Asuntobudjettilaskuri
Mitä tavanomaiset 28/36-luotonantorajat antavat sinun ostaa, kumpi niistä todella rajoittaa sinua ja paljonko muut velkasi maksavat ostohinnassa.
Näin tämä lasketaan
Näin tämä lasketaan
Kaksi testiä, ja pienempi voittaa
Asumiskuluraja sallii asumiseen 28 % bruttotuloista – 2 800 $ 120 000 $:n tuloista. Kokonaisvelkaraja sallii 36 % asumiseen ja kaikkiin muihin velanmaksuihin, joten 1 200 $:n veloilla jää 2 400 $. Pienempi luku on budjetti.
budjetti = min(tulot · 28 %, tulot · 36 % − muut velat)Raja kattaa muutakin kuin asuntolainan
Kiinteistövero, vakuutukset ja mahdollinen vastike otetaan samasta budjetista, ennen kuin yksikään dollari menee lyhennykseen ja korkoon. Tässä 333 $ veroa ja 150 $ vakuutusta jättävät itse lainan hoitoon 1 917 $.
Vero riippuu hinnasta, jota se itse on määräämässä
Kiinteistövero on osuus ostohinnasta, joka riippuu lainasta, joka riippuu siitä, mitä verojen jälkeen jää. Kolme ratkaistaan yhdessä arvioimisen sijaan, minkä vuoksi vastaus pitää tarkalleen sekä 1,1 %:lla että 2,5 %:lla.
hinta · (1 + k·t/12) = k · (budjetti − vakuutus − maksut) + käsirahaLaskuesimerkki: Tulot 120 000 $, muut velat 1 200 $, käsiraha 60 000 $, korko 6,5 %
| Kotitalouden tulot | 120 000 $ |
|---|---|
| Muut velat | 1 200 $ kuukaudessa |
| Käsiraha | 60 000 $ |
| Korko ja laina-aika | 6,5 %, 30 vuotta |
| Asumisbudjetti | 2 400 $ kuukaudessa |
|---|---|
| Ostohinta | 363 288 $ |
| Laina | 303 288 $ |
| Velkojen maksaminen lisää | 55 269 $ |
Samoilla tuloilla ilman muita velkoja hinta on 418 557 $ – velat vievät asunnosta enemmän kuin käsiraha tuo.
Mitä laskelma olettaa
- Lainanantajat soveltavat syöttämiäsi 28 %:n ja 36 %:n rajoja.
- Tulot ovat bruttotuloja ennen veroja.
- Käsiraha on käteistä, joka on käytettävissä kaupantekohetkellä.
- Ei lainavakuutusta, kaupanteon kuluja eikä muuttokuluja.
- Kiinteistövero on kiinteä osuus ostohinnasta.
Missä tässä usein menee pieleen
- Raja koskee asumisen kokonaiskuluja, ei lainan erää. Jos lainan mitoittaa 28 %:iin tuloista huomioimatta veroa ja vakuutusta, tulos on liian suuri niiden kustannuksen verran – tässä 483 $ kuukaudessa.
- Yksi ainoa ”sinulla on varaa” -luku kätkee, kumpi testi rajoittaa. Jos raja on asumiskuluraja, autolainan maksaminen ei hyödytä mitään; jos se on kokonaisvelkaraja, jokainen 100 $ on noin 4 606 $:n arvoinen hinnassa.
- Nämä ovat käytäntöjä, eivät lainapäätöksiä. Lainanantaja testaa korkosi myös tarjottua korkeammalla puskurilla, mikä laskee kaikkia tämän sivun lukuja.
- Se, mihin on varaa, ja se, millä on mukava elää, ovat eri kysymyksiä. Rajat eivät kerro mitään lastenhoidosta, terveyskuluista tai tulojen varmuudesta.
Kysymykset
What is the 28/36 rule?
Kaksi rajaa, joita lainanantajat soveltavat yhdessä. Asumiskulujen tulisi pysyä alle 28 %:n kuukauden bruttotuloista ja asumiskulujen sekä kaikkien muiden velanmaksujen alle 36 %:n. Se, joka antaa pienemmän asumisbudjetin, on rajoittava – yleensä jälkimmäinen kaikille, joilla on autolaina tai opintolaina.
Does paying off my car actually help?
Vain jos sinua rajoittaa kokonaisvelkaraja. Esimerkissä 1 200 $:n kuukausittaisten velanmaksujen poistuminen nostaa ostohinnan 363 288 $:sta 418 557 $:iin – noin 4 606 $ jokaista 100 $:a kuukaudessa kohden. Jos rajoittavana on asumiskuluraja, velkojen maksaminen ei muuta mitään.
Why is the answer lower than other calculators?
Useimmat mitoittavat lainan asumiskulurajan mukaan ja pysähtyvät siihen, vaikka kiinteistövero ja vakuutukset maksetaan samasta budjetista. 1,1 %:n verolla ja 1 800 $:n vakuutuksella se on 483 $ kuukaudessa, mikä vastaa näillä luvuilla noin 76 000 $ ostohinnasta.
Does a bigger deposit raise what I can buy?
Dollari dollarilta kyllä – se lisätään suoraan hintaan koskematta kuukausibudjettiin. Se ei kuitenkaan kasvata lainaa: laina määräytyy sen mukaan, mitä tulosi kantavat, joten käsiraha ostaa hintaa eikä lainanottokykyä.
Should I borrow the maximum?
Rajat ovat luotonannon katto, eivät suositus. Ne eivät huomioi lastenhoitoa, terveyskuluja, tulojen vakautta tai sitä, mihin haluat käyttää rahaa asumisen lisäksi, ja ne lasketaan bruttotuloista eikä siitä, mitä tilillesi todella tulee.
What if my lender uses different ratios?
Muuta niitä. Jotkin lainanantajat sallivat vakuutetuissa lainoissa 31/43 ja jotkin ovat tiukempia kuin 28/36. Siksi molemmat rajat ovat tässä syötteinä, ja kumman tahansa muuttaminen näyttää heti, kumpi niistä rajoittaa.
Aiheeseen liittyvät työkalut
Lähteet
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0