Calcolatore APY
Converta un tasso nominale dichiarato nel rendimento che guadagna davvero e veda quanto vale la frequenza di capitalizzazione sul suo saldo.
Come viene calcolato
Come viene calcolato
Il nominale è un’indicazione, l’effettivo è un risultato
Un tasso nominale si ripartisce in parti uguali tra i periodi e ignora che gli interessi di ogni periodo producono poi altri interessi. Il 4,90% capitalizzato mensilmente dà il 5,01%; giornalmente, il 5,02%. Il divario cresce con il tasso – al 12% nominale la capitalizzazione mensile vale il 12,68%.
APY = (1 + nominale ÷ n)^n − 1La frequenza conta meno di quanto si pensi
Passare dalla capitalizzazione mensile a quella giornaliera al 4,90% aggiunge circa un punto base. Un tasso più alto dello 0,15% con capitalizzazione annuale batte sempre un conto capitalizzato giornalmente, quindi confronti il rendimento effettivo anziché la frequenza.
APY e APR rispondono a domande opposte
L’APY è ciò che guadagna e include la capitalizzazione. L’APR è ciò che paga e, nella maggior parte dei mercati, la esclude includendo però i costi. Lo stesso 6% indicato come APR su un prestito capitalizzato mensilmente costa in realtà il 6,17%.
Esempio svolto: 25.000 $ al 4,90% con capitalizzazione mensile per cinque anni
| Tasso dichiarato | 4,90% |
|---|---|
| Capitalizzazione | Mensile |
| Saldo | 25.000 $ |
| Rendimento effettivo | 5,01% |
|---|---|
| Saldo finale | 31.927 $ |
| Interessi maturati | 6.927 $ |
La stessa somma al 4,90% con capitalizzazione annuale arriva a 31.758 $ – la sola frequenza di capitalizzazione vale 169 $ nel periodo.
Ipotesi del calcolo
- Il tasso resta invariato per tutto il periodo.
- Gli interessi restano sul conto anziché essere prelevati.
- Nessun costo del conto né ritenuta alla fonte.
- Nessun ulteriore deposito.
Errori frequenti
- I tassi promozionali di solito valgono solo per tre o quattro mesi, quindi il rendimento pubblicizzato descrive solo una parte dell’anno.
- Molti tassi bonus richiedono un deposito mensile e nessun prelievo; una sola violazione riporta l’intero mese al tasso base, spesso inferiore all’1%.
- Nella maggior parte dei mercati gli interessi sono tassati man mano che maturano, quindi il rendimento al netto delle imposte è ben inferiore alla cifra pubblicizzata.
Domande
What is the difference between interest rate and APY?
Il tasso di interesse è quello nominale dichiarato; l’APY è ciò che guadagna davvero quando gli interessi producono a loro volta interessi. Al 4,90% con capitalizzazione mensile l’APY è del 5,01%, ed è questa la cifra da confrontare tra conti.
How do I calculate APY?
Divida il tasso nominale per il numero di periodi di capitalizzazione, aggiunga uno, elevi il risultato a quel numero di periodi e sottragga uno. Per il 4,90% mensile: (1 + 0,049 ÷ 12)^12 − 1 = 5,01%.
Is daily compounding much better than monthly?
Di poco. Al 4,90% la differenza è di circa un punto base, cioè 12 $ su 25.000 $ in cinque anni. Un tasso anche solo dello 0,10% più alto batte qualsiasi cambio di frequenza di capitalizzazione, quindi confronti prima i tassi.
What is the difference between APY and APR?
L’APY è ciò che guadagna e include la capitalizzazione; l’APR (tasso annuo percentuale) è ciò che paga e di solito include i costi ma non la capitalizzazione. Un prestito con APR del 6% e capitalizzazione mensile ha un costo effettivo del 6,17%.
Why is my actual interest less than the advertised APY?
Di solito un tasso promozionale scaduto, una condizione bonus non rispettata oppure le imposte. I tassi bonus richiedono spesso un deposito mensile e nessun prelievo; violare una delle due condizioni riporta il mese al tasso base, che può essere inferiore all’1%.
Does APY account for tax?
No. I rendimenti pubblicizzati sono sempre al lordo delle imposte. Se paga il 30% sugli interessi, un APY del 5,01% rende circa il 3,51% netto, ed è questa la cifra da confrontare con l’inflazione per capire se la liquidità cresce davvero.
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Fonti
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