자동차 대출 계산기

자동차 대출의 상환액과 총이자, 그리고 기간을 늘리거나 매번 조금씩 더 갚을 때의 효과를 보여 줘요.

계산 방법

매번 상환액은 지난 상환 이후 발생한 이자를 먼저 갚고, 남은 금액으로 잔액을 줄여요. 금리 8.5%의 $35,000 대출이라면 첫 상환액은 이자 약 $248, 원금 약 $470 정도이고, 이후 원금 비중이 꾸준히 커져요.

상환액 = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

5년에서 7년으로 늘리면 월 상환액은 약 23% 줄고 총이자는 약 45% 늘어요. 장기 대출에서는 차 가치가 잔액보다 빨리 떨어지기 때문에, 차 가치보다 빚이 더 많아지게 돼요.

$250~$600의 개설 수수료와 월 $5~$15의 계좌 수수료는 금리 밖에 있고, 딜러의 중개 마진은 금리 안에 들어 있어요. 수수료를 반영한 비교 금리만이 두 조건의 순위를 올바르게 매길 수 있어요.

계산 예시: $35,000, 5년, 금리 8.5%

매월 $100씩 더 갚으면 약 8개월 일찍 다 갚고 이자를 $1,100 가까이 아낄 수 있어요. 더 낸 돈이 모두 바로 잔액을 줄이기 때문이에요.

계산 전제

자주 하는 실수

벌룬이나 잔존가치 상환은 월 상환액을 경쟁력 있어 보이게 하지만, 마지막에 큰 일시 상환금이 남아 다시 대출을 받거나 저축으로 내야 해요.
딜러 금융은 처음 빌린 금액에 대한 플랫 금리(flat rate)로 제시되는 경우가 많은데, 잔액 기준 금리로 환산하면 실제 금리는 제시된 금리의 거의 두 배예요.
가치가 떨어지는 자산에 7년 대출을 받으면, 처음 3~4년은 잔액이 되팔 수 있는 가격보다 높은 경우가 흔해요.

금리 8.5%, 5년이면 월 상환액은 약 $718, 대출 전체 이자는 약 $8,090 정도예요. 매주 약 $165씩 갚으면 잔액이 더 자주 줄어들어 총액이 조금 줄어요.

그렇게 하지 않으면 정말 상환이 불가능할 때만요. $35,000 대출을 5년에서 7년으로 늘리면 월 상환액이 약 $162 줄지만 이자는 약 $3,600 늘어나고, 차 가치는 계속 떨어져요.

대출 기간이 끝날 때 남는 일시 상환금으로, 보통 차량 가격의 20%~40%예요. 대출의 일부만 분할 상환하므로 월 상환액은 낮아지지만, 이 금액은 결국 갚거나 다시 대출로 돌려야 해요.

대개 그래요. 딜러 금리에는 중개 마진이 들어 있는 경우가 많고, 플랫 금리(flat rate) 견적은 줄어드는 잔액이 아니라 처음 빌린 금액에 이자를 매겨요. 플랫 금리 5%는 실질적으로 9%에 가까워요.

네, 중도 상환 수수료가 없다면요. $35,000 대출(금리 8.5%)에서 매월 $100씩 더 갚으면 약 8개월 일찍 다 갚고 $1,100 가까이 아낄 수 있어요. 이자가 붙는 잔액이 줄어들기 때문이에요.

차의 가치보다 빚이 더 많은 상태예요. 차는 보통 1년에 가치가 15%~20% 떨어지는데 잔액은 천천히 줄어서, 장기 대출 초반 몇 년 동안 흔히 생겨요. 차가 전손 처리되거나 차를 팔 때 문제가 돼요.

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