מחשבון פיקדון לזמן קצוב
כמה משלם פיקדון בריבית קבועה במועד הפירעון, וכמה משנה תדירות תשלום הריבית.
איך זה מחושב
איך זה מחושב
ריבית קבועה, תקופה קבועה
הריבית ננעלת בהתחלה ומוחלת על היתרה בכל תקופה. ריבית שמשולמת רבעונית מצטברת שלוש פעמים נוספות בשנה לעומת תשלום שנתי, וב-4.75% זה שווה כ-0.08 נקודות בתשואה האפקטיבית.
FV = P(1 + r/n)^(n·t)ריבית אפקטיבית מול ריבית מוצהרת
ריבית של 4.75% בצבירה רבעונית היא ריבית אפקטיבית של 4.84% בשנה. השוואה בין שני פיקדונות לפי הריבית המוצהרת בלבד הוגנת רק כששניהם משלמים ריבית באותה תדירות.
אפקטיבית = (1 + r/n)^n − 1דוגמה מפורטת: 50,000 $ ב-4.75% לשנתיים
| הפקדה | 50,000 $ |
|---|---|
| ריבית | 4.75% |
| תקופה | שנתיים |
| תשלום ריבית | רבעוני |
| בפירעון | כ-54,970 $ |
|---|---|
| ריבית | כ-4,970 $ |
| ריבית אפקטיבית | 4.84% |
ברוב המדינות ריבית חייבת במס בשנה שבה היא נזקפת, כך שבשיעור מס שולי של 35% התשואה האמיתית כאן קרובה יותר ל-3.1% לפני אינפלציה.
ההנחות בחישוב
- הריבית קבועה לכל התקופה.
- הריבית מושקעת מחדש ולא משולמת.
- לא מנוכה מס במקור.
- הפיקדון מוחזק עד מועד הפירעון.
איפה טועים בדרך כלל
- שבירת פיקדון לזמן קצוב לפני הזמן גורמת בדרך כלל לאובדן של 20–100% מהריבית שנצברה, ולפעמים גם לעמלה מנהלית.
- ריבית חייבת במס בשנה שבה היא נזקפת, כך שפיקדון לחמש שנים שמשלם בפירעון עדיין עלול ליצור חבות מס בכל שנה בחלק מתחומי השיפוט.
- חידוש אוטומטי בפירעון נוחת לעיתים קרובות על הריבית הרגילה במקום על ריבית המבצע, והיא יכולה להיות נמוכה בנקודה עד שתיים.
שאלות
How much does a term deposit pay?
הריבית נקבעת בהתחלה, כך שהתשובה היא חשבון פשוט: 50,000 $ ב-4.75% לשנתיים עם ריבית רבעונית מניבים כ-4,970 $. המשתנים היחידים הם הריבית שננעלת ותדירות תשלום הריבית.
Does interest frequency matter?
מעט. תשלום רבעוני במקום שנתי ב-4.75% מוסיף כ-0.08 נקודות אחוז לתשואה האפקטיבית – בערך 110 $ לאורך שנתיים על 50,000 $. כדאי להשוות פיקדונות לפי הריבית האפקטיבית, לא המוצהרת.
What happens if I withdraw early?
רוב הגופים מפחיתים 20% עד 100% מהריבית שנצברה, לפעמים עם עמלה מנהלית ותקופת הודעה מוקדמת של עד 31 ימים. כדאי להניח שהריבית תאבד, לא הקרן.
Term deposit or high-interest savings?
פיקדון נועל את הריבית, וזה משתלם כשהריביות עומדות לרדת ומפסיד כשהן עולות. חשבון חיסכון נשאר גמיש, אבל הריבית המפורסמת שלו מותנית לעיתים קרובות בהפקדה חודשית ובאי-משיכה.
Is the interest taxed?
ברוב המדינות כן, כהכנסה רגילה בשנה שבה הריבית נזקפת לחשבון – לא כשהפיקדון מגיע לפירעון. בשיעור מס שולי של 35%, פיקדון ב-4.75% מניב נטו כ-3.1% לפני אינפלציה, וכדאי להשוות זאת לחשבון קיזוז (offset) של משכנתה.
What happens at maturity?
בלי הוראה אחרת, רוב הגופים מחדשים את הפיקדון לתקופה חדשה בריבית הרגילה הנוכחית שלהם, שלעיתים קרובות נמוכה מריבית המבצע שהתקבלה במקור. כדאי לקבוע תזכורת לפני מועד הפירעון.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0