Kalkulator APY
Przelicz reklamowaną stopę nominalną na faktycznie uzyskiwaną stopę zwrotu i sprawdź, ile przy danym saldzie daje częstotliwość kapitalizacji.
Jak to jest liczone
Jak to jest liczone
Nominalna to deklaracja, efektywna to wynik
Stopa nominalna dzieli się równo na okresy i pomija fakt, że odsetki z każdego okresu później same zarabiają odsetki. Kapitalizacja 4,90% co miesiąc daje 5,01%, co dzień – 5,02%. Różnica rośnie wraz ze stopą – przy 12% nominalnie kapitalizacja miesięczna daje 12,68%.
APY = (1 + stopa nominalna ÷ n)^n − 1Częstotliwość ma mniejsze znaczenie, niż się wydaje
Przejście z kapitalizacji miesięcznej na dzienną przy 4,90% dodaje około jednego punktu bazowego. Stopa wyższa o 0,15% z kapitalizacją roczną zawsze wygrywa z kontem z kapitalizacją dzienną, więc warto porównywać stopę efektywną, a nie harmonogram.
APY i APR odpowiadają na przeciwne pytania
APY to to, co się zarabia, i uwzględnia kapitalizację. APR to to, co się płaci, i na większości rynków jej nie uwzględnia, ale obejmuje opłaty. Te same 6% podane jako APR przy pożyczce z kapitalizacją miesięczną kosztują w rzeczywistości 6,17%.
Przykład: 25 000 $ przy 4,90% z kapitalizacją miesięczną przez pięć lat
| Reklamowana stopa | 4,90% |
|---|---|
| Kapitalizacja | Miesięczna |
| Saldo | 25 000 $ |
| Stopa efektywna | 5,01% |
|---|---|
| Saldo końcowe | 31 927 $ |
| Uzyskane odsetki | 6927 $ |
Te same pieniądze przy 4,90% z kapitalizacją roczną dają na koniec 31 758 $ – sam harmonogram kapitalizacji jest wart 169 $ w tym okresie.
Założenia
- Stopa nie zmienia się przez cały okres.
- Odsetki pozostają na koncie i nie są wypłacane.
- Brak opłat za konto i podatku pobieranego u źródła.
- Brak dalszych wpłat.
Najczęstsze błędy
- Promocyjne stopy obowiązują zwykle tylko przez trzy lub cztery miesiące, więc reklamowana stopa dotyczy jedynie części roku.
- Wiele stóp premiowych wymaga comiesięcznej wpłaty i braku wypłat; jedno naruszenie obniża oprocentowanie za cały miesiąc do stopy podstawowej, często poniżej 1%.
- Na większości rynków odsetki są opodatkowane na bieżąco, więc stopa po opodatkowaniu jest znacznie niższa od reklamowanej.
Pytania
What is the difference between interest rate and APY?
Oprocentowanie to podawana stopa nominalna; APY to faktyczny zarobek, gdy odsetki są kapitalizowane. Przy 4,90% z kapitalizacją miesięczną APY wynosi 5,01% i to tę wartość należy porównywać między kontami.
How do I calculate APY?
Stopę nominalną należy podzielić przez liczbę okresów kapitalizacji, dodać jeden, podnieść do potęgi równej liczbie okresów i odjąć jeden. Dla 4,90% miesięcznie: (1 + 0,049 ÷ 12)^12 − 1 = 5,01%.
Is daily compounding much better than monthly?
Minimalnie. Przy 4,90% różnica to około jednego punktu bazowego, czyli 12 $ od 25 000 $ w ciągu pięciu lat. Stopa wyższa choćby o 0,10% przebija każdą zmianę częstotliwości kapitalizacji, więc najpierw warto porównać stopy.
What is the difference between APY and APR?
APY to to, co się zarabia, i uwzględnia kapitalizację; APR to to, co się płaci, i zwykle obejmuje opłaty, ale nie kapitalizację. Pożyczka z APR 6% i kapitalizacją miesięczną ma efektywny koszt 6,17%.
Why is my actual interest less than the advertised APY?
Zwykle wygasła stopa promocyjna, niespełniony warunek premii albo podatek. Stopy premiowe często wymagają comiesięcznej wpłaty i braku wypłat, a złamanie któregoś warunku obniża oprocentowanie za cały miesiąc do stopy podstawowej, która może wynosić poniżej 1%.
Does APY account for tax?
Nie. Reklamowane stopy są zawsze przed opodatkowaniem. Przy podatku 30% od odsetek APY 5,01% daje netto około 3,51% i to tę wartość należy porównać z inflacją, oceniając, czy gotówka naprawdę rośnie.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0