Kanadisk boliglånskalkulator
Terminbeløp på et kanadisk boliglån med halvårlig kapitalisering – konvensjonen Interest Act krever, og som de fleste kalkulatorer i det stille ignorerer.
Over hele løpetiden
Slik beregnes det
Halvårlig kapitalisering er loven, ikke en preferanse
Section 6 i Interest Act krever at fastrentelån oppgir renten med høyst halvårlig kapitalisering. Den månedlige renten er derfor sjetteroten av halvårsrenten, ikke årsrenten delt på tolv.
månedlig rente = (1 + årlig ÷ 2)^(1/6) − 1Forskjellen er liten per måned og stor per boliglån
Med 4,79 % er riktig månedlig rente 0,3946 % mot 0,3992 % ved en naiv deling. På 550 000 $ over 25 år er den forskjellen verdt flere tusen dollar i renter – liten nok til å se ut som avrunding, stor nok til å bety noe.
Bindingstid og nedbetalingstid er to forskjellige ting
Nedbetalingstiden (amortization period) er hvor lang tid lånet tar å nedbetale – vanligvis 25 år. Bindingstiden (term) er hvor lenge renten er fast, som regel 5 år. Ved slutten av hver bindingstid fornyer du til rentene som gjelder da, og det er den største risikoen kanadiske låntakere bærer.
Regneeksempel: 550 000 $ til 4,79 % over 25 år
| Boliglån | 550 000 $ |
|---|---|
| Rente | 4,79 % |
| Nedbetalingstid | 25 år |
| Månedlig periodisk rente | 0,3946 % |
|---|---|
| Innbetalinger | 300 |
| Konvensjon | Halvårlig |
Bytter du til akselererte innbetalinger annenhver uke – halvparten av det månedlige beløpet annenhver uke – gir det 26 innbetalinger i året i stedet for 24 og fjerner typisk rundt tre år av nedbetalingstiden.
Hva beregningen forutsetter
- En fast rente i hele nedbetalingstiden.
- Halvårlig kapitalisering, slik Interest Act krever.
- Ingen premie for låneforsikring mot mislighold lagt til.
- Eiendomsskatt og felleskostnader er ikke tatt med.
Der det ofte går galt
- Renten fornyes ved slutten av hver bindingstid, som regel etter 5 år, så 25 års nedbetalingstid betyr fire fornyelser til ukjente renter – terminbeløpet som vises her, er ikke fast for hele lånet.
- Låneforsikring mot mislighold kreves med under 20 % egenkapital og legges til lånesaldoen, så du betaler renter på premien gjennom hele nedbetalingstiden.
- Bryter du et fastrentelån før tiden, utløser det det største av tre måneders renter og en rentedifferanse (interest rate differential), som kan komme opp i titusener av dollar.
Spørsmål
Why is the Canadian mortgage calculation different?
Section 6 i Interest Act krever at fastrentelån ikke kapitaliseres oftere enn halvårlig. Den månedlige renten er sjetteroten av halvårsrenten, så 4,79 % gir 0,3946 % i måneden i stedet for 0,3992 %.
What is the difference between term and amortisation?
Nedbetalingstiden (amortization period) er hvor lang tid lånet tar å betale tilbake, typisk 25 år. Bindingstiden (term) er hvor lenge renten er låst, som regel 5 år. Ved slutten av hver bindingstid fornyer du til gjeldende renter, så terminbeløpet er ikke fast for hele lånet.
What are accelerated bi-weekly payments?
Halvparten av det månedlige terminbeløpet annenhver uke, noe som gir 26 innbetalinger i året i stedet for 24 – tilsvarende ett ekstra månedlig terminbeløp. Med 25 års nedbetalingstid fjerner det typisk rundt tre år.
Do I need mortgage default insurance?
Ja, med en egenkapital under 20 %. Premien legges til lånesaldoen i stedet for å betales på forhånd, så du betaler renter på den gjennom hele nedbetalingstiden i tillegg til selve premien.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 år for et forsikret boliglån, eller opptil 30 år med 20 % egenkapital og for noen førstegangskjøpere av nybygg. Lengre nedbetalingstid senker terminbeløpet og øker de samlede rentene betydelig.
What happens when my term ends?
Du fornyer til rentene som gjelder da, hos långiveren din eller en annen. Denne fornyelsesrisikoen er den største forskjellen fra et amerikansk 30-årig fastrentelån, der renten er låst for hele lånet.
Relaterte verktøy
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0