Rechner ARM vs. Festzins

Die erste Zahl gibt an, wie viele Jahre der Anfangszins feststeht, die zweite, wie oft er danach angepasst wird. Ein 5/1 ist fünf Jahre fest und wird dann jährlich angepasst; ein 7/6 ist sieben Jahre fest und wird dann alle sechs Monate angepasst. Keine der Zahlen sagt, wie weit sich der Zins bewegen kann – das regeln die Caps.

Drei getrennte Grenzen: wie stark sich der Zins bei der ersten Anpassung höchstens bewegen darf, wie stark bei jeder späteren und wie weit er insgesamt über dem Anfangszins liegen darf. Ab 5,75 % bedeutet 2/2/5 einen Zins von 7,75 % bei der ersten Anpassung und eine Obergrenze von 10,75 %, die nie überschritten wird.

Wenn die Festzinsphase deutlich länger dauert, als Sie den Kredit voraussichtlich halten. Sind Sie sicher, innerhalb von fünf Jahren zu verkaufen oder umzuschulden, gibt Ihnen ein 5/1 den niedrigeren Zins für die gesamte Zeit, in der Sie Eigentümer sind. Das Risiko liegt ganz in den Jahren nach der Festzinsphase.

Nehmen Sie den Anfangszins plus die Lebenszeit-Obergrenze und berechnen Sie die Restschuld über die Restlaufzeit zu diesem Zins. Im Beispiel oben steigt die Rate von 2.626 $ auf 3.988 $ – ein Anstieg um 1.362 $ pro Monat. An dieser Zahl sollten Sie Ihr Budget prüfen.

Manchmal – aber die Bedingungen, die die Zinsen steigen lassen, sind genau die, die eine Umschuldung am schwierigsten machen. Dafür braucht es genug Eigenkapital, ein ausreichendes Einkommen und einen lohnenden Zins, und gerade wer es am dringendsten braucht, scheitert am ehesten an einem dieser Tests.

Niemand kann einen Referenzzins über 25 Jahre vorhersagen, und ein Rechner, der so tut, rät mit Ihrem Geld. Die Obergrenze ist anders: Sie ist Vertragsbestandteil und damit die einzige Zahl über die Zukunft, die sich heute tatsächlich kennen lässt.