Calculator ARM vs. vaste rente

Het eerste getal is hoeveel jaar de beginrente vaststaat, het tweede hoe vaak die daarna wordt aangepast. Een 5/1 staat vijf jaar vast en wordt daarna jaarlijks aangepast; een 7/6 staat zeven jaar vast en wordt daarna elk halfjaar aangepast. Geen van beide getallen zegt hoe ver de rente kan bewegen – dat bepalen de plafonds (caps).

Drie aparte grenzen: hoeveel de rente maximaal mag bewegen bij de eerste aanpassing, hoeveel bij elke latere, en hoeveel hij ooit boven de beginrente mag uitkomen. Vanaf 5,75% betekent een 2/2/5-set een rente van 7,75% bij de eerste aanpassing en een plafond van 10,75% dat nooit wordt overschreden.

Als de vaste periode ruim langer duurt dan je de lening verwacht te houden. Weet je zeker dat je binnen vijf jaar verkoopt of oversluit, dan geeft een 5/1 je de lagere rente zolang je eigenaar bent. Het risico zit volledig in de jaren na de vaste periode.

Neem de beginrente plus het levenslange plafond en bereken de resterende schuld over de resterende looptijd tegen die rente. In het voorbeeld hierboven gaat de termijn van $ 2.626 naar $ 3.988 – een stijging van $ 1.362 per maand, en dat is het bedrag om je budget aan te toetsen.

Soms, maar de omstandigheden die de rente opdrijven, zijn dezelfde die oversluiten het moeilijkst maken. Oversluiten vraagt genoeg overwaarde, een toereikend inkomen en een rente die de overstap waard is – en wie het het hardst nodig heeft, zakt het vaakst voor een van die toetsen.

Niemand kan een referentierente over 25 jaar voorspellen, en een calculator die dat wel doet, gokt met je geld. Het plafond is anders: het staat in het contract en is daarmee het enige getal over de toekomst dat je vandaag echt kunt weten.