Calcolatore della capacità di acquisto casa
Quanto le consentono di acquistare i rapporti standard di indebitamento 28/36, quale dei due la limita davvero e quanto le costano gli altri debiti in termini di prezzo d’acquisto.
Come viene calcolato
Come viene calcolato
Due test, e vince il più basso
Il tetto abitativo consente il 28% del reddito lordo per l’abitazione – 2.800 $ su 120.000 $. Il tetto complessivo consente il 36% per abitazione più tutte le altre rate, quindi 1.200 $ di debiti lasciano 2.400 $. La cifra più bassa è il budget.
budget = min(reddito · 28%, reddito · 36% − altri debiti)Il tetto copre più del mutuo
Imposta immobiliare, assicurazione ed eventuali spese condominiali escono dallo stesso budget prima che un solo dollaro arrivi a capitale e interessi. Qui 333 $ di imposta e 150 $ di assicurazione lasciano 1.917 $ per il mutuo vero e proprio.
L’imposta dipende dal prezzo che contribuisce a fissare
L’imposta immobiliare è una percentuale del prezzo di acquisto, che dipende dal mutuo, che dipende da ciò che resta dopo l’imposta. I tre valori vengono risolti insieme anziché stimati, ed è per questo che il risultato è esatto sia all’1,1% sia al 2,5%.
prezzo · (1 + k·t/12) = k · (budget − assicurazione − spese) + anticipoEsempio svolto: Reddito di 120.000 $, 1.200 $ di altri debiti, anticipo di 60.000 $ al 6,5%
| Reddito familiare | 120.000 $ |
|---|---|
| Altri debiti | 1.200 $ al mese |
| Anticipo | 60.000 $ |
| Tasso e durata | 6,5% in 30 anni |
| Budget abitativo | 2.400 $ al mese |
|---|---|
| Prezzo di acquisto | 363.288 $ |
| Prestito | 303.288 $ |
| Estinguere i debiti aggiunge | 55.269 $ |
Lo stesso reddito senza altri debiti sostiene 418.557 $ – i debiti costano più casa di quanta ne aggiunga l’anticipo.
Ipotesi del calcolo
- I finanziatori applicano i tetti del 28% e del 36% che inserisce.
- Il reddito è lordo, prima delle imposte.
- L’anticipo è liquidità disponibile al rogito.
- Nessuna assicurazione sul mutuo, spese di stipula o spese di trasloco.
- L’imposta immobiliare è una percentuale fissa del prezzo di acquisto.
Errori frequenti
- Il rapporto limita il costo totale dell’abitazione, non la rata del mutuo. Dimensionare un mutuo sul 28% del reddito ignorando imposta e assicurazione sovrastima il risultato di quanto queste costano – 483 $ al mese qui.
- Un’unica cifra «può permetterselo» nasconde quale test è vincolante. Se il limite è il tetto abitativo, estinguere un prestito auto non le dà nulla; se è quello complessivo, ogni 100 $ vale circa 4.606 $ di prezzo.
- Sono convenzioni, non approvazioni. Il finanziatore verificherà anche il tasso con un margine sopra quello offerto, il che abbassa tutte le cifre qui.
- Sostenibile e confortevole sono domande diverse. I rapporti non dicono nulla di asilo e babysitter, spese mediche o sicurezza del reddito.
Domande
What is the 28/36 rule?
Due limiti che i finanziatori applicano insieme. Il costo dell’abitazione deve restare sotto il 28% del reddito mensile lordo, e l’abitazione più tutte le altre rate di debito sotto il 36%. Quello che produce il budget abitativo più basso è quello vincolante, di solito il secondo per chi ha un prestito auto o studentesco.
Does paying off my car actually help?
Solo se è il test sul debito complessivo a limitarla. Nell’esempio, estinguere 1.200 $ di rate mensili porta il prezzo di acquisto da 363.288 $ a 418.557 $ – circa 4.606 $ per ogni 100 $ al mese. Se invece vincola il tetto abitativo, estinguere i debiti non cambia nulla.
Why is the answer lower than other calculators?
La maggior parte dimensiona il mutuo sul tetto abitativo e si ferma lì, ignorando che imposta immobiliare e assicurazione si pagano con lo stesso budget. Con l’1,1% di imposta e 1.800 $ di assicurazione sono 483 $ al mese, circa 76.000 $ di prezzo di acquisto con queste cifre.
Does a bigger deposit raise what I can buy?
Dollaro per dollaro, sì – si somma direttamente al prezzo senza toccare il budget mensile. Non aumenta però il mutuo: il mutuo è fissato da ciò che il suo reddito sostiene, quindi l’anticipo compra prezzo, non capacità di indebitamento.
Should I borrow the maximum?
I rapporti sono un tetto di finanziamento, non una raccomandazione. Non tengono conto di asilo e babysitter, spese mediche, stabilità del reddito o di quanto vuole spendere per cose diverse dalla casa, e si calcolano sul reddito lordo anziché su ciò che arriva davvero sul conto.
What if my lender uses different ratios?
Li modifichi. Alcuni finanziatori consentono 31/43 sui mutui assicurati e altri sono più severi di 28/36. Per questo entrambi i tetti sono parametri modificabili, e cambiarne uno mostra subito quale dei due sta limitando.
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Fonti
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