Autokreditrechner
Raten und Gesamtzinsen eines Autokredits – und was eine längere Laufzeit oder ein kleiner Aufschlag bei jeder Rate bewirkt.
Über die gesamte Laufzeit
So wird gerechnet
Dieselbe Tilgung wie bei einer Hypothek, nur kürzer
Jede Rate deckt die seit der letzten Rate aufgelaufenen Zinsen, der Rest senkt den Saldo. Bei 35.000 $ zu 8,5 % besteht die erste Rate aus etwa 248 $ Zinsen und 470 $ Tilgung, und der Anteil verschiebt sich stetig zur Tilgung.
Rate = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)Längere Laufzeiten tauschen Rate gegen Kosten
Von fünf auf sieben Jahre sinkt die Monatsrate um etwa 23 %, die Gesamtzinsen steigen um etwa 45 %. Bei einem langen Kredit fällt der Wert des Autos schneller als die Restschuld – so schulden Kreditnehmer am Ende mehr, als das Auto wert ist.
Der beworbene Zinssatz sind nicht die ganzen Kosten
Abschlussgebühren von 250 $ bis 600 $ und monatliche Kontogebühren von 5 $ bis 15 $ liegen außerhalb des Zinssatzes, die Vermittlungsmarge des Händlers steckt darin. Nur ein Vergleichszins, der die Gebühren einrechnet, ordnet zwei Angebote richtig.
Rechenbeispiel: 35.000 $ über fünf Jahre zu 8,5 %
| Betrag | 35.000 $ |
|---|---|
| Zinssatz | 8,5 % |
| Laufzeit | 5 Jahre |
| Monatliche Rate | etwa 718 $ |
|---|---|
| Zinsen gesamt | etwa 8.090 $ |
| Insgesamt zurückgezahlt | etwa 43.090 $ |
100 $ mehr pro Monat tilgen den Kredit etwa acht Monate früher und sparen fast 1.100 $ Zinsen, weil jeder zusätzliche Dollar direkt vom Saldo abgeht.
Was hier angenommen wird
- Ein fester Zinssatz über die gesamte Laufzeit.
- Raten aus Zins und Tilgung ohne Schlussrate.
- Gebühren sind nicht im Zinssatz enthalten.
- Keine Vorfälligkeitsentschädigung.
Wo es häufig schiefgeht
- Eine Schlussrate lässt die Monatsrate günstig aussehen, hinterlässt am Ende aber eine große Summe, die erneut finanziert oder aus Ersparnissen bezahlt werden muss.
- Händlerfinanzierungen werden oft als Pauschalzins auf den Ursprungsbetrag angegeben – fast doppelt so hoch wie der entsprechende Zins auf die sinkende Restschuld.
- Sieben Jahre Laufzeit für einen Vermögenswert, der an Wert verliert, führen regelmäßig dazu, dass die Restschuld in den ersten drei, vier Jahren über dem Wiederverkaufswert liegt.
Fragen
What are the repayments on a $35,000 car loan?
Etwa 718 $ pro Monat über fünf Jahre bei 8,5 %, mit rund 8.090 $ Zinsen über die gesamte Laufzeit. Wöchentliche Raten von etwa 165 $ sparen etwas, weil sie den Saldo häufiger senken.
Should I take a longer car loan term?
Nur wenn die Rate sonst wirklich nicht tragbar ist. Wer 35.000 $ von fünf auf sieben Jahre streckt, zahlt etwa 162 $ weniger pro Monat, aber rund 3.600 $ mehr Zinsen – für ein Auto, das ständig an Wert verliert.
What is a balloon payment?
Ein Restbetrag, der am Ende der Laufzeit fällig wird, oft 20 % bis 40 % des Preises. Er senkt die Monatsrate, weil nur ein Teil des Kredits getilgt wird, muss am Ende aber trotzdem bezahlt oder refinanziert werden.
Is dealer finance more expensive?
Meistens. Händlerzinsen enthalten oft eine Vermittlungsmarge, und Pauschalzins-Angebote berechnen Zinsen auf den Ursprungsbetrag statt auf die sinkende Restschuld – ein Pauschalzins von 5 % entspricht real fast 9 %.
Does paying extra on a car loan help?
Ja, sofern keine Vorfälligkeitsgebühr anfällt. 100 $ zusätzlich pro Monat auf 35.000 $ bei 8,5 % tilgen den Kredit etwa acht Monate früher und sparen fast 1.100 $, weil sie den Saldo senken, auf den Zinsen anfallen.
What is negative equity on a car loan?
Mehr zu schulden, als das Auto wert ist. In den ersten Jahren eines langen Kredits ist das häufig, weil Autos typischerweise 15 % bis 20 % ihres Werts pro Jahr verlieren, während die Restschuld langsam sinkt. Zum Problem wird es bei einem Totalschaden oder Verkauf.
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Quellen
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