente | 4,79% |
| Aflosperiode | 25 jaar |
| Periodieke maandrente | 0,3946% |
|---|---|
| Betalingen | 300 |
| Conventie | Halfjaarlijks |
Overstappen op versnelde tweewekelijkse betalingen (accelerated bi-weekly) – de helft van het maandbedrag elke twee weken – geeft 26 betalingen per jaar in plaats van 24 en haalt meestal zo'n drie jaar van de aflosperiode af.
Wat hierbij wordt aangenomen
- Een vaste rente gedurende de hele aflosperiode (amortization period).
- Halfjaarlijkse samenstelling, zoals de Interest Act voorschrijft.
- Geen premie voor de hypotheekverzekering (mortgage default insurance) meegerekend.
- Geen onroerendezaakbelasting of servicekosten (condo fees) inbegrepen.
Waar het vaak misgaat
- De rente wordt aan het eind van elke term opnieuw vastgesteld, meestal na 5 jaar. Een aflosperiode van 25 jaar kent dus vier verlengingen tegen onbekende rentes – de termijn hier ligt niet vast voor de hele looptijd.
- Een hypotheekverzekering (mortgage default insurance) is verplicht bij minder dan 20% eigen inbreng en wordt bij het saldo opgeteld, dus je betaalt over de hele aflosperiode rente over de premie.
- Een vaste hypotheek vervroegd opzeggen kost het hoogste bedrag van drie maanden rente of een renteverschilvergoeding (interest rate differential), en dat kan oplopen tot tienduizenden dollars.
Vragen
Why is the Canadian mortgage calculation different?
Section 6 van de Interest Act schrijft voor dat hypotheken met vaste rente hooguit halfjaarlijks worden samengesteld. De maandrente is de zesde machtswortel van de halfjaarrente, dus 4,79% geeft 0,3946% per maand in plaats van 0,3992%.
What is the difference between term and amortisation?
De aflosperiode (amortization) is hoelang het duurt om de lening af te lossen, meestal 25 jaar. De term is hoelang je rente vaststaat, meestal 5 jaar. Aan het eind van elke term verleng je tegen de dan geldende rente, dus de termijn ligt niet vast voor de hele lening.
What are accelerated bi-weekly payments?
De helft van de maandtermijn elke twee weken, wat 26 betalingen per jaar geeft in plaats van 24 – gelijk aan één extra maandtermijn. Bij een aflosperiode van 25 jaar haalt dat er meestal zo'n drie jaar af.
Do I need mortgage default insurance?
Bij een eigen inbreng onder de 20%, ja. De premie wordt bij je hypotheeksaldo opgeteld in plaats van vooraf betaald, dus je betaalt er over de hele aflosperiode rente over, naast de premie zelf.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 jaar voor een verzekerde hypotheek, of tot 30 jaar met 20% eigen inbreng en voor sommige starters die een nieuwbouwwoning kopen. Een langere aflosperiode verlaagt de termijn en verhoogt de totale rente flink.
What happens when my term ends?
Je verlengt tegen de rente die dan geldt, bij je eigen geldverstrekker of een andere. Dat verlengingsrisico is het grootste verschil met een Amerikaanse 30-jarige vaste rente, waarbij de rente voor de hele lening vaststaat.
Gerelateerde rekentools
Bronnen
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0