房贷计算器
按加拿大规定的半年复利惯例计算房贷还款额。
整个期限内
计算方法
复利频率会改变还款额
按照法律，加拿大的固定利率房贷按半年复利，因此月利率是半年利率的六次方根。利率为 4.79% 时，月利率是 0.3946%，而不是 0.3992%。
月利率 = (1 + 年利率 ÷ 2)^(1/6) − 1微小的利率差异也会复利放大
每月 0.3946% 与 0.3992% 的差距看似可以忽略，但会持续 300 期。对于 25 年期的 $550,000 房贷，这相当于几千美元。
固定利率期并不等于整笔贷款
在加拿大，利率通常只固定 5 年，而贷款按 25 年摊还，所以在房贷还清前利率会重置四次。
计算示例：$550,000，利率 4.79%，25 年
| 房贷 | $550,000 |
|---|---|
| 利率 | 4.79% |
| 月周期利率 | 0.3946% |
|---|---|
| 还款次数 | 300 次 |
复利惯例因国家而异。请在上方选择国家，查看您的贷款机构必须采用的方式。
计算假设
- 整个期间内利率固定。
- 按半年复利计算。
- 余额中未加入保险费。
- 不含房产税或其他费用。
常见错误
- 如果利率固定的期限短于摊还期，显示的还款额只适用到续约为止。
- 首付较低时的违约保险通常会加到余额中，因此保费也要计息。
- 提前解除固定利率房贷，通常会收取按利率变动计算的违约金，而不是固定金额的费用。
常见问题
What is semi-annual compounding?
指利息每年复利两次，而不是每月一次。加拿大法律要求固定利率房贷采用这种方式，使月利率成为半年利率的六次方根——报价 4.79% 对应每月 0.3946%。
Does the compounding convention change my payment?
有，每期影响很小，但对整笔贷款影响显著。对于 25 年期的 $550,000 房贷，正确利率与简单除以 12 之间的差距相当于几千美元的利息。
Is the rate fixed for the whole mortgage?
在加拿大，通常不是。25 年摊还期中的 5 年利率期，意味着要按未知的未来利率续约四次，这与完全固定的长期贷款风险特征不同。
How do bi-weekly payments shorten a mortgage?
加速双周还款是指每两周还月供的一半，即每年还 26 次而不是 24 次——每年多还一次月供。在 25 年的摊还期内，这通常能缩短约三年，并节省数万美元利息。
What happens if I need to break the mortgage early?
在利率期结束前解除固定利率房贷，通常会按三个月利息与利率差额（IRD）中较高者收取违约金。余额大、利率变动幅度大时，这笔违约金可能高达数万美元。
相关工具
来源
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