حاسبة القدرة على شراء منزل
ما تسمح لك نسبتا الإقراض القياسيتان 28/36 بشرائه، وأيهما يقيّدك فعلًا، وكم تكلّفك ديونك الأخرى من سعر الشراء.
طريقة الحساب
طريقة الحساب
اختباران، والأدنى هو الحاسم
سقف تكلفة السكن يسمح بنسبة 28% من الدخل الإجمالي للسكن – 2,800 $ على 120,000 $. وسقف إجمالي الديون يسمح بنسبة 36% للسكن مع كل دفعات الديون الأخرى، فتترك ديون بقيمة 1,200 $ مبلغ 2,400 $. الرقم الأصغر هو الميزانية.
الميزانية = min(الدخل · 28%، الدخل · 36% − الديون الأخرى)السقف يغطي أكثر من الرهن العقاري
ضريبة العقار والتأمين وأي رسوم اتحاد ملاك تُقتطع من الميزانية نفسها قبل أن يصل دولار واحد إلى الأصل والفائدة. هنا تترك ضريبة 333 $ وتأمين 150 $ مبلغ 1,917 $ لخدمة القرض نفسه.
الضريبة تعتمد على السعر الذي تساهم في تحديده
ضريبة العقار نسبة من سعر الشراء، الذي يعتمد على القرض، الذي يعتمد على ما يتبقى بعد الضريبة. تُحَل الثلاثة معًا بدلًا من تقديرها، ولهذا يصح الجواب تمامًا عند 1.1% أو 2.5%.
السعر · (1 + k·t/12) = k · (الميزانية − التأمين − الرسوم) + الدفعة المقدمةمثال محلول: دخل 120,000 $، وديون أخرى 1,200 $، ودفعة مقدمة 60,000 $ بمعدل 6.5%
| دخل الأسرة | 120,000 $ |
|---|---|
| الديون الأخرى | 1,200 $ شهريًا |
| الدفعة المقدمة | 60,000 $ |
| المعدل والمدة | 6.5% على مدى 30 سنة |
| ميزانية السكن | 2,400 $ شهريًا |
|---|---|
| سعر الشراء | 363,288 $ |
| القرض | 303,288 $ |
| سداد الديون يضيف | 55,269 $ |
الدخل نفسه دون ديون أخرى يدعم 418,557 $ – الديون تكلّف من سعر المنزل أكثر مما تضيفه الدفعة المقدمة.
افتراضات هذا الحساب
- يطبّق المقرضون سقفي 28% و 36% المُدخلَين.
- الدخل إجمالي، قبل الضريبة.
- الدفعة المقدمة نقد متاح عند إتمام الصفقة.
- لا تأمين رهن عقاري ولا تكاليف إغلاق ولا تكاليف انتقال.
- ضريبة العقار نسبة ثابتة من سعر الشراء.
أين تقع الأخطاء الشائعة
- النسبة تحدد سقف إجمالي تكلفة السكن، لا قسط الرهن. تحديد القرض على أساس 28% من الدخل مع تجاهل الضريبة والتأمين يضخّم النتيجة بقدر تكلفتهما – 483 $ شهريًا هنا.
- رقم واحد من نوع «هذا ما يمكنك تحمّله» يخفي أي اختبار هو الحاسم. إذا كان سقف تكلفة السكن هو الحد، فسداد قرض السيارة لا يضيف شيئًا؛ وإذا كان سقف إجمالي الديون، فكل 100 $ تساوي نحو 4,606 $ من السعر.
- هذه أعراف لا موافقات. سيختبر المقرض أيضًا قدرتك بمعدل أعلى من المعروض بهامش أمان، ما يخفض كل رقم هنا.
- القدرة على التحمل والراحة سؤالان مختلفان. النسب لا تقول شيئًا عن رعاية الأطفال أو التكاليف الطبية أو مدى أمان الدخل.
الأسئلة
What is the 28/36 rule?
حدّان يطبّقهما المقرضون معًا. يجب أن تبقى تكلفة السكن دون 28% من الدخل الشهري الإجمالي، والسكن مع كل دفعات الديون الأخرى دون 36%. أيهما ينتج ميزانية سكن أصغر هو الحد الحاسم، وهو عادةً الثاني لمن لديه قرض سيارة أو قرض دراسي.
Does paying off my car actually help?
فقط إذا كان اختبار إجمالي الديون هو ما يقيّدك. في المثال، سداد 1,200 $ من الديون الشهرية يرفع سعر الشراء من 363,288 $ إلى 418,557 $ – نحو 4,606 $ لكل 100 $ شهريًا. أما إذا كان سقف تكلفة السكن هو الحاسم، فسداد الدين لا يغيّر شيئًا.
Why is the answer lower than other calculators?
يحدد معظم الناس حجم القرض وفق سقف السكن ويتوقفون، متجاهلين أن ضريبة العقار والتأمين يُدفعان من الميزانية نفسها. بضريبة 1.1% وتأمين 1,800 $ يبلغ ذلك 483 $ شهريًا، أي نحو 76,000 $ من سعر الشراء بهذه الأرقام.
Does a bigger deposit raise what I can buy?
دولارًا مقابل دولار، نعم – تضاف مباشرة إلى السعر دون المساس بالميزانية الشهرية. لكنها لا ترفع القرض: يُحدَّد القرض بما يدعمه دخلك، لذا تشتري الدفعة المقدمة سعرًا لا قدرة اقتراض.
Should I borrow the maximum?
النسب سقف للإقراض، لا توصية. لا تأخذ في الحساب رعاية الأطفال ولا التكاليف الطبية ولا استقرار الدخل ولا ما تريد إنفاقه على أشياء غير المنزل، وتُحتسب على الدخل الإجمالي لا على ما يصل فعلًا إلى حسابك.
What if my lender uses different ratios?
يمكن تغييرهما. بعض المقرضين يسمح بنسبة 31/43 على القروض المؤمَّنة وبعضهم أشد من 28/36. لهذا السبب كلا السقفين مدخلان هنا، وتحريك أي منهما يُظهر فورًا أيهما هو المقيِّد.
أدوات ذات صلة
المصادر
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0