Calculadora de APY
Convierta un tipo nominal anunciado en la rentabilidad que realmente obtiene y vea cuánto supone la frecuencia de capitalización sobre su saldo.
Cómo se calcula
Cómo se calcula
El nominal es un anuncio, el efectivo es un resultado
Un tipo nominal se reparte por igual entre los periodos e ignora que los intereses de cada periodo generan después intereses. Un 4,90 % con capitalización mensual da un 5,01 %; con capitalización diaria, un 5,02 %. La diferencia crece al subir el tipo: con un 12 % nominal, la capitalización mensual equivale a un 12,68 %.
APY = (1 + nominal ÷ n)^n − 1La frecuencia importa menos de lo que se cree
Pasar de capitalización mensual a diaria con un 4,90 % añade un punto básico aproximadamente. Un tipo un 0,15 % más alto con capitalización anual supera siempre a una cuenta con capitalización diaria, así que compare la rentabilidad efectiva y no el calendario.
APY y APR responden a preguntas opuestas
El APY es lo que usted obtiene e incluye la capitalización. El APR es lo que paga y, en la mayoría de los mercados, la excluye pero incluye las comisiones. El mismo 6 % expresado como APR en un préstamo con capitalización mensual cuesta en realidad un 6,17 %.
Ejemplo práctico: 25.000 $ al 4,90 % con capitalización mensual durante cinco años
| Tipo anunciado | 4,90 % |
|---|---|
| Capitalización | Mensual |
| Saldo | 25.000 $ |
| Rentabilidad efectiva | 5,01 % |
|---|---|
| Saldo final | 31.927 $ |
| Intereses obtenidos | 6927 $ |
El mismo dinero al 4,90 % con capitalización anual termina en 31.758 $: solo el calendario de capitalización vale 169 $ en el periodo.
Supuestos del cálculo
- El tipo se mantiene durante todo el periodo.
- Los intereses se dejan en la cuenta en lugar de retirarse.
- Sin comisiones de cuenta ni retenciones fiscales.
- Sin más depósitos.
Errores frecuentes
- Los tipos promocionales suelen aplicarse solo tres o cuatro meses, así que la rentabilidad anunciada describe solo una parte del año.
- Muchos tipos bonificados exigen un ingreso mensual y ningún reintegro; un solo incumplimiento deja todo el mes en el tipo base, a menudo inferior al 1 %.
- En la mayoría de los mercados los intereses tributan a medida que se generan, así que la rentabilidad después de impuestos queda muy por debajo de la cifra anunciada.
Preguntas
What is the difference between interest rate and APY?
El tipo de interés es el nominal anunciado; el APY es lo que realmente obtiene una vez que los intereses generan a su vez intereses. Al 4,90 % con capitalización mensual, el APY es del 5,01 %, que es la cifra que debe comparar entre cuentas.
How do I calculate APY?
Divida el tipo nominal entre el número de periodos de capitalización, sume uno, eleve el resultado a ese número de periodos y reste uno. Para un 4,90 % mensual: (1 + 0,049 ÷ 12)^12 − 1 = 5,01 %.
Is daily compounding much better than monthly?
Apenas. Al 4,90 %, la diferencia es de un punto básico aproximadamente, o 12 $ sobre 25.000 $ en cinco años. Un tipo solo un 0,10 % más alto supera cualquier cambio en la frecuencia de capitalización, así que compare primero los tipos.
What is the difference between APY and APR?
El APY es lo que usted obtiene e incluye la capitalización; el APR (tipo anual porcentual de un préstamo) es lo que paga y suele incluir comisiones, pero no la capitalización. Un préstamo con un APR del 6 % y capitalización mensual tiene un coste efectivo del 6,17 %.
Why is my actual interest less than the advertised APY?
Normalmente un tipo promocional que ha vencido, una condición de bonificación que no se cumplió o los impuestos. Los tipos bonificados suelen exigir un ingreso mensual y ningún reintegro; incumplir cualquiera de las dos condiciones deja el mes en el tipo base, que puede ser inferior al 1 %.
Does APY account for tax?
No. Las rentabilidades anunciadas son siempre antes de impuestos. Si paga un 30 % sobre los intereses, un APY del 5,01 % queda en aproximadamente un 3,51 % neto, que es la cifra que debe compararse con la inflación para saber si su dinero crece de verdad.
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Fuentes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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