Calcolatore del mutuo
Rate del mutuo con la convenzione di capitalizzazione semestrale richiesta in Canada.
Sull’intera durata
Come viene calcolato
La frequenza di capitalizzazione cambia la rata
I mutui canadesi a tasso fisso si capitalizzano semestralmente per legge, quindi il tasso mensile è la radice sesta del tasso semestrale. Al 4,79% significa lo 0,3946% anziché lo 0,3992%.
tasso mensile = (1 + annuo ÷ 2)^(1/6) − 1Piccole differenze di tasso si accumulano
Lo scarto tra lo 0,3946% e lo 0,3992% al mese sembra trascurabile, ma vale per 300 rate. Su 550.000 $ in 25 anni corrisponde a diverse migliaia di dollari.
Un term fisso non è l’intero mutuo
In Canada il tasso è di solito fisso per 5 anni mentre il mutuo si ammortizza in 25, quindi il tasso viene rivisto quattro volte prima dell’estinzione.
Esempio svolto: 550.000 $ al 4,79% in 25 anni
| Mutuo | 550.000 $ |
|---|---|
| Tasso | 4,79% |
| Tasso periodico mensile | 0,3946% |
|---|---|
| Pagamenti | 300 |
Le convenzioni di capitalizzazione variano da paese a paese. Scelga un paese qui sopra per applicare quella che il suo finanziatore è tenuto a usare.
Ipotesi del calcolo
- Un tasso fisso per l’intero periodo.
- Capitalizzazione semestrale.
- Nessun premio assicurativo aggiunto al debito.
- Imposta immobiliare e spese non incluse.
Errori frequenti
- Quando un tasso è fisso per un periodo più breve dell’ammortamento, la rata mostrata vale solo fino al rinnovo.
- L’assicurazione contro l’insolvenza con un anticipo basso di solito si somma al debito, quindi si pagano interessi anche sul premio.
- Estinguere in anticipo un mutuo a tasso fisso comporta spesso una penale basata sull’andamento dei tassi, non un importo fisso.
Domande
What is semi-annual compounding?
Interessi capitalizzati due volte l’anno anziché ogni mese. La legge canadese lo impone sui mutui a tasso fisso, per cui il tasso mensile è la radice sesta del tasso semestrale – lo 0,3946% per un tasso dichiarato del 4,79%.
Does the compounding convention change my payment?
Sì, di poco a ogni rata e in misura sensibile sull’intero mutuo. Su 550.000 $ in 25 anni la differenza tra il tasso corretto e una semplice divisione per 12 vale diverse migliaia di dollari di interessi.
Is the rate fixed for the whole mortgage?
In Canada, di solito no. Un term di 5 anni all’interno di un ammortamento di 25 anni comporta quattro rinnovi a tassi futuri sconosciuti, un profilo di rischio diverso da quello di un mutuo a lungo termine interamente fisso.
How do bi-weekly payments shorten a mortgage?
Il pagamento quindicinale accelerato consiste in metà della rata mensile ogni due settimane, cioè 26 pagamenti all’anno invece di 24 – una rata mensile in più all’anno. Su un ammortamento di 25 anni di solito toglie circa tre anni e decine di migliaia di interessi.
What happens if I need to break the mortgage early?
Un mutuo a tasso fisso estinto prima della fine del term comporta di solito il maggiore tra tre mesi di interessi e il differenziale di tasso. Su un debito elevato con un forte movimento dei tassi, questa penale può arrivare a decine di migliaia di dollari.
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Fonti
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