APY 계산기

광고된 명목 금리를 실제로 받는 수익률로 환산하고, 복리 주기가 잔액에 얼마나 영향을 주는지 확인하세요.

계산 방법

명목 금리는 각 기간에 똑같이 나눠질 뿐, 각 기간의 이자가 이후 다시 이자를 낳는다는 점을 무시해요. 4.90%를 월 복리로 계산하면 5.01%, 일 복리면 5.02%예요. 금리가 높을수록 차이가 커져서, 명목 12%라면 월 복리로 12.68%가 돼요.

APY = (1 + 명목 금리 ÷ n)^n − 1

4.90%에서 월 복리를 일 복리로 바꿔도 약 1bp 늘어날 뿐이에요. 연 복리라도 금리가 0.15% 높은 계좌가 일 복리 계좌보다 항상 유리하니, 복리 일정이 아니라 실효 수익률을 비교하세요.

APY는 받는 쪽의 수익률로 복리를 포함해요. APR은 내는 쪽의 금리로, 대부분의 시장에서 복리는 빼고 수수료는 포함해요. 같은 6%라도 월 복리 대출의 APR로 표시됐다면 실제 비용은 6.17%예요.

계산 예시: $25,000을 4.90% 월 복리로 5년간

같은 돈을 4.90% 연 복리로 맡기면 최종 금액은 $31,758이에요. 복리 일정만으로 이 기간에 $169의 차이가 나요.

계산 전제

자주 하는 실수

금리는 명목상 표시 금리이고, APY는 이자에 다시 이자가 붙는 복리를 반영해 실제로 받는 수익률이에요. 4.90%를 월 복리로 계산하면 APY는 5.01%이고, 계좌를 비교할 때는 이 숫자를 봐야 해요.

명목 금리를 복리 횟수로 나누고 1을 더한 뒤, 그 횟수만큼 거듭제곱하고 1을 빼요. 4.90% 월 복리라면 (1 + 0.049 ÷ 12)^12 − 1 = 5.01%예요.

거의 차이가 없어요. 4.90%에서는 차이가 약 1bp로, $25,000을 5년 동안 맡기면 $12 정도예요. 금리가 0.10%만 높아도 복리 주기를 어떻게 바꾸는 것보다 유리하니, 먼저 금리를 비교하세요.

APY는 받는 쪽의 수익률로 복리를 포함해요. APR은 내는 쪽의 금리로, 보통 수수료는 포함하지만 복리는 포함하지 않아요. APR 6%에 월 복리인 대출의 실제 비용은 6.17%예요.

보통 초기 우대 금리가 끝났거나, 보너스 조건을 놓쳤거나, 세금 때문이에요. 보너스 금리는 매월 입금하고 인출하지 않는 것을 조건으로 하는 경우가 많고, 둘 중 하나라도 어기면 그달은 기본 금리로 떨어지는데, 1% 미만일 수도 있어요.

아니요. 광고되는 수익률은 항상 세전이에요. 이자에 30% 세금이 붙는다면 5.01% APY는 세후 약 3.51%가 되고, 현금이 실제로 불어나는지 판단할 때는 이 숫자를 인플레이션과 비교해야 해요.

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