Beregner for, hvor meget bolig du har råd til
Hvad de gængse 28/36-belåningsgrænser giver dig råd til at købe, hvilken af de to der faktisk begrænser dig, og hvad din øvrige gæld koster i købspris.
Sådan beregnes det
Sådan beregnes det
To test, og det laveste vinder
Boligudgiftsgrænsen tillader 28 % af bruttoindkomsten til bolig – 2.800 $ af 120.000 $. Grænsen for samlet gæld tillader 36 % til bolig plus alle andre gældsbetalinger, så 1.200 $ i gæld efterlader 2.400 $. Det mindste tal er budgettet.
budget = min(indkomst · 28 %, indkomst · 36 % − anden gæld)Grænsen dækker mere end boliglånet
Ejendomsskat, forsikring og eventuelle fællesudgifter tages af det samme budget, før en eneste dollar går til afdrag og renter. Her efterlader 333 $ i skat og 150 $ i forsikring 1.917 $ til selve lånet.
Skatten afhænger af den pris, den er med til at fastsætte
Ejendomsskatten er en andel af købsprisen, som afhænger af lånet, som afhænger af, hvad der er tilbage efter skat. De tre løses samtidig i stedet for at blive anslået, og derfor holder svaret præcist ved 1,1 % eller 2,5 %.
pris · (1 + k·t/12) = k · (budget − forsikring − fællesudgifter) + udbetalingRegneeksempel: Indkomst 120.000 $, anden gæld 1.200 $, udbetaling 60.000 $ til 6,5 %
| Husstandens indkomst | 120.000 $ |
|---|---|
| Anden gæld | 1.200 $ om måneden |
| Udbetaling | 60.000 $ |
| Rente og løbetid | 6,5 % over 30 år |
| Boligbudget | 2.400 $ om måneden |
|---|---|
| Købspris | 363.288 $ |
| Lån | 303.288 $ |
| Afvikling af gælden tilføjer | 55.269 $ |
Den samme indkomst uden anden gæld rækker til 418.557 $ – gælden koster mere bolig, end udbetalingen tilføjer.
Hvad beregningen forudsætter
- Långivere anvender de grænser på 28 % og 36 %, du indtaster.
- Indkomsten er brutto, før skat.
- Udbetalingen er kontanter, der er til rådighed ved overtagelsen.
- Ingen lånforsikring, handelsomkostninger eller flytteudgifter.
- Ejendomsskatten er en fast andel af købsprisen.
Hvor det ofte går galt
- Grænsen gælder de samlede boligudgifter, ikke ydelsen på lånet. Dimensionerer du et lån efter 28 % af indkomsten uden at tage højde for skat og forsikring, overvurderer du resultatet med det, de koster – her 483 $ om måneden.
- Et enkelt »du har råd til«-tal skjuler, hvilken test der begrænser. Er det boligudgiftsgrænsen, giver nedbetaling af et billån dig intet; er det grænsen for samlet gæld, er hver 100 $ ca. 4.606 $ i pris værd.
- Dette er konventioner, ikke godkendelser. En långiver vil også teste din rente med et tillæg over den tilbudte, hvilket sænker alle tal her.
- Råd til og behageligt er to forskellige spørgsmål. Grænserne siger intet om børnepasning, sundhedsudgifter eller hvor sikker indkomsten er.
Spørgsmål
What is the 28/36 rule?
To grænser, som långivere anvender samtidig. Boligudgifterne bør holde sig under 28 % af den månedlige bruttoindkomst, og boligudgifter plus alle andre gældsbetalinger under 36 %. Den, der giver det mindste boligbudget, er den, der begrænser – som regel den anden for alle med et billån eller studielån.
Does paying off my car actually help?
Kun hvis det er grænsen for samlet gæld, der begrænser dig. I eksemplet hæver det købsprisen fra 363.288 $ til 418.557 $ at betale 1.200 $ i månedlige gældsbetalinger ud – ca. 4.606 $ for hver 100 $ om måneden. Hvis boligudgiftsgrænsen i stedet begrænser, ændrer gældsafvikling intet.
Why is the answer lower than other calculators?
De fleste dimensionerer lånet efter boligudgiftsgrænsen og stopper der, uden at tage højde for at ejendomsskat og forsikring betales af det samme budget. Ved 1,1 % i skat og 1.800 $ i forsikring er det 483 $ om måneden, hvilket med disse tal svarer til ca. 76.000 $ i købspris.
Does a bigger deposit raise what I can buy?
Dollar for dollar, ja – den lægges direkte til prisen uden at røre det månedlige budget. Den øger dog ikke lånet: lånet fastsættes ud fra, hvad din indkomst kan bære, så en udbetaling køber pris, ikke lånekapacitet.
Should I borrow the maximum?
Grænserne er et loft for udlån, ikke en anbefaling. De tager ikke højde for børnepasning, sundhedsudgifter, indkomstens stabilitet eller hvad du vil bruge penge på andet end en bolig, og de beregnes af bruttoindkomsten i stedet for det, der faktisk lander på din konto.
What if my lender uses different ratios?
Ændr dem. Nogle långivere tillader 31/43 på forsikrede lån, og nogle er strengere end 28/36. Derfor er begge grænser input her, og flytter du en af dem, ser du med det samme, hvilken af de to der begrænser.
Relaterede værktøjer
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0