Calcolatore del deposito vincolato
Quanto rende alla scadenza un deposito a tasso fisso, e quanto incide la frequenza di pagamento degli interessi.
Come viene calcolato
Come viene calcolato
Tasso fisso, durata fissa
Il tasso è bloccato all’inizio e applicato al saldo a ogni periodo. Gli interessi pagati ogni trimestre si capitalizzano tre volte in più all’anno rispetto al pagamento annuale, il che al 4,75% vale circa 0,08 punti di rendimento effettivo.
FV = P(1 + r/n)^(n·t)Tasso effettivo e tasso dichiarato
Un tasso del 4,75% capitalizzato trimestralmente equivale a un 4,84% effettivo annuo. Confrontare due depositi solo sul tasso dichiarato è corretto soltanto quando entrambi pagano gli interessi con la stessa frequenza.
tasso effettivo = (1 + r/n)^n − 1Esempio svolto: 50.000 $ al 4,75% per due anni
| Deposito | 50.000 $ |
|---|---|
| Tasso | 4,75% |
| Durata | 2 anni |
| Pagamento degli interessi | Trimestrale |
| Alla scadenza | circa 54.970 $ |
|---|---|
| Interessi | circa 4.970 $ |
| Tasso effettivo | 4,84% |
Nella maggior parte dei paesi gli interessi sono tassati nell’anno in cui sono accreditati, quindi con un’aliquota marginale del 35% il rendimento reale qui è più vicino al 3,1% prima dell’inflazione.
Ipotesi del calcolo
- Il tasso è fisso per l’intera durata.
- Gli interessi sono reinvestiti, non liquidati.
- Nessuna ritenuta fiscale alla fonte.
- Il deposito è mantenuto fino alla scadenza.
Errori frequenti
- Svincolare un deposito in anticipo comporta di solito la perdita dal 20 al 100% degli interessi maturati e può aggiungere una commissione amministrativa.
- Gli interessi sono tassati nell’anno in cui sono accreditati, quindi in alcune giurisdizioni un deposito quinquennale che paga alla scadenza può comunque generare un’imposta ogni anno.
- Il rinnovo automatico alla scadenza avviene spesso al tasso standard anziché a quello promozionale, che può essere inferiore di uno o due punti.
Domande
How much does a term deposit pay?
Il tasso è fissato all’inizio, quindi la risposta è aritmetica: 50.000 $ al 4,75% per due anni con interessi trimestrali rendono circa 4.970 $. Le uniche variabili sono il tasso che blocca e la frequenza con cui vengono pagati gli interessi.
Does interest frequency matter?
Un po’. Il pagamento trimestrale anziché annuale al 4,75% aggiunge circa 0,08 punti percentuali di rendimento effettivo, circa 110 $ in due anni su 50.000 $. Confronti i depositi sul tasso effettivo, non su quello dichiarato.
What happens if I withdraw early?
La maggior parte degli istituti applica una riduzione dal 20% al 100% degli interessi maturati, a volte con una commissione amministrativa e un preavviso fino a 31 giorni. Dia per persi gli interessi, non il capitale.
Term deposit or high-interest savings?
Un deposito blocca il tasso, il che conviene quando i tassi stanno per scendere e penalizza quando salgono. Un conto di risparmio resta flessibile, ma il suo tasso pubblicizzato è spesso legato a versamenti mensili e al divieto di prelievi.
Is the interest taxed?
Nella maggior parte dei paesi sì, come reddito ordinario dell’anno in cui sono accreditati, non alla scadenza del deposito. Con un’aliquota marginale del 35%, un deposito al 4,75% rende circa il 3,1% netto prima dell’inflazione: vale la pena confrontarlo con un conto offset collegato al mutuo.
What happens at maturity?
Senza sue istruzioni, la maggior parte degli istituti rinnova il deposito per una nuova durata al proprio tasso standard del momento, spesso inferiore al tasso promozionale accettato all’inizio. Imposti un promemoria prima della data di scadenza.
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Fonti
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