购房承受能力计算器
标准的 28/36 贷款比率允许您买多贵的房子，两者中哪个真正限制了您，以及其他债务让您的购房预算少了多少。
计算方法
计算方法
两项测试，取较低者
前端比率上限允许把税前总收入的 28% 用于住房——收入 $120,000 时为 $2,800。后端比率上限允许把 36% 用于住房加上其他所有债务还款，所以 $1,200 的债务只剩下 $2,400。较小的那个数字就是预算。
预算 = min(收入 · 28%, 收入 · 36% − 其他债务)上限涵盖的不只是房贷
房产税、保险和物业费都要先从同一预算中支出，剩下的钱才用于本金和利息。这里 $333 的税和 $150 的保险，剩下 $1,917 用于偿还贷款本身。
房产税取决于它参与决定的价格
房产税是购买价格的一部分比例，而价格取决于贷款，贷款又取决于扣税后剩下多少。三者是联立求解的，而不是估算出来的，所以无论税率是 1.1% 还是 2.5%，结果都完全成立。
价格 · (1 + k·t/12) = k · (预算 − 保险 − 费用) + 首付计算示例：收入 $120,000，其他债务 $1,200，首付 $60,000，利率 6.5%
| 家庭收入 | $120,000 |
|---|---|
| 其他债务 | 每月 $1,200 |
| 首付 | $60,000 |
| 利率和期限 | 6.5%，30 年 |
| 住房预算 | 每月 $2,400 |
|---|---|
| 购买价格 | $363,288 |
| 贷款 | $303,288 |
| 还清债务可增加 | $55,269 |
同样的收入如果没有其他债务，可支撑 $418,557 的房价——债务让房子缩水的幅度超过了首付带来的增加。
计算假设
- 贷款机构采用您输入的 28% 和 36% 上限。
- 收入为税前总收入。
- 首付是交割时可用的现金。
- 不含房贷保险、过户成本或搬家费用。
- 房产税按购买价格的固定比例计算。
常见错误
- 比率限制的是住房总成本，而不是房贷还款额。按收入的 28% 确定贷款额却忽略税费和保险，结果会被高估，高估的幅度正是这两项的成本——这里是每月 $483。
- 单一的“您能负担得起”数字掩盖了到底是哪项测试在起限制作用。如果限制来自前端比率，还清车贷对您毫无帮助；如果来自后端比率，每 $100 约值 $4,606 的房价。
- 这些是惯例，而不是批准。贷款机构还会用高于现行利率的缓冲利率来测试您的还款能力，这会让这里的每个数字都降低。
- 负担得起和住得舒服是两个不同的问题。这些比率完全不考虑育儿费、医疗费或收入有多稳定。
常见问题
What is the 28/36 rule?
这是贷款机构同时采用的两个限额。住房成本应低于月税前总收入的 28%，住房加上其他所有债务还款应低于 36%。哪个得出的住房预算更小，哪个就是起限制作用的那个；对于背着车贷或学生贷款的人来说，通常是第二个。
Does paying off my car actually help?
只有当后端比率（总债务）是限制因素时才会。在示例中，还清每月 $1,200 的债务，可让购买价格从 $363,288 提高到 $418,557——每月每 $100 约对应 $4,606。如果起限制作用的是前端比率（住房支出），还债不会带来任何变化。
Why is the answer lower than other calculators?
大多数人按住房比率上限确定贷款额就停下了，忽略了房产税和保险也要从同一预算中支出。按 1.1% 的税率和 $1,800 的保险，每月就是 $483，按这些数字计算相当于约 $76,000 的购买价格。
Does a bigger deposit raise what I can buy?
是的，一比一——它直接加到房价上，不影响每月预算。但它不会提高贷款额：贷款额取决于您的收入能支撑多少，所以首付买到的是房价，而不是借款能力。
Should I borrow the maximum?
这些比率是放贷上限，而不是建议。它们没有考虑育儿费、医疗费、收入稳定性，也没有考虑您想花在房子以外的开销，而且是按税前总收入而不是实际到账的钱计算的。
What if my lender uses different ratios?
那就修改它们。有些贷款机构对有保险的贷款允许 31/43，有些则比 28/36 更严格。正因如此，这里的两个上限都是可输入的，调整任何一个都能立刻看出两者中是哪一个在起限制作用。
相关工具
来源
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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