מחשבון משכנתה קנדית
החזרי משכנתה קנדית בצבירה חצי-שנתית, הכלל שחוק הריבית (Interest Act) מחייב ורוב המחשבונים מתעלמים ממנו בשקט.
החזר חודשי
3,133.40 CA$
41% מכל מה שמוחזר הוא ריבית
- סך הריבית
- 390,018 CA$
- סך ההחזר
- 940,018 CA$
- מסולקת תוך
- 25 שנים
| סכום ההלוואה | 550,000 CA$ |
|---|---|
| ריבית | 390,018 CA$ |
| סך ההחזר | 940,018 CA$ |
ריבית קנדית של 4.79% נצברת חצי-שנתית ונותנת ריבית חודשית של כ-0.3946%, ולא 0.3992% שהייתה מתקבלת מחלוקה פשוטה ב-12.
לאורך כל התקופה
איך זה מחושב
צבירה חצי-שנתית היא חוק, לא העדפה
סעיף 6 של חוק הריבית (Interest Act) מחייב שמשכנתאות בריבית קבועה יציגו ריבית שנצברת לא יותר מפעמיים בשנה. לכן הריבית החודשית היא השורש השישי של הריבית החצי-שנתית, ולא הריבית השנתית חלקי שתים-עשרה.
ריבית חודשית = (1 + שנתית ÷ 2)^(1/6) − 1הפרש קטן בחודש וגדול לכל המשכנתה
ב-4.79% הריבית החודשית הנכונה היא 0.3946% לעומת 0.3992% בחלוקה פשוטה. על 550,000 $ ל-25 שנה הפער הזה שווה כמה אלפי דולרים של ריבית – קטן מספיק כדי להיראות כמו עיגול, גדול מספיק כדי שיהיה חשוב.
תקופת ריבית ותקופת פריסה הן דברים שונים
תקופת הפריסה (amortization period) היא הזמן שלוקח לסלק את ההלוואה – בדרך כלל 25 שנה. תקופת הריבית (term) היא הזמן שבו הריבית קבועה, בדרך כלל 5 שנים. בסוף כל תקופה מחדשים בריביות שחלות אז, וזה הסיכון העיקרי של לווים בקנדה.
דוגמה מפורטת: 550,000 $ ב-4.79% ל-25 שנה
| משכנתה | 550,000 $ |
|---|---|
| ריבית | 4.79% |
| תקופת פריסה | 25 שנה |
| ריבית תקופתית חודשית | 0.3946% |
|---|---|
| תשלומים | 300 |
| שיטה | חצי-שנתית |
מעבר לתשלומים דו-שבועיים מואצים – חצי מהסכום החודשי כל שבועיים – יוצר 26 תשלומים בשנה במקום 24 ומוריד בדרך כלל כשלוש שנים מהפריסה.
ההנחות בחישוב
- ריבית קבועה לאורך כל תקופת הפריסה (amortization).
- צבירה חצי-שנתית כפי שדורש חוק הריבית (Interest Act).
- לא נוספה פרמיית ביטוח משכנתה מפני חדלות פירעון.
- לא כולל מס נכס או דמי ועד בית.
איפה טועים בדרך כלל
- הריבית מתחדשת בסוף כל תקופה, בדרך כלל 5 שנים, כך שפריסה של 25 שנה כוללת ארבעה חידושים בריביות לא ידועות – ההחזר שמוצג כאן לא קבוע לכל חיי ההלוואה.
- ביטוח משכנתה מפני חדלות פירעון נדרש כשההון העצמי נמוך מ-20% ומתווסף ליתרה, כך שמשלמים ריבית על הפרמיה לאורך כל הפריסה.
- שבירת משכנתה קבועה מוקדם מחייבת את הגבוה מבין ריבית של שלושה חודשים והפרש ריביות (interest rate differential), שיכול להגיע לעשרות אלפים.
שאלות
Why is the Canadian mortgage calculation different?
סעיף 6 של חוק הריבית (Interest Act) מחייב שמשכנתאות בריבית קבועה לא ייצברו יותר מפעמיים בשנה. הריבית החודשית היא השורש השישי של הריבית החצי-שנתית, כך ש-4.79% נותנים 0.3946% לחודש ולא 0.3992%.
What is the difference between term and amortisation?
תקופת הפריסה (amortization) היא הזמן שלוקח להחזיר את ההלוואה, בדרך כלל 25 שנה. תקופת הריבית (term) היא הזמן שבו הריבית נעולה, בדרך כלל 5 שנים. בסוף כל תקופה מחדשים בריביות השוררות, כך שההחזר לא קבוע לכל ההלוואה.
What are accelerated bi-weekly payments?
חצי מההחזר החודשי כל שבועיים, כך שיש 26 תשלומים בשנה במקום 24 – שווה ערך להחזר חודשי נוסף אחד. בפריסה של 25 שנה זה מוריד בדרך כלל כשלוש שנים.
Do I need mortgage default insurance?
כן, כשההון העצמי נמוך מ-20%. הפרמיה מתווספת ליתרת המשכנתה במקום להשתלם מראש, כך שמשלמים עליה ריבית לאורך כל הפריסה בנוסף לפרמיה עצמה.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 שנה למשכנתה מבוטחת, או עד 30 עם הון עצמי של 20% ולחלק מרוכשי דירה ראשונה בבנייה חדשה. פריסה ארוכה יותר מורידה את ההחזר ומעלה משמעותית את סך הריבית.
What happens when my term ends?
מחדשים בריביות שחלות באותו זמן, אצל אותו מלווה או אצל אחר. סיכון החידוש הזה הוא ההבדל העיקרי מהלוואה קבועה ל-30 שנה בסגנון אמריקאי, שבה הריבית נעולה לכל ההלוואה.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0