Calculadora de APY
Converta uma taxa nominal anunciada no rendimento que realmente obtém e veja quanto vale a frequência de capitalização sobre o seu saldo.
Como é calculado
Como é calculado
O nominal é um valor anunciado, o efetivo é um resultado
Uma taxa nominal reparte-se de forma igual pelos períodos e ignora que os juros de cada período rendem juros a seguir. Capitalizar 4,90% mensalmente dá 5,01%; diariamente dá 5,02%. A diferença aumenta com a taxa — a 12% nominal, a capitalização mensal vale 12,68%.
APY = (1 + nominal ÷ n)^n − 1A frequência conta menos do que se pensa
Passar de capitalização mensal para diária a 4,90% acrescenta cerca de um ponto base. Uma taxa 0,15% mais alta com capitalização anual supera sempre uma conta com capitalização diária, por isso compare o rendimento efetivo e não o calendário.
APY e APR respondem a perguntas opostas
A APY é o que ganha e inclui a capitalização. A APR é o que paga e, na maioria dos mercados, exclui-a, mas inclui comissões. Os mesmos 6% anunciados como APR num empréstimo com capitalização mensal custam na verdade 6,17%.
Exemplo prático: 25 000 $ a 4,90% com capitalização mensal durante cinco anos
| Taxa anunciada | 4,90% |
|---|---|
| Capitalização | Mensal |
| Saldo | 25 000 $ |
| Rendimento efetivo | 5,01% |
|---|---|
| Saldo final | 31 927 $ |
| Juros obtidos | 6927 $ |
O mesmo dinheiro a 4,90% com capitalização anual termina em 31 758 $ — só o calendário de capitalização vale 169 $ ao longo do período.
Pressupostos do cálculo
- A taxa mantém-se durante todo o período.
- Os juros ficam na conta em vez de serem levantados.
- Sem comissões de conta nem retenção na fonte.
- Sem depósitos adicionais.
Onde é comum errar
- As taxas promocionais costumam aplicar-se apenas durante três ou quatro meses, por isso o rendimento anunciado descreve só uma fração do ano.
- Muitas taxas bónus exigem um depósito mensal e nenhum levantamento; uma única falha faz o mês inteiro descer para a taxa base, muitas vezes abaixo de 1%.
- Na maioria dos mercados, os juros são tributados à medida que são obtidos, por isso o rendimento após impostos fica bem abaixo do valor anunciado.
Perguntas
What is the difference between interest rate and APY?
A taxa de juro é o valor nominal anunciado; a APY é o que realmente ganha quando os juros se capitalizam. A 4,90% com capitalização mensal, a APY é de 5,01%, que é o valor a comparar entre contas.
How do I calculate APY?
Divida a taxa nominal pelo número de períodos de capitalização, some um, eleve ao número de períodos e subtraia um. Para 4,90% mensal: (1 + 0,049 ÷ 12)^12 − 1 = 5,01%.
Is daily compounding much better than monthly?
Muito pouco. A 4,90%, a diferença é de cerca de um ponto base, ou 12 $ sobre 25 000 $ em cinco anos. Uma taxa apenas 0,10% mais alta supera qualquer alteração na frequência de capitalização, por isso compare primeiro as taxas.
What is the difference between APY and APR?
A APY é o que ganha e inclui a capitalização; a APR é o que paga e normalmente inclui comissões, mas não a capitalização. Um empréstimo com APR de 6% e capitalização mensal tem um custo efetivo de 6,17%.
Why is my actual interest less than the advertised APY?
Normalmente, uma taxa promocional que expirou, uma condição de bónus que não cumpriu ou impostos. As taxas bónus exigem muitas vezes um depósito mensal e nenhum levantamento, e falhar qualquer delas faz o mês descer para uma taxa base que pode ficar abaixo de 1%.
Does APY account for tax?
Não. Os rendimentos anunciados são sempre antes de impostos. Se pagar 30% sobre os juros, uma APY de 5,01% rende líquidos cerca de 3,51%, que é o valor a comparar com a inflação para saber se o dinheiro está realmente a crescer.
Ferramentas relacionadas
Fontes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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