주택담보대출 계산기
캐나다에서 의무화된 반기 복리 방식으로 주택담보대출 상환액을 계산해요.
전체 기간
계산 방법
복리 주기에 따라 상환액이 달라져요
캐나다 고정금리 주택담보대출은 법에 따라 반기 복리이므로, 월 금리는 반기 금리의 6제곱근이에요. 4.79%라면 0.3992%가 아니라 0.3946%예요.
월 금리 = (1 + 연 금리 ÷ 2)^(1/6) − 1작은 금리 차이도 복리로 불어나요
월 0.3946%와 0.3992%의 차이는 무시해도 될 것 같지만 300회 상환 내내 이어져요. 25년 동안 $550,000을 갚는다면 수천 달러에 달해요.
고정 기간이 대출 전체는 아니에요
캐나다에서는 금리가 보통 5년 동안 고정되고 대출은 25년에 걸쳐 상환되므로, 다 갚기 전에 금리가 네 번 재설정돼요.
계산 예시: $550,000, 금리 4.79%, 25년
| 주택담보대출 | $550,000 |
|---|---|
| 금리 | 4.79% |
| 월 금리 | 0.3946% |
|---|---|
| 상환 횟수 | 300회 |
복리 방식은 나라마다 달라요. 위에서 나라를 선택해 대출 기관이 따라야 하는 방식을 확인하세요.
계산 전제
- 전체 기간 동안 금리가 고정돼요.
- 반기 복리로 계산해요.
- 보험료는 잔액에 더하지 않아요.
- 재산세나 수수료는 포함하지 않아요.
자주 하는 실수
- 금리가 고정되는 기간이 상환 기간보다 짧으면, 표시된 상환액은 갱신 전까지만 적용돼요.
- 계약금이 적을 때의 채무불이행 보험료는 보통 잔액에 더해지므로 보험료에도 이자가 붙어요.
- 고정금리 주택담보대출을 중도에 해지하면 보통 정액 수수료가 아니라 금리 변동에 따른 위약금이 붙어요.
자주 묻는 질문
What is semi-annual compounding?
이자를 매월이 아니라 1년에 두 번 복리로 계산하는 방식이에요. 캐나다 법은 고정금리 주택담보대출에 이를 의무화하고 있어서, 월 금리는 반기 금리의 6제곱근이 돼요. 제시 금리 4.79%라면 월 0.3946%예요.
Does the compounding convention change my payment?
네, 회차마다는 조금이지만 대출 전체로는 크게 달라져요. 25년 동안 $550,000을 갚는다면 올바른 금리와 단순히 12로 나눈 금리의 차이는 이자로 수천 달러에 달해요.
Is the rate fixed for the whole mortgage?
캐나다에서는 대개 아니에요. 25년 상환 기간 안의 5년 약정 기간은 알 수 없는 미래 금리로 네 번 갱신한다는 뜻이고, 전 기간 고정인 장기 대출과는 위험의 성격이 달라요.
How do bi-weekly payments shorten a mortgage?
가속 격주 상환은 2주마다 월 상환액의 절반을 내는 방식으로, 1년에 24회가 아니라 26회, 즉 매년 월 상환 1회분을 더 내는 셈이에요. 25년 상환 기간이라면 보통 약 3년이 줄고 이자도 수만 달러 아낄 수 있어요.
What happens if I need to break the mortgage early?
약정 기간이 끝나기 전에 고정금리 주택담보대출을 해지하면 보통 3개월 치 이자와 금리 차액(IRD) 중 큰 금액이 위약금으로 붙어요. 잔액이 크고 금리 변동이 크면 이 위약금이 수만 달러에 이를 수 있어요.
관련 도구
출처
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