Calculateur de capacité d’achat immobilier
Ce que les ratios d’endettement standard 28/36 vous permettent d’acheter, lequel des deux vous limite réellement, et ce que vos autres dettes vous coûtent en prix d’achat.
Méthode de calcul
Méthode de calcul
Deux tests, et le plus bas l’emporte
Le plafond logement autorise 28 % du revenu brut pour le logement – 2 800 $ sur 120 000 $. Le plafond global autorise 36 % pour le logement plus tous les autres remboursements, donc 1 200 $ de dettes laissent 2 400 $. Le plus petit des deux est le budget.
budget = min(revenu · 28 %, revenu · 36 % − autres dettes)Le plafond couvre plus que le prêt
La taxe foncière, l’assurance et les éventuelles charges de copropriété sortent du même budget avant qu’un seul dollar n’aille au capital et aux intérêts. Ici, 333 $ de taxe et 150 $ d’assurance laissent 1 917 $ pour rembourser le prêt lui-même.
La taxe dépend du prix qu’elle contribue à fixer
La taxe foncière est un pourcentage du prix d’achat, qui dépend du prêt, qui dépend de ce qui reste après la taxe. Les trois sont résolus ensemble plutôt qu’estimés, c’est pourquoi le résultat reste exact à 1,1 % comme à 2,5 %.
prix · (1 + k·t/12) = k · (budget − assurance − charges) + apportExemple détaillé : Revenu de 120 000 $, 1 200 $ d’autres dettes, apport de 60 000 $ à 6,5 %
| Revenu du foyer | 120 000 $ |
|---|---|
| Autres dettes | 1 200 $ par mois |
| Apport | 60 000 $ |
| Taux et durée | 6,5 % sur 30 ans |
| Budget logement | 2 400 $ par mois |
|---|---|
| Prix d’achat | 363 288 $ |
| Prêt | 303 288 $ |
| Solder les dettes ajoute | 55 269 $ |
Le même revenu sans autres dettes permet 418 557 $ – les dettes coûtent plus de logement que l’apport n’en ajoute.
Hypothèses retenues
- Les prêteurs appliquent les plafonds de 28 % et 36 % que vous saisissez.
- Le revenu est brut, avant impôt.
- L’apport est disponible en liquidités à la signature.
- Ni assurance hypothécaire, ni frais de clôture, ni frais de déménagement.
- La taxe foncière est un pourcentage fixe du prix d’achat.
Erreurs fréquentes
- Le ratio plafonne le coût total du logement, pas la mensualité du prêt. Dimensionner un prêt sur 28 % du revenu en ignorant taxe et assurance surestime le résultat de leur coût – 483 $ par mois ici.
- Un chiffre unique « vous pouvez vous permettre » masque le test qui s’impose. Si c’est le plafond logement qui limite, rembourser un prêt auto ne vous apporte rien ; si c’est le plafond global, chaque tranche de 100 $ vaut environ 4 606 $ de prix.
- Ce sont des conventions, pas des accords de prêt. Un prêteur testera aussi votre taux avec une marge au-dessus de celui proposé, ce qui réduit tous les chiffres ci-dessus.
- Abordable et confortable sont deux questions différentes. Les ratios ne disent rien de la garde d’enfants, des frais médicaux ni de la sécurité du revenu.
Questions
What is the 28/36 rule?
Deux limites que les prêteurs appliquent ensemble. Le coût du logement doit rester sous 28 % du revenu mensuel brut, et le logement plus tous les autres remboursements de dettes sous 36 %. Celle qui donne le budget logement le plus faible est celle qui s’impose, généralement la seconde pour quiconque a un prêt auto ou étudiant.
Does paying off my car actually help?
Seulement si c’est le test global qui vous limite. Dans l’exemple, solder 1 200 $ de dettes mensuelles fait passer le prix d’achat de 363 288 $ à 418 557 $ – environ 4 606 $ pour chaque tranche de 100 $ par mois. Si c’est le plafond logement qui s’impose, solder les dettes ne change rien.
Why is the answer lower than other calculators?
La plupart dimensionnent le prêt sur le plafond logement et s’arrêtent là, en oubliant que la taxe foncière et l’assurance sont payées sur le même budget. Avec 1,1 % de taxe et 1 800 $ d’assurance, cela fait 483 $ par mois, soit environ 76 000 $ de prix d’achat avec ces chiffres.
Does a bigger deposit raise what I can buy?
Dollar pour dollar, oui – il s’ajoute directement au prix sans toucher au budget mensuel. Il n’augmente pas le prêt pour autant : le prêt est fixé par ce que votre revenu permet, donc un apport achète du prix et non de la capacité d’emprunt.
Should I borrow the maximum?
Les ratios sont un plafond de prêt, pas une recommandation. Ils ne tiennent compte ni de la garde d’enfants, ni des frais médicaux, ni de la stabilité du revenu, ni de ce que vous voulez dépenser pour autre chose que le logement, et ils sont calculés sur le revenu brut plutôt que sur ce qui arrive réellement sur votre compte.
What if my lender uses different ratios?
Modifiez-les. Certains prêteurs acceptent 31/43 sur les prêts assurés et d’autres sont plus stricts que 28/36. C’est pour cela que les deux plafonds sont des paramètres ici, et modifier l’un ou l’autre montre immédiatement lequel des deux est limitant.
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Sources
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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