Calculateur de dépôt à terme

Ce que rapporte un dépôt à taux fixe à l’échéance, et l’effet de la fréquence de versement des intérêts.

Méthode de calcul

Taux fixe, durée fixe

Le taux est bloqué au départ et appliqué au solde à chaque période. Des intérêts versés chaque trimestre se capitalisent trois fois de plus par an qu’avec un versement annuel, ce qui, à 4,75 %, vaut environ 0,08 point de rendement effectif.

FV = P(1 + r/n)^(n·t)

Taux effectif ou taux affiché

Un taux de 4,75 % capitalisé trimestriellement correspond à un taux effectif de 4,84 % par an. Comparer deux dépôts sur leur seul taux affiché n’est juste que s’ils versent les intérêts à la même fréquence.

taux effectif = (1 + r/n)^n − 1

Exemple détaillé : 50 000 $ à 4,75 % sur deux ans

Données saisies
Dépôt	50 000 $
Taux	4,75 %
Durée	2 ans
Versement des intérêts	Trimestriel

Résultat
À l’échéance	environ 54 970 $
Intérêts	environ 4 970 $
Taux effectif	4,84 %

Dans la plupart des pays, les intérêts sont imposables l’année où ils sont crédités : avec un taux marginal de 35 %, le rendement réel est ici plutôt de 3,1 % avant inflation.

Hypothèses retenues

Le taux est fixe pendant toute la durée.
Les intérêts sont réinvestis, pas versés.
Aucun impôt n’est prélevé à la source.
Le dépôt est conservé jusqu’à l’échéance.

Erreurs fréquentes

Rompre un dépôt à terme avant l’échéance fait généralement perdre de 20 à 100 % des intérêts acquis et peut entraîner des frais administratifs.
Les intérêts sont imposables l’année où ils sont crédités : dans certains pays, un dépôt sur cinq ans payé à l’échéance peut donc générer un impôt chaque année.
La reconduction automatique à l’échéance se fait souvent au taux standard plutôt qu’au taux promotionnel, parfois inférieur d’un à deux points.

Questions

How much does a term deposit pay?

Le taux est fixé au départ, la réponse relève donc de l’arithmétique : 50 000 $ à 4,75 % sur deux ans avec des intérêts trimestriels rapportent environ 4 970 $. Les seules variables sont le taux que vous bloquez et la fréquence de versement des intérêts.

Does interest frequency matter?

Un peu. Un versement trimestriel plutôt qu’annuel à 4,75 % ajoute environ 0,08 point de pourcentage de rendement effectif, soit environ 110 $ sur deux ans pour 50 000 $. Comparez les dépôts sur leur taux effectif, pas sur le taux affiché.

What happens if I withdraw early?

La plupart des établissements appliquent une réduction de 20 % à 100 % des intérêts acquis, parfois avec des frais administratifs et un préavis pouvant aller jusqu’à 31 jours. Partez du principe que ce sont les intérêts qui sont perdus, pas le capital.

Term deposit or high-interest savings?

Un dépôt bloque le taux, ce qui est gagnant quand les taux s’apprêtent à baisser et perdant quand ils montent. Un compte d’épargne reste flexible, mais son taux affiché est souvent soumis à des conditions de versement mensuel et d’absence de retrait.

Is the interest taxed?

Dans la plupart des pays, oui, comme un revenu ordinaire l’année où ils sont crédités, et non à l’échéance du dépôt. Avec un taux marginal de 35 %, un dépôt à 4,75 % rapporte environ 3,1 % net avant inflation, un chiffre à comparer avec un compte offset adossé à un prêt immobilier.

What happens at maturity?

Sauf instruction de votre part, la plupart des établissements reconduisent le dépôt pour une nouvelle durée à leur taux standard du moment, souvent inférieur au taux promotionnel que vous aviez accepté. Programmez un rappel avant la date d’échéance.