घर खरीदने की क्षमता कैलकुलेटर
मानक 28/36 लेंडिंग अनुपात आपको कितना महंगा घर खरीदने देते हैं, दोनों में से कौन-सा असल में आपको सीमित करता है, और आपके दूसरे कर्ज़ खरीद मूल्य में कितनी कमी लाते हैं।
इसकी गणना कैसे होती है
इसकी गणना कैसे होती है
दो जाँचें, और कम वाली जीतती है
फ़्रंट-एंड सीमा आवास के लिए सकल आय का 28% देती है – $120,000 पर $2,800। बैक-एंड सीमा आवास और बाकी हर कर्ज़ भुगतान के लिए 36% देती है, इसलिए $1,200 के कर्ज़ के बाद $2,400 बचते हैं। छोटा आँकड़ा ही बजट है।
बजट = min(आय · 28%, आय · 36% − दूसरे कर्ज़)यह सीमा होम लोन से ज़्यादा चीज़ों को ढकती है
प्रॉपर्टी टैक्स, बीमा और कोई भी सोसाइटी शुल्क इसी बजट से निकलते हैं, उससे पहले कि एक भी डॉलर मूलधन और ब्याज तक पहुँचे। यहाँ $333 टैक्स और $150 बीमा के बाद लोन चुकाने के लिए $1,917 बचते हैं।
टैक्स उसी कीमत पर निर्भर है जिसे तय करने में वह मदद करता है
प्रॉपर्टी टैक्स खरीद मूल्य का हिस्सा है, जो लोन पर निर्भर है, जो टैक्स के बाद बची राशि पर निर्भर है। तीनों का अनुमान लगाने के बजाय उन्हें एक साथ हल किया जाता है, इसीलिए जवाब 1.1% या 2.5% पर ठीक बैठता है।
कीमत · (1 + k·t/12) = k · (बजट − बीमा − शुल्क) + डाउन पेमेंटहल किया गया उदाहरण: $120,000 आय, $1,200 के दूसरे कर्ज़, 6.5% पर $60,000 डाउन पेमेंट
| घरेलू आय | $120,000 |
|---|---|
| दूसरे कर्ज़ | $1,200 प्रति माह |
| डाउन पेमेंट | $60,000 |
| दर और अवधि | 30 वर्ष के लिए 6.5% |
| आवास बजट | $2,400 प्रति माह |
|---|---|
| खरीद मूल्य | $363,288 |
| लोन | $303,288 |
| कर्ज़ चुकाने से बढ़त | $55,269 |
बिना दूसरे कर्ज़ों के यही आय $418,557 संभव बनाती है – कर्ज़ों से घर की कीमत में जितनी कमी आती है, वह डाउन पेमेंट के जोड़ से ज़्यादा है।
यह गणना क्या मानकर चलती है
- लेंडर आपके डाले गए 28% और 36% की सीमाएँ लागू करते हैं।
- आय सकल है, टैक्स से पहले।
- डाउन पेमेंट सेटलमेंट के समय उपलब्ध नकद है।
- कोई मॉर्गेज इंश्योरेंस, क्लोज़िंग लागत या शिफ़्टिंग खर्च नहीं।
- प्रॉपर्टी टैक्स खरीद मूल्य का एक तय हिस्सा है।
आम तौर पर कहाँ गलती होती है
- अनुपात कुल आवास लागत की सीमा तय करता है, होम लोन की किस्त की नहीं। टैक्स और बीमा को नज़रअंदाज़ करके आय के 28% पर लोन तय करने से नतीजा उतना ही बढ़ा-चढ़ाकर आता है जितनी उनकी लागत है – यहाँ $483 मासिक।
- “आप इतना खरीद सकते हैं” वाला एक आँकड़ा छिपा देता है कि कौन-सी जाँच लागू है। अगर फ़्रंट-एंड सीमा लागू है, तो कार लोन चुकाने से कुछ नहीं मिलता; अगर बैक-एंड है, तो हर $100 कीमत में लगभग $4,606 के बराबर है।
- ये परिपाटियाँ हैं, मंज़ूरियाँ नहीं। लेंडर आपकी दर को ऑफ़र की गई दर से ऊपर एक बफ़र पर भी जाँचेगा, जिससे यहाँ का हर आँकड़ा कम हो जाता है।
- सामर्थ्य में होना और आराम से होना अलग सवाल हैं। अनुपात बच्चों की देखभाल, चिकित्सा खर्च या आय कितनी सुरक्षित है, इस बारे में कुछ नहीं कहते।
सवाल
What is the 28/36 rule?
दो सीमाएँ जिन्हें लेंडर एक साथ लागू करते हैं। आवास लागत सकल मासिक आय के 28% से कम रहनी चाहिए, और आवास के साथ बाकी हर कर्ज़ भुगतान 36% से कम। जो सीमा छोटा आवास बजट देती है, वही लागू होती है – कार या एजुकेशन लोन वाले किसी भी व्यक्ति के लिए आमतौर पर दूसरी।
Does paying off my car actually help?
सिर्फ़ तभी जब बैक-एंड जाँच आपको सीमित कर रही हो। उदाहरण में $1,200 के मासिक कर्ज़ चुकाने से खरीद मूल्य $363,288 से $418,557 हो जाता है – हर $100 मासिक पर लगभग $4,606। अगर फ़्रंट-एंड सीमा लागू है, तो कर्ज़ चुकाने से कुछ नहीं बदलता।
Why is the answer lower than other calculators?
ज़्यादातर लोग लोन को आवास सीमा के हिसाब से तय करके रुक जाते हैं, यह भूलकर कि प्रॉपर्टी टैक्स और बीमा इसी बजट से चुकाए जाते हैं। 1.1% टैक्स और $1,800 बीमा पर यह $483 मासिक है, जो इन आँकड़ों पर लगभग $76,000 के खरीद मूल्य के बराबर है।
Does a bigger deposit raise what I can buy?
डॉलर के बदले डॉलर, हाँ – यह मासिक बजट को छुए बिना सीधे कीमत में जुड़ता है। पर यह लोन नहीं बढ़ाता: लोन इस पर तय होता है कि आपकी आय कितना सँभाल सकती है, इसलिए डाउन पेमेंट उधार लेने की क्षमता नहीं, कीमत खरीदता है।
Should I borrow the maximum?
ये अनुपात उधार की ऊपरी सीमा हैं, सिफ़ारिश नहीं। ये बच्चों की देखभाल, चिकित्सा खर्च, आय की स्थिरता या घर के अलावा चीज़ों पर आपके खर्च को नहीं गिनते, और ये सकल आय पर निकाले जाते हैं, न कि उस पर जो असल में आपके खाते में आता है।
What if my lender uses different ratios?
उन्हें बदल दें। कुछ लेंडर बीमित लोन पर 31/43 की अनुमति देते हैं और कुछ 28/36 से भी सख़्त हैं। इसीलिए दोनों सीमाएँ यहाँ इनपुट हैं, और किसी को भी बदलते ही दिख जाता है कि दोनों में से कौन-सी सीमित कर रही है।
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स्रोत
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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