Kalkulator kredytu hipotecznego
Raty kredytu hipotecznego z półroczną kapitalizacją wymaganą w Kanadzie.
W całym okresie
Jak to jest liczone
Częstotliwość kapitalizacji zmienia ratę
Kanadyjskie kredyty hipoteczne o stałej stopie z mocy ustawy mają kapitalizację półroczną, więc stopa miesięczna to pierwiastek szóstego stopnia ze stopy półrocznej. Przy 4,79% daje to 0,3946%, a nie 0,3992%.
stopa miesięczna = (1 + roczna ÷ 2)^(1/6) − 1Małe różnice stóp się kumulują
Różnica między 0,3946% a 0,3992% miesięcznie wygląda na pomijalną, ale powtarza się przez 300 płatności. Przy 550 000 $ na 25 lat to kilka tysięcy dolarów.
Okres stałej stopy to nie cały kredyt
W Kanadzie stopa jest zwykle stała przez 5 lat, a kredyt amortyzuje się przez 25, więc przed spłatą kredytu stopa zmienia się cztery razy.
Przykład: 550 000 $ na 4,79% przez 25 lat
| Kredyt hipoteczny | 550 000 $ |
|---|---|
| Stopa | 4,79% |
| Miesięczna stopa okresowa | 0,3946% |
|---|---|
| Płatności | 300 |
Konwencje kapitalizacji różnią się w zależności od kraju. Powyżej można wybrać kraj, którego konwencję musi stosować kredytodawca.
Założenia
- Stała stopa przez cały okres.
- Kapitalizacja półroczna.
- Bez składki ubezpieczenia doliczonej do salda.
- Bez podatku od nieruchomości i opłat.
Najczęstsze błędy
- Jeśli stopa jest stała przez okres krótszy niż amortyzacja, pokazana rata obowiązuje tylko do odnowienia.
- Ubezpieczenie od niespłacenia przy niskim wkładzie własnym zwykle dolicza się do salda, więc odsetki nalicza się także od składki.
- Wcześniejsze zerwanie kredytu o stałej stopie zwykle oznacza karę zależną od zmiany stóp, a nie stałą opłatę.
Pytania
What is semi-annual compounding?
Odsetki kapitalizowane dwa razy w roku zamiast co miesiąc. Prawo kanadyjskie wymaga tego przy kredytach hipotecznych o stałej stopie, więc stopa miesięczna to pierwiastek szóstego stopnia ze stopy półrocznej – 0,3946% przy podanych 4,79%.
Does the compounding convention change my payment?
Tak – nieznacznie przy każdej racie i istotnie w skali całego kredytu. Przy 550 000 $ na 25 lat różnica między prawidłową stopą a prostym dzieleniem przez 12 to kilka tysięcy dolarów odsetek.
Is the rate fixed for the whole mortgage?
W Kanadzie zwykle nie. Pięcioletni okres stopy w ramach 25-letniej amortyzacji oznacza cztery odnowienia po nieznanych przyszłych stopach, a to inny profil ryzyka niż w pełni stały kredyt długoterminowy.
How do bi-weekly payments shorten a mortgage?
Przyspieszona spłata co dwa tygodnie to połowa raty miesięcznej co dwa tygodnie, czyli 26 płatności w roku zamiast 24 – jedna dodatkowa rata miesięczna rocznie. Przy 25-letniej amortyzacji skraca to zwykle spłatę o około trzy lata i dziesiątki tysięcy odsetek.
What happens if I need to break the mortgage early?
Zerwanie kredytu hipotecznego o stałej stopie przed końcem okresu zwykle oznacza opłatę w wysokości wyższej z dwóch kwot: trzech miesięcy odsetek lub różnicy oprocentowania. Przy dużym saldzie i dużej zmianie stóp ta kara może sięgać dziesiątek tysięcy dolarów.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0