Calculateur taux variable (ARM) ou fixe

Le premier indique pendant combien d’années le taux de départ est fixe, le second la fréquence de révision ensuite. Un 5/1 est fixe cinq ans puis révisé chaque année ; un 7/6 est fixe sept ans puis révisé tous les six mois. Aucun des deux chiffres n’indique jusqu’où le taux peut évoluer – c’est le rôle des plafonds.

Trois limites distinctes : la variation maximale à la première révision, la variation maximale à chacune des suivantes, et l’écart maximal au-dessus du taux de départ. À partir de 5,75 %, un jeu 2/2/5 donne un taux de 7,75 % à la première révision et un plafond de 10,75 % qui ne peut jamais être dépassé.

Lorsque la période fixe dépasse largement la durée pendant laquelle vous comptez garder le prêt. Si vous êtes sûr de vendre ou de refinancer dans les cinq ans, un 5/1 vous assure le taux le plus bas pendant toute la durée de détention. Le risque se situe entièrement dans les années qui suivent la période fixe.

Prenez le taux de départ plus le plafond à vie et calculez la mensualité du capital restant dû sur la durée restante à ce taux. Dans l’exemple ci-dessus, la mensualité passe de 2 626 $ à 3 988 $ – une hausse de 1 362 $ par mois, le chiffre sur lequel tester votre budget.

Parfois, mais les conditions qui font monter les taux sont aussi celles qui compliquent le plus le refinancement. Refinancer exige des fonds propres suffisants, un revenu acceptable et un taux qui justifie le changement, et l’emprunteur qui en a le plus besoin est celui qui risque le plus d’échouer à l’un de ces critères.

Personne ne peut prévoir un indice de taux sur 25 ans, et un calculateur qui prétend le contraire fait des paris avec votre argent. Le plafond est différent : c’est une clause du contrat, donc le seul chiffre sur l’avenir que l’on peut réellement connaître aujourd’hui.