Kalkulator lokaty terminowej
Ile wypłaci lokata o stałym oprocentowaniu na koniec okresu i jaką różnicę robi częstotliwość wypłaty odsetek.
Jak to jest liczone
Jak to jest liczone
Stała stopa, stały okres
Oprocentowanie jest blokowane na początku i stosowane do salda w każdym okresie. Odsetki wypłacane co kwartał kapitalizują się trzy razy w roku częściej niż przy wypłacie rocznej, co przy 4,75% daje około 0,08 punktu efektywnego zwrotu.
FV = P(1 + r/n)^(n·t)Stopa efektywna a stopa podawana
Stopa 4,75% z kapitalizacją kwartalną to efektywnie 4,84% rocznie. Porównywanie dwóch lokat wyłącznie według podawanych stóp jest uczciwe tylko wtedy, gdy obie wypłacają odsetki z tą samą częstotliwością.
efektywna = (1 + r/n)^n − 1Przykład: 50 000 $ na 4,75% przez dwa lata
| Lokata | 50 000 $ |
|---|---|
| Stopa | 4,75% |
| Okres | 2 lata |
| Wypłata odsetek | Co kwartał |
| Na koniec okresu | około 54 970 $ |
|---|---|
| Odsetki | około 4970 $ |
| Stopa efektywna | 4,84% |
W większości krajów odsetki są opodatkowane w roku zaksięgowania, więc przy krańcowej stawce 35% realny zwrot jest tu bliższy 3,1% przed inflacją.
Założenia
- Oprocentowanie jest stałe przez cały okres lokaty.
- Odsetki są reinwestowane, a nie wypłacane.
- Podatek nie jest pobierany u źródła.
- Lokata jest utrzymana do terminu zapadalności.
Najczęstsze błędy
- Zerwanie lokaty przed terminem zwykle oznacza utratę 20–100% naliczonych odsetek i może wiązać się z opłatą administracyjną.
- Odsetki są opodatkowane w roku zaksięgowania, więc pięcioletnia lokata wypłacająca odsetki na koniec okresu może w niektórych jurysdykcjach i tak generować podatek co roku.
- Automatyczne odnowienie lokaty często następuje na standardowym oprocentowaniu zamiast promocyjnego, niższym nawet o jeden lub dwa punkty.
Pytania
How much does a term deposit pay?
Oprocentowanie jest ustalane na początku, więc odpowiedź to prosta arytmetyka: 50 000 $ na 4,75% przez dwa lata z kwartalną wypłatą odsetek daje około 4970 $. Jedyne zmienne to zablokowana stopa i częstotliwość wypłaty odsetek.
Does interest frequency matter?
Niewielką. Wypłata kwartalna zamiast rocznej przy 4,75% dodaje około 0,08 punktu procentowego efektywnego zwrotu – mniej więcej 110 $ przez dwa lata przy 50 000 $. Lokaty warto porównywać według stopy efektywnej, a nie podawanej.
What happens if I withdraw early?
Większość banków obniża naliczone odsetki o 20% do 100%, czasem z opłatą administracyjną i okresem wypowiedzenia do 31 dni. Należy założyć utratę odsetek, a nie kapitału.
Term deposit or high-interest savings?
Lokata blokuje oprocentowanie, co się opłaca, gdy stopy mają spadać, a traci, gdy rosną. Konto oszczędnościowe pozostaje elastyczne, ale jego reklamowane oprocentowanie często zależy od warunków comiesięcznej wpłaty i braku wypłat.
Is the interest taxed?
W większości krajów tak, jako zwykły dochód w roku, w którym odsetki zostały zaksięgowane – a nie w chwili zakończenia lokaty. Przy krańcowej stawce 35% lokata na 4,75% daje netto około 3,1% przed inflacją, co warto porównać z kontem offset do kredytu hipotecznego.
What happens at maturity?
Bez dyspozycji klienta większość banków odnawia lokatę na kolejny okres według bieżącego standardowego oprocentowania, które często jest niższe od pierwotnie przyjętej stopy promocyjnej. Warto ustawić przypomnienie przed terminem zapadalności.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0