Beregner for ARM vs. fast rente

Det første tal er, hvor mange år startrenten er fast, det andet, hvor ofte den justeres derefter. Et 5/1-lån er fast i fem år og justeres derefter årligt; et 7/6-lån er fast i syv år og justeres derefter hver sjette måned. Ingen af tallene fortæller, hvor meget renten kan flytte sig – det gør lofterne.

Tre separate grænser: det meste, renten kan flytte sig ved den første justering, det meste ved hver senere, og det meste, den nogensinde kan ligge over startrenten. Fra 5,75 % betyder et 2/2/5-sæt en rente på 7,75 % ved første justering og et loft på 10,75 %, den aldrig kan overstige.

Når den faste periode med god margin varer længere, end du regner med at have lånet. Er du sikker på at sælge eller omlægge inden for fem år, giver et 5/1-lån dig den lavere rente i hele den tid, du ejer boligen. Risikoen ligger udelukkende i årene efter den faste periode.

Tag startrenten plus det samlede loft, og beregn ydelsen på restgælden over den resterende løbetid til den rente. I eksemplet ovenfor går ydelsen fra 2.626 $ til 3.988 $ – en stigning på 1.362 $ om måneden, og det er det tal, du bør teste dit budget mod.

Nogle gange, men de forhold, der presser renterne op, er de samme, der gør omlægning sværest. En omlægning kræver tilstrækkelig friværdi, en acceptabel indkomst og en rente, der er værd at skifte til, og den låntager, der har mest brug for det, er den, der med størst sandsynlighed dumper en af de test.

Ingen kan forudsige et renteindeks over 25 år, og en beregner, der lader som om, gætter med dine penge. Loftet er noget andet: det er et vilkår i kontrakten, så det er det ene tal om fremtiden, man faktisk kan kende i dag.