कनाडाई होम लोन कैलकुलेटर
कनाडाई होम लोन की किस्तें, अर्ध-वार्षिक चक्रवृद्धि के साथ – वह परिपाटी जो Interest Act ज़रूरी बनाता है और ज़्यादातर कैलकुलेटर चुपचाप नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
पूरी अवधि में
इसकी गणना कैसे होती है
अर्ध-वार्षिक चक्रवृद्धि क़ानून है, पसंद नहीं
Interest Act की धारा 6 के अनुसार फ़िक्स्ड दर वाले होम लोन में ब्याज ऐसे बताया जाना चाहिए कि चक्रवृद्धि साल में दो बार से ज़्यादा न हो। इसलिए मासिक दर अर्ध-वार्षिक दर का छठा मूल है, सालाना दर को बारह से भाग देना नहीं।
मासिक दर = (1 + सालाना ÷ 2)^(1/6) − 1हर महीने छोटा, पूरे लोन पर बड़ा अंतर
4.79% पर सही मासिक दर 0.3946% है, जबकि सीधा भाग देने पर 0.3992%। 25 साल में $550,000 पर यह अंतर कई हज़ार डॉलर ब्याज के बराबर है – इतना छोटा कि राउंडिंग लगे, इतना बड़ा कि मायने रखे।
टर्म और अमॉर्टाइज़ेशन अलग-अलग चीज़ें हैं
अमॉर्टाइज़ेशन अवधि (amortization period) वह समय है जिसमें लोन चुकता होता है – आमतौर पर 25 साल। टर्म वह समय है जिसके लिए आपकी दर तय रहती है, आमतौर पर 5 साल। हर टर्म के अंत में आप उस समय लागू दरों पर नवीनीकरण करते हैं, और यही कनाडाई उधारकर्ताओं का मुख्य जोखिम है।
हल किया गया उदाहरण: 4.79% पर 25 साल के लिए $550,000
| होम लोन | $550,000 |
|---|---|
| दर | 4.79% |
| अमॉर्टाइज़ेशन | 25 वर्ष |
| मासिक आवधिक दर | 0.3946% |
|---|---|
| भुगतान | 300 |
| परिपाटी | अर्ध-वार्षिक |
त्वरित द्वि-साप्ताहिक भुगतान पर जाने से – हर दो हफ़्ते मासिक राशि का आधा – साल में 24 की जगह 26 भुगतान होते हैं और आमतौर पर अमॉर्टाइज़ेशन से लगभग तीन साल कम हो जाते हैं।
यह गणना क्या मानकर चलती है
- पूरी अमॉर्टाइज़ेशन अवधि में स्थिर दर।
- Interest Act के अनुसार ज़रूरी अर्ध-वार्षिक चक्रवृद्धि।
- कोई मॉर्गेज डिफ़ॉल्ट इंश्योरेंस प्रीमियम नहीं जोड़ा गया।
- प्रॉपर्टी टैक्स या कॉन्डो शुल्क शामिल नहीं।
आम तौर पर कहाँ गलती होती है
- दरें हर टर्म के अंत में, आमतौर पर 5 साल में, नवीनीकृत होती हैं, इसलिए 25 साल के अमॉर्टाइज़ेशन में अज्ञात दरों पर चार नवीनीकरण होते हैं – यहाँ दिखाई गई किस्त पूरे लोन के लिए तय नहीं है।
- 20% से कम डाउन पेमेंट पर मॉर्गेज डिफ़ॉल्ट इंश्योरेंस ज़रूरी है और यह बैलेंस में जुड़ता है, इसलिए आप पूरे अमॉर्टाइज़ेशन में प्रीमियम पर ब्याज चुकाते हैं।
- फ़िक्स्ड होम लोन को जल्दी तोड़ने पर तीन महीने के ब्याज और ब्याज दर अंतर (interest rate differential) में से जो ज़्यादा हो, वह लगता है, जो दसियों हज़ार तक पहुँच सकता है।
सवाल
Why is the Canadian mortgage calculation different?
Interest Act की धारा 6 के अनुसार फ़िक्स्ड दर वाले होम लोन में चक्रवृद्धि साल में दो बार से ज़्यादा नहीं हो सकती। मासिक दर अर्ध-वार्षिक दर का छठा मूल है, इसलिए 4.79% से 0.3992% नहीं, बल्कि 0.3946% प्रति माह मिलता है।
What is the difference between term and amortisation?
अमॉर्टाइज़ेशन वह समय है जिसमें लोन पूरा चुकता होता है, आमतौर पर 25 साल। टर्म वह समय है जिसके लिए आपकी दर लॉक रहती है, आमतौर पर 5 साल। हर टर्म के अंत में आप उस समय की दरों पर नवीनीकरण करते हैं, इसलिए किस्त पूरे लोन के लिए तय नहीं होती।
What are accelerated bi-weekly payments?
हर दो हफ़्ते मासिक किस्त का आधा, जिससे साल में 24 की जगह 26 भुगतान होते हैं – यानी एक अतिरिक्त मासिक किस्त के बराबर। 25 साल के अमॉर्टाइज़ेशन पर इससे आमतौर पर लगभग तीन साल कम हो जाते हैं।
Do I need mortgage default insurance?
20% से कम डाउन पेमेंट पर, हाँ। प्रीमियम पहले चुकाने के बजाय आपके लोन बैलेंस में जोड़ दिया जाता है, इसलिए आप प्रीमियम के साथ-साथ पूरे अमॉर्टाइज़ेशन में उस पर ब्याज भी चुकाते हैं।
What is the maximum amortisation in Canada?
बीमित होम लोन के लिए 25 साल, या 20% डाउन पेमेंट के साथ और नए बने घर खरीदने वाले कुछ पहली बार के खरीदारों के लिए 30 साल तक। लंबा अमॉर्टाइज़ेशन किस्त घटाता है और कुल ब्याज काफ़ी बढ़ा देता है।
What happens when my term ends?
आप उस समय लागू दरों पर नवीनीकरण करते हैं, अपने लेंडर के साथ या किसी दूसरे के साथ। नवीनीकरण का यही जोखिम अमेरिकी शैली के 30 साल के फ़िक्स्ड लोन से मुख्य अंतर है, जहाँ दर पूरे लोन के लिए लॉक रहती है।
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स्रोत
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