Kalkylator för kanadensiska bolån
Betalningar på ett kanadensiskt bolån med halvårsvis kapitalisering – den konvention som Interest Act kräver och som de flesta kalkylatorer tyst ignorerar.
Under hela löptiden
Så räknas det
Halvårsvis kapitalisering är lag, inte en preferens
Section 6 i Interest Act kräver att bolån med fast ränta anger räntan med högst halvårsvis kapitalisering. Månadsräntan är därför sjätte roten ur halvårsräntan, inte årsräntan delad med tolv.
månadsränta = (1 + årsränta ÷ 2)^(1/6) − 1Skillnaden är liten per månad och stor per bolån
Vid 4,79 % är den korrekta månadsräntan 0,3946 % mot 0,3992 % vid enkel division. På 550 000 $ över 25 år är skillnaden värd flera tusen dollar i ränta – liten nog att se ut som en avrundning, stor nog att spela roll.
Term och amorteringstid är olika saker
Amorteringstiden (amortization period) är hur lång tid det tar att betala av lånet – oftast 25 år. Term är hur länge räntan är bunden, oftast 5 år. I slutet av varje term förnyar du till de räntor som då gäller, och det är den största risken kanadensiska låntagare bär.
Räkneexempel: 550 000 $ till 4,79 % över 25 år
| Bolån | 550 000 $ |
|---|---|
| Ränta | 4,79 % |
| Amorteringstid | 25 år |
| Periodränta per månad | 0,3946 % |
|---|---|
| Betalningar | 300 |
| Konvention | Halvårsvis |
Att byta till accelererade betalningar varannan vecka (accelerated bi-weekly) – halva månadsbeloppet varannan vecka – ger 26 betalningar per år i stället för 24 och tar oftast bort ungefär tre år från amorteringstiden.
Vad beräkningen antar
- En fast ränta under hela amorteringstiden (amortization period).
- Halvårsvis kapitalisering enligt kraven i Interest Act.
- Ingen premie för bolåneförsäkring (mortgage default insurance) tillagd.
- Ingen fastighetsskatt eller avgift till bostadsföreningen (condo fees) inräknad.
Där det ofta blir fel
- Räntan förnyas i slutet av varje term, oftast efter 5 år, så 25 års amorteringstid innebär fyra förnyelser till okända räntor – betalningen som visas här ligger inte fast under hela lånet.
- Bolåneförsäkring (mortgage default insurance) krävs under 20 % kontantinsats och läggs till saldot, så du betalar ränta på premien under hela amorteringstiden.
- Att lösa ett bundet bolån i förtid utlöser det högsta av tre månaders ränta och en ränteskillnadsersättning (interest rate differential), som kan uppgå till tiotusentals dollar.
Frågor
Why is the Canadian mortgage calculation different?
Section 6 i Interest Act kräver att bolån med fast ränta kapitaliseras högst halvårsvis. Månadsräntan är sjätte roten ur halvårsräntan, så 4,79 % ger 0,3946 % i månaden i stället för 0,3992 %.
What is the difference between term and amortisation?
Amorteringstiden (amortization) är hur lång tid det tar att betala tillbaka lånet, oftast 25 år. Term är hur länge räntan är bunden, oftast 5 år. Du förnyar till gällande räntor i slutet av varje term, så betalningen ligger inte fast under hela lånet.
What are accelerated bi-weekly payments?
Halva månadsbetalningen varannan vecka, vilket ger 26 betalningar per år i stället för 24 – motsvarande en extra månadsbetalning. Med 25 års amorteringstid tar det oftast bort ungefär tre år.
Do I need mortgage default insurance?
Under 20 % kontantinsats, ja. Premien läggs till bolånets saldo i stället för att betalas direkt, så du betalar ränta på den under hela amorteringstiden utöver själva premien.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 år för ett försäkrat bolån, eller upp till 30 år med 20 % kontantinsats och för vissa förstagångsköpare av nyproduktion. Längre amorteringstid sänker betalningen och höjer den totala räntan rejält.
What happens when my term ends?
Du förnyar till de räntor som gäller då, hos din långivare eller en annan. Den förnyelserisken är den största skillnaden mot ett amerikanskt 30-årigt lån med fast ränta, där räntan är låst under hela lånet.
Relaterade verktyg
Källor
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0