Calcolatore del prestito auto
Rate e interessi totali di un prestito auto, con l’effetto di una durata più lunga e di un piccolo importo extra a ogni rata.
Sull’intera durata
Come viene calcolato
Lo stesso ammortamento di un mutuo, su una durata più breve
Ogni rata copre gli interessi maturati dalla precedente e il resto riduce il debito. Su 35.000 $ all’8,5% la prima rata è di circa 248 $ di interessi e 470 $ di capitale, e la ripartizione si sposta costantemente verso il capitale.
rata = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)Durata più lunga: rata più bassa, costo più alto
Passare da cinque a sette anni abbassa la rata mensile di circa il 23% e aumenta gli interessi totali di circa il 45%. In un prestito lungo il valore dell’auto scende più in fretta del debito, ed è così che si finisce per dovere più di quanto valga l’auto.
Il tasso pubblicizzato non è tutto il costo
Spese di istruttoria da 250 $ a 600 $ e spese di gestione mensili da 5 $ a 15 $ restano fuori dal tasso, mentre il margine di intermediazione del concessionario vi è compreso. Un tasso comparativo che includa le spese è l’unico dato che mette in ordine correttamente due offerte.
Esempio svolto: 35.000 $ in cinque anni all’8,5%
| Importo | 35.000 $ |
|---|---|
| Tasso | 8,5% |
| Durata | 5 anni |
| Rata mensile | circa 718 $ |
|---|---|
| Interessi totali | circa 8.090 $ |
| Totale rimborsato | circa 43.090 $ |
Aggiungere 100 $ al mese estingue il prestito circa otto mesi prima e fa risparmiare quasi 1.100 $ di interessi, perché ogni dollaro in più va direttamente a ridurre il debito.
Ipotesi del calcolo
- Un tasso fisso per tutta la durata.
- Rate di capitale e interessi, senza maxirata finale.
- Spese escluse dal tasso.
- Nessuna penale per estinzione anticipata.
Errori frequenti
- Una maxirata finale o un valore residuo fa sembrare competitiva la rata mensile ma lascia una grossa somma da pagare alla fine, da rifinanziare o da coprire con i risparmi.
- I finanziamenti dei concessionari sono spesso proposti a tasso flat sull’importo iniziale, quasi il doppio del tasso equivalente sul debito residuo.
- Durate di sette anni su un bene che si svaluta lasciano spesso il debito sopra il valore di rivendita per i primi tre o quattro anni.
Domande
What are the repayments on a $35,000 car loan?
Circa 718 $ al mese per cinque anni all’8,5%, con circa 8.090 $ di interessi sull’intero prestito. Rate settimanali di circa 165 $ riducono un po’ il totale perché il debito scende più spesso.
Should I take a longer car loan term?
Solo se altrimenti la rata è davvero insostenibile. Allungare 35.000 $ da cinque a sette anni fa risparmiare circa 162 $ al mese ma aggiunge circa 3.600 $ di interessi, su un bene che continua a perdere valore.
What is a balloon payment?
Una somma che resta da pagare alla fine della durata, spesso dal 20% al 40% del prezzo. Abbassa la rata mensile perché ammortizza solo una parte del prestito, ma l’importo va comunque pagato o rifinanziato.
Is dealer finance more expensive?
Di solito sì. I tassi dei concessionari includono spesso un margine di intermediazione, e le offerte a tasso flat calcolano gli interessi sull’importo iniziale anziché sul debito residuo – un tasso flat del 5% equivale a quasi il 9% in termini reali.
Does paying extra on a car loan help?
Sì, purché non ci sia una penale per estinzione anticipata. 100 $ in più al mese su 35.000 $ all’8,5% estinguono il prestito circa otto mesi prima e fanno risparmiare quasi 1.100 $, perché riducono il debito su cui si calcolano gli interessi.
What is negative equity on a car loan?
Dovere più di quanto valga l’auto. È comune nei primi anni di un prestito lungo, perché un’auto perde in genere dal 15% al 20% del valore all’anno mentre il debito scende lentamente, il che diventa un problema se l’auto viene rottamata dopo un sinistro o venduta.
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Fonti
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