Kalkulator for hvor mye bolig du har råd til
Hva de vanlige 28/36-grensene for utlån lar deg kjøpe, hvilken av de to som faktisk begrenser deg, og hva den øvrige gjelden din koster i kjøpesum.
Kjøpesum grensene tillater
363 288 USD
Her er det den øvrige gjelden din som begrenser, med et månedlig boligbudsjett på 2 400
- Lånebeløp
- 303 288 USD
- Månedlig boligbudsjett
- 2 400,00 USD
- Frigjort ved å betale ned gjelden
- 55 269 USD
| Grense for boligkostnader (28 % av inntekten) | 2 800,00 USD |
|---|---|
| Grense for samlet gjeld (36 % minus annen gjeld) | 2 400,00 USD |
| Eiendomsskatt per måned | 333,00 USD |
| Forsikring per måned | 150,00 USD |
| Igjen til avdrag og renter | 1 917,00 USD |
- Den øvrige gjelden din er det som begrenser deg. Hver 100 $ i måneden av den koster rundt 4 606 USD i kjøpesum, så å betale ned all gjelden ville øke dette med 55 269 USD.
- Grensen gjelder de samlede boligkostnadene, ikke terminbeløpet på lånet. Skatt, forsikring og avgifter tas fra det samme budsjettet før noe av det går til avdrag og renter.
- Dette er hva de vanlige utlånsgrensene tillater, ikke hva en bestemt långiver vil godkjenne, eller hva som er komfortabelt å leve med.
Den øvrige gjelden din er det som begrenser her: 1 200 $ i måneden av den koster 55 269 $ i kjøpesum, eller rundt 4 606 $ for hver 100 $ i måneden.
Slik beregnes det
Slik beregnes det
To tester, og den laveste vinner
Grensen for boligkostnader tillater 28 % av bruttoinntekten til bolig – 2 800 $ av 120 000 $. Grensen for samlet gjeld tillater 36 % til bolig pluss alle andre gjeldsbetalinger, så 1 200 $ i gjeld gir 2 400 $. Det minste tallet er budsjettet.
budsjett = min(inntekt · 28 %, inntekt · 36 % − annen gjeld)Grensen dekker mer enn boliglånet
Eiendomsskatt, forsikring og eventuelle felleskostnader tas fra det samme budsjettet før en eneste dollar går til avdrag og renter. Her gir 333 $ i skatt og 150 $ i forsikring 1 917 $ igjen til selve lånet.
Skatten avhenger av prisen den er med på å bestemme
Eiendomsskatten er en andel av kjøpesummen, som avhenger av lånet, som avhenger av hva som er igjen etter skatten. De tre løses sammen i stedet for å anslås, og derfor stemmer svaret nøyaktig ved 1,1 % eller 2,5 %.
pris · (1 + k·t/12) = k · (budsjett − forsikring − felleskostnader) + egenkapitalRegneeksempel: Inntekt 120 000 $, annen gjeld 1 200 $, egenkapital 60 000 $ til 6,5 %
| Husstandens inntekt | 120 000 $ |
|---|---|
| Annen gjeld | 1 200 $ i måneden |
| Egenkapital | 60 000 $ |
| Rente og løpetid | 6,5 % over 30 år |
| Boligbudsjett | 2 400 $ i måneden |
|---|---|
| Kjøpesum | 363 288 $ |
| Lån | 303 288 $ |
| Nedbetaling av gjelden legger til | 55 269 $ |
Den samme inntekten uten annen gjeld holder til 418 557 $ – gjelden koster mer bolig enn egenkapitalen legger til.
Hva beregningen forutsetter
- Långivere bruker grensene på 28 % og 36 % som du legger inn.
- Inntekten er brutto, før skatt.
- Egenkapitalen er kontanter som er tilgjengelige ved overtakelse.
- Ingen låneforsikring, omkostninger ved kjøpet eller flyttekostnader.
- Eiendomsskatten er en fast andel av kjøpesummen.
Der det ofte går galt
- Grensen gjelder de samlede boligkostnadene, ikke terminbeløpet. Å dimensjonere et lån etter 28 % av inntekten uten å ta hensyn til skatt og forsikring overvurderer resultatet med det de koster – her 483 $ i måneden.
- Et enkelt «du har råd til»-tall skjuler hvilken test som begrenser. Er det grensen for boligkostnader, gir nedbetaling av et billån deg ingenting; er det grensen for samlet gjeld, er hver 100 $ verdt rundt 4 606 $ i pris.
- Dette er konvensjoner, ikke godkjenninger. En långiver vil også stressteste renten din med et påslag over den som tilbys, noe som senker alle tallene her.
- Å ha råd og å ha det komfortabelt er to forskjellige spørsmål. Grensene sier ingenting om barnepass, helseutgifter eller hvor sikker inntekten er.
Spørsmål
What is the 28/36 rule?
To grenser långivere bruker sammen. Boligkostnadene bør holde seg under 28 % av månedlig bruttoinntekt, og boligkostnader pluss alle andre gjeldsbetalinger under 36 %. Den som gir det minste boligbudsjettet, er den som begrenser – vanligvis den andre for alle som har billån eller studielån.
Does paying off my car actually help?
Bare hvis det er grensen for samlet gjeld som begrenser deg. I eksempelet øker kjøpesummen fra 363 288 $ til 418 557 $ når 1 200 $ i månedlige gjeldsbetalinger blir borte – rundt 4 606 $ for hver 100 $ i måneden. Hvis grensen for boligkostnader i stedet begrenser, endrer nedbetaling av gjeld ingenting.
Why is the answer lower than other calculators?
De fleste dimensjonerer lånet etter grensen for boligkostnader og stopper der, uten å ta hensyn til at eiendomsskatt og forsikring betales fra det samme budsjettet. Med 1,1 % skatt og 1 800 $ i forsikring er det 483 $ i måneden, som med disse tallene tilsvarer rundt 76 000 $ i kjøpesum.
Does a bigger deposit raise what I can buy?
Dollar for dollar, ja – den legges rett til prisen uten å påvirke det månedlige budsjettet. Den øker likevel ikke lånet: lånet bestemmes av hva inntekten din kan bære, så egenkapital kjøper pris, ikke lånekapasitet.
Should I borrow the maximum?
Grensene er et tak for utlån, ikke en anbefaling. De tar ikke hensyn til barnepass, helseutgifter, hvor stabil inntekten er eller hva du vil bruke penger på utenom bolig, og de beregnes av bruttoinntekt i stedet for det som faktisk kommer inn på kontoen din.
What if my lender uses different ratios?
Endre dem. Noen långivere tillater 31/43 på forsikrede lån, og noen er strengere enn 28/36. Derfor er begge grensene inndata her, og flytter du en av dem, ser du straks hvilken av de to som begrenser.
Relaterte verktøy
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0