Calculateur de prêt immobilier
Les mensualités de prêt immobilier selon la convention de capitalisation semestrielle exigée au Canada.
Sur toute la durée
Méthode de calcul
La fréquence de capitalisation change le paiement
Au Canada, les prêts à taux fixe se capitalisent semestriellement de par la loi : le taux mensuel est donc la racine sixième du taux semestriel. À 4,79 %, cela donne 0,3946 % au lieu de 0,3992 %.
taux mensuel = (1 + annuel ÷ 2)^(1/6) − 1Les petits écarts de taux s’accumulent
L’écart entre 0,3946 % et 0,3992 % par mois semble négligeable, mais il s’applique à 300 paiements. Sur 550 000 $ et 25 ans, il représente plusieurs milliers de dollars.
Un terme fixe n’est pas tout le prêt
Au Canada, le taux est généralement fixé pour 5 ans alors que le prêt s’amortit sur 25 : le taux est donc révisé quatre fois avant que le prêt soit soldé.
Exemple détaillé : 550 000 $ à 4,79 % sur 25 ans
| Prêt immobilier | 550 000 $ |
|---|---|
| Taux | 4,79 % |
| Taux périodique mensuel | 0,3946 % |
|---|---|
| Remboursements | 300 |
Les conventions de capitalisation varient selon les pays. Choisissez un pays ci-dessus pour appliquer celle que votre prêteur est tenu d’utiliser.
Hypothèses retenues
- Un taux fixe pendant toute la période.
- Capitalisation semestrielle.
- Aucune prime d’assurance ajoutée au solde.
- Ni taxe foncière ni frais inclus.
Erreurs fréquentes
- Lorsqu’un taux est fixé pour une durée plus courte que l’amortissement, le paiement affiché ne s’applique que jusqu’au renouvellement.
- L’assurance prêt sur un faible apport est généralement ajoutée au solde : des intérêts sont donc aussi facturés sur la prime.
- Rompre un prêt à taux fixe avant terme entraîne souvent une pénalité fondée sur l’évolution des taux, et non des frais forfaitaires.
Questions
What is semi-annual compounding?
Des intérêts capitalisés deux fois par an plutôt que chaque mois. La loi canadienne l’impose sur les prêts à taux fixe, ce qui fait du taux mensuel la racine sixième du taux semestriel – 0,3946 % pour un taux affiché de 4,79 %.
Does the compounding convention change my payment?
Oui, légèrement à chaque paiement et sensiblement sur toute la durée du prêt. Sur 550 000 $ et 25 ans, l’écart entre le taux correct et une simple division par 12 représente plusieurs milliers de dollars d’intérêts.
Is the rate fixed for the whole mortgage?
Au Canada, généralement pas. Un terme de 5 ans dans un amortissement de 25 ans signifie quatre renouvellements à des taux futurs inconnus, un profil de risque différent de celui d’un prêt entièrement fixe à long terme.
How do bi-weekly payments shorten a mortgage?
Le paiement aux deux semaines accéléré correspond à la moitié du paiement mensuel toutes les deux semaines, soit 26 paiements par an au lieu de 24 – un paiement mensuel supplémentaire par an. Sur un amortissement de 25 ans, cela retire généralement environ trois ans et des dizaines de milliers d’intérêts.
What happens if I need to break the mortgage early?
Un prêt à taux fixe rompu avant la fin du terme entraîne généralement le montant le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt. Sur un solde important avec une forte variation de taux, cette pénalité peut atteindre des dizaines de milliers de dollars.
Outils associés
Sources
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