Kalkylator för bostadsbudget
Vad de vanliga 28/36-kvoterna för lån låter dig köpa, vilken av de två som faktiskt begränsar dig, och vad dina andra skulder kostar i köpesumma.
Så räknas det
Så räknas det
Två test, och det lägsta vinner
Boendetaket (front-end) tillåter 28 % av bruttoinkomsten till boende – 2 800 $ på 120 000 $. Skuldtaket (back-end) tillåter 36 % till boende plus alla andra skuldbetalningar, så 1 200 $ i skulder lämnar 2 400 $. Den mindre siffran är budgeten.
budget = min(inkomst · 28 %, inkomst · 36 % − andra skulder)Taket täcker mer än bolånet
Fastighetsskatt, försäkring och eventuell föreningsavgift tas från samma budget innan en enda dollar går till amortering och ränta. Här lämnar 333 $ i skatt och 150 $ i försäkring 1 917 $ till själva lånet.
Skatten beror på priset den är med och bestämmer
Fastighetsskatten är en andel av köpesumman, som beror på lånet, som beror på vad som blir kvar efter skatt. De tre löses tillsammans i stället för att uppskattas, och därför stämmer svaret exakt vid 1,1 % eller 2,5 %.
pris · (1 + k·t/12) = k · (budget − försäkring − avgifter) + kontantinsatsRäkneexempel: 120 000 $ i inkomst, 1 200 $ i andra skulder, 60 000 $ i kontantinsats till 6,5 %
| Hushållets inkomst | 120 000 $ |
|---|---|
| Andra skulder | 1 200 $ i månaden |
| Kontantinsats | 60 000 $ |
| Ränta och löptid | 6,5 % över 30 år |
| Boendebudget | 2 400 $ i månaden |
|---|---|
| Köpesumma | 363 288 $ |
| Lån | 303 288 $ |
| Utan skulderna tillkommer | 55 269 $ |
Samma inkomst utan andra skulder bär 418 557 $ – skulderna kostar mer bostad än kontantinsatsen tillför.
Vad beräkningen antar
- Långivare tillämpar taken på 28 % och 36 % som du anger.
- Inkomsten är brutto, före skatt.
- Kontantinsatsen finns tillgänglig vid tillträdet.
- Ingen låneförsäkring, inga köpkostnader och inga flyttkostnader.
- Fastighetsskatten är en fast andel av köpesumman.
Där det ofta blir fel
- Kvoten begränsar den totala boendekostnaden, inte lånebetalningen. Att dimensionera ett lån efter 28 % av inkomsten och bortse från skatt och försäkring överskattar resultatet med vad de kostar – här 483 $ i månaden.
- En enda ”det här har du råd med”-siffra döljer vilket test som begränsar. Om boendetaket är gränsen ger det ingenting att betala av ett billån; om skuldtaket är det är varje 100 $ värd ungefär 4 606 $ i pris.
- Det här är konventioner, inte lånelöften. En långivare prövar också din ränta med ett påslag över den erbjudna, vilket sänker varje siffra här.
- Att ha råd och att leva bekvämt är olika frågor. Kvoterna säger inget om barnomsorg, sjukvårdskostnader eller hur trygg inkomsten är.
Frågor
What is the 28/36 rule?
Två gränser som långivare tillämpar tillsammans. Boendekostnaden ska hålla sig under 28 % av bruttoinkomsten per månad, och boende plus alla andra skuldbetalningar under 36 %. Den gräns som ger den minsta boendebudgeten är den som begränsar, och för den som har billån eller studielån är det oftast den andra.
Does paying off my car actually help?
Bara om det är skuldtestet som begränsar dig. I exemplet höjer avbetalning av 1 200 $ i månatliga skulder köpesumman från 363 288 $ till 418 557 $ – ungefär 4 606 $ för varje 100 $ i månaden. Om boendetaket begränsar i stället ändrar avbetalning av skulder ingenting.
Why is the answer lower than other calculators?
De flesta dimensionerar lånet efter boendetaket och stannar där, utan att tänka på att fastighetsskatt och försäkring betalas ur samma budget. Med 1,1 % skatt och 1 800 $ i försäkring blir det 483 $ i månaden, med de här siffrorna ungefär 76 000 $ i köpesumma.
Does a bigger deposit raise what I can buy?
Dollar för dollar, ja – den läggs direkt till priset utan att påverka månadsbudgeten. Den höjer dock inte lånet: lånet bestäms av vad din inkomst bär, så en kontantinsats köper pris, inte lånekapacitet.
Should I borrow the maximum?
Kvoterna är ett tak för utlåning, inte en rekommendation. De tar ingen hänsyn till barnomsorg, sjukvårdskostnader, inkomstens trygghet eller vad du vill lägga pengar på utöver ett hus, och de räknas på bruttoinkomst i stället för det som faktiskt kommer in på kontot.
What if my lender uses different ratios?
Ändra dem. Vissa långivare tillåter 31/43 för försäkrade lån och vissa är strängare än 28/36. Därför är båda taken indata här, och när du flyttar något av dem ser du direkt vilket av de två som begränsar.
Relaterade verktyg
Källor
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0