מחשבון APY
המרת ריבית נומינלית מפורסמת לתשואה שמקבלים בפועל, ובדיקה של כמה שווה תדירות הצבירה ביתרה שלך.
איך זה מחושב
איך זה מחושב
נומינלי הוא נתון מוצהר, אפקטיבי הוא תוצאה
ריבית נומינלית מתחלקת שווה בשווה בין התקופות ומתעלמת מכך שהריבית של כל תקופה צוברת ריבית בהמשך. צבירה חודשית של 4.90% נותנת 5.01%; יומית נותנת 5.02%. הפער גדל ככל שהריבית עולה – ב-12% נומינלי, צבירה חודשית שווה 12.68%.
APY = (1 + נומינלי ÷ n)^n − 1התדירות חשובה פחות ממה שנדמה
מעבר מצבירה חודשית ליומית ב-4.90% מוסיף כנקודת בסיס אחת. ריבית גבוהה ב-0.15% עם צבירה שנתית תמיד עדיפה על חשבון בצבירה יומית, אז כדאי להשוות את התשואה האפקטיבית ולא את לוח הצבירה.
APY ו-APR עונים על שאלות הפוכות
APY הוא מה שמרוויחים והוא כולל צבירה. APR הוא מה שמשלמים, וברוב השווקים הוא לא כולל צבירה אבל כולל עמלות. אותם 6% שמוצגים כ-APR על הלוואה בצבירה חודשית עולים בפועל 6.17%.
דוגמה מפורטת: 25,000 $ ב-4.90% בצבירה חודשית למשך חמש שנים
| ריבית מפורסמת | 4.90% |
|---|---|
| צבירה | חודשית |
| יתרה | 25,000 $ |
| תשואה אפקטיבית | 5.01% |
|---|---|
| יתרת סיום | 31,927 $ |
| ריבית שנצברה | 6,927 $ |
אותו סכום ב-4.90% עם צבירה שנתית מסתיים ב-31,758 $ – לוח הצבירה לבדו שווה 169 $ לאורך התקופה.
ההנחות בחישוב
- הריבית נשארת קבועה לאורך כל התקופה.
- הריבית נשארת בחשבון ולא נמשכת.
- אין עמלות חשבון או ניכוי מס במקור.
- אין הפקדות נוספות.
איפה טועים בדרך כלל
- ריביות בונוס היכרות חלות בדרך כלל רק לשלושה או ארבעה חודשים, כך שהתשואה המפורסמת מתארת רק חלק מהשנה.
- ריביות בונוס רבות דורשות הפקדה חודשית וללא משיכות; הפרה אחת מורידה את כל החודש לריבית הבסיס, לרוב מתחת ל-1%.
- ברוב השווקים המס על ריבית נגבה כשהיא נצברת, כך שהתשואה אחרי מס נמוכה בהרבה מהמספר המפורסם.
שאלות
What is the difference between interest rate and APY?
הריבית היא הנתון הנומינלי המפורסם; APY הוא מה שמרוויחים בפועל אחרי שהריבית צוברת ריבית על עצמה. ב-4.90% בצבירה חודשית ה-APY הוא 5.01%, וזה המספר שכדאי להשוות בין חשבונות.
How do I calculate APY?
מחלקים את הריבית הנומינלית במספר תקופות הצבירה, מוסיפים אחד, מעלים בחזקת מספר התקופות ומפחיתים אחד. עבור 4.90% חודשית: (1 + 0.049 ÷ 12)^12 − 1 = 5.01%.
Is daily compounding much better than monthly?
בקושי. ב-4.90% ההפרש הוא כנקודת בסיס אחת, או 12 $ על 25,000 $ לאורך חמש שנים. ריבית גבוהה אפילו ב-0.10% עדיפה על כל שינוי בתדירות הצבירה, אז כדאי להשוות קודם את הריביות.
What is the difference between APY and APR?
APY הוא מה שמרוויחים והוא כולל צבירה; APR הוא מה שמשלמים ובדרך כלל כולל עמלות אבל לא צבירה. להלוואה ב-APR של 6% בצבירה חודשית יש עלות אפקטיבית של 6.17%.
Why is my actual interest less than the advertised APY?
בדרך כלל ריבית היכרות שפגה, תנאי בונוס שלא התקיים, או מס. ריביות בונוס דורשות לרוב הפקדה חודשית וללא משיכות, והפרה של אחד מהם מורידה את החודש לריבית הבסיס, שיכולה להיות מתחת ל-1%.
Does APY account for tax?
לא. תשואות מפורסמות הן תמיד לפני מס. אם משלמים 30% מס על ריבית, APY של 5.01% נותן נטו כ-3.51%, וזה המספר שצריך להשוות לאינפלציה כדי להבין אם המזומן באמת גדל.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0