Calculator betaalbaarheid woning
Wat de gangbare 28/36-leennormen je laten kopen, welke van de twee je echt beperkt, en hoeveel koopprijs je andere schulden je kosten.
Zo wordt het berekend
Zo wordt het berekend
Twee toetsen, en de laagste wint
De woonlastengrens (front-end) staat 28% van het bruto-inkomen toe voor wonen – $ 2.800 bij $ 120.000. De totale-schuldgrens (back-end) staat 36% toe voor wonen plus alle andere schuldbetalingen, dus met $ 1.200 aan schulden blijft er $ 2.400 over. Het kleinste bedrag is het budget.
budget = min(inkomen · 28%, inkomen · 36% − overige schulden)De grens dekt meer dan de hypotheek
Onroerendezaakbelasting, verzekering en eventuele VvE-bijdrage gaan van hetzelfde budget af voordat er een dollar naar aflossing en rente gaat. Hier blijft er na $ 333 belasting en $ 150 verzekering $ 1.917 over voor de lening zelf.
De belasting hangt af van de prijs die ze mee bepaalt
Onroerendezaakbelasting is een deel van de koopprijs, die afhangt van de lening, die weer afhangt van wat er na belasting overblijft. De drie worden samen opgelost in plaats van geschat, en daarom klopt de uitkomst precies bij 1,1% of 2,5%.
prijs · (1 + k·t/12) = k · (budget − verzekering − kosten) + eigen inbrengRekenvoorbeeld: $ 120.000 inkomen, $ 1.200 aan overige schulden, $ 60.000 eigen inbreng tegen 6,5%
| Huishoudinkomen | $ 120.000 |
|---|---|
| Overige schulden | $ 1.200 per maand |
| Eigen inbreng | $ 60.000 |
| Rente en looptijd | 6,5% over 30 jaar |
| Woonbudget | $ 2.400 per maand |
|---|---|
| Koopprijs | $ 363.288 |
| Lening | $ 303.288 |
| Schulden aflossen levert op | $ 55.269 |
Hetzelfde inkomen zonder overige schulden draagt $ 418.557 – de schulden kosten meer huis dan de eigen inbreng toevoegt.
Wat hierbij wordt aangenomen
- Geldverstrekkers hanteren de grenzen van 28% en 36% die je invult.
- Het inkomen is bruto, vóór belasting.
- De eigen inbreng is contant beschikbaar bij de overdracht.
- Geen hypotheekverzekering, afsluitkosten of verhuiskosten.
- De onroerendezaakbelasting is een vast deel van de koopprijs.
Waar het vaak misgaat
- De norm begrenst de totale woonlasten, niet de hypotheekbetaling. Wie een lening op 28% van het inkomen baseert en belasting en verzekering negeert, overschat de uitkomst met wat die kosten – hier $ 483 per maand.
- Eén “dit kun je betalen”-bedrag verbergt welke toets beperkt. Als de woonlastengrens de limiet is, levert een autolening aflossen niets op; als de totale-schuldgrens dat is, is elke $ 100 zo'n $ 4.606 aan prijs waard.
- Dit zijn conventies, geen goedkeuringen. Een geldverstrekker toetst je rente ook met een opslag boven de aangeboden rente, wat elk bedrag hier verlaagt.
- Betaalbaar en comfortabel zijn verschillende vragen. De normen zeggen niets over kinderopvang, zorgkosten of hoe zeker het inkomen is.
Vragen
What is the 28/36 rule?
Twee grenzen die geldverstrekkers samen toepassen. Woonlasten moeten onder 28% van het bruto maandinkomen blijven, en woonlasten plus alle andere schuldbetalingen onder 36%. De grens die het kleinste woonbudget oplevert, is beperkend – bij een autolening of studieschuld meestal de tweede.
Does paying off my car actually help?
Alleen als de totale-schuldtoets je beperkt. In het voorbeeld verhoogt het aflossen van $ 1.200 aan maandelijkse schulden de koopprijs van $ 363.288 naar $ 418.557 – ongeveer $ 4.606 per $ 100 per maand. Als de woonlastengrens beperkt, verandert schulden aflossen niets.
Why is the answer lower than other calculators?
De meesten bepalen de lening op basis van de woonlastengrens en stoppen daar, zonder te bedenken dat onroerendezaakbelasting en verzekering uit hetzelfde budget komen. Bij 1,1% belasting en $ 1.800 verzekering is dat $ 483 per maand, met deze cijfers zo'n $ 76.000 aan koopprijs.
Does a bigger deposit raise what I can buy?
Dollar voor dollar wel – het telt direct op bij de prijs zonder het maandbudget te raken. De lening wordt er niet hoger van: die wordt bepaald door wat je inkomen draagt. Een eigen inbreng koopt dus prijs, geen leenruimte.
Should I borrow the maximum?
De normen zijn een leenplafond, geen advies. Ze houden geen rekening met kinderopvang, zorgkosten, inkomenszekerheid of wat je wilt uitgeven aan andere dingen dan een huis, en ze rekenen met het bruto-inkomen in plaats van wat er echt op je rekening binnenkomt.
What if my lender uses different ratios?
Pas ze aan. Sommige geldverstrekkers staan 31/43 toe bij verzekerde leningen en sommige zijn strenger dan 28/36. Daarom zijn beide grenzen hier invoer, en zodra je er een verschuift, zie je welke van de twee beperkt.
Gerelateerde rekentools
Bronnen
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0